策略比选择重要

选择比努力重要

——步步为赢











避险资产:2021年回报最高的短期储蓄险「2pay5」

2021-01-18 19:22Kerri Lu撰写
 
二维码
1


新年伊始,来盘点保证回报的短期储蓄险的时候。「2Pay5」产品先由香港友邦保险带起,推出近3%保证回报的短期储蓄险,其后以香港中银人寿和中国人寿海外最为突出。现时立桥人寿「喜盈于息」仍然以美元单的第五年利率IRR可达IRR3.18%。


以下是各家香港保险公司的短期储蓄险产品「2pay5」,每年保费500,000HKD(预缴保费):



立桥人寿-喜盈于「息」特级储蓄保障计划(美元)

香港中银人寿-目标五年保险计划(人民币

香港中银人寿-荟升万用寿险计划(美元)

中国人寿海外-五年期精英储蓄保险计划

第一年现金价值

965,523HKD

935,930HKD

926,273HKD

911,984HKD

第二年现金价值

989,734HKD

1,021,200HKD

964,267HKD

920,720HKD

第三年现金价值

1,045,754HKD

1,031,412HKD

1,004,032HKD

963,784HKD

第四年现金价值

1,109,074HKD

1,041,624HKD

1,045,660HKD

1,008,407HKD

第五年现金价值

1,169,524HKD

1,148,850HKD

1,089,231HKD

1,104,090HKD


立桥人寿-喜盈于「息」特级储蓄保障计划(美元)第五年的保证现金价值在所有的短期储蓄险中回报最高,而且储蓄年期长达8年。香港中银人寿-荟升万用寿险计划(美元)的在第8年后也可以获得较好的预期回报。从第五年后荟升万用寿险计划会加入浮动派息率,但同时荟升也可以运用保单贷款,使用杠杆提高回报率。以下有一个例子是使用杠杆提供回报率IRR的情况,仍然是一笔过预缴1,000,000HKD,可贷款金额为829,654HKD,首期为170,346HKD,利息为每年20,741HKD(HIBOR),24,890HKD(PRIME):



香港中银人寿-荟升万用寿险计划(港币)

香港中银人寿-荟升万用寿险计划(港币)(保单贷款)

香港中银人寿-荟升万用寿险计划(港币)(保单贷款)

第四年现金价值

1,025,325HKD(0.63%)

负净现值

负净现值

第五年现金价值

1,062,675HKD(1.23%)

负净现值

负净现值

第六年现金价值

1,107,756HKD(1.73%)

负净现值

负净现值

第七年现金价值

1,154,496HKD(2.08%)

0.57%

负净现值

第八年现金价值

1,215,166HKD(2.08%)

2.36%

负净现值


可见,加杠杆提高回报率的情况发生在第9年后,如果投保人希望10年提取金额,可以使用香港中银人寿-荟升万用寿险计划(港币)作为短期储蓄险。在传统的「2Pay5」中,立桥人寿-喜盈于「息」特级储蓄保障计划(美元)更为划算。今年疫情仍然严重,在低息环境下,「2pay5」的短期储蓄险仍然难有好的表现。


更多短期储蓄险文章:


避险资产:2020年保证回报最高的短期储蓄险「2pay5」


股市的下行周期,我们常常会想起一些保证回报的产品,其中一个避险的策略就是投资一些短期的储蓄产品,一般分为两类,短期国债和银行定存。新型冠状病毒肺炎期间,受制于美国的减息政策,银行存款已经接近0利率。以下给出美国、欧洲和中国短期国债的年利率:


20201015

避险资产:2020年回报最高的短期储蓄险「保费融资比较与分析」


受到低息环境影响,最近更多地帮客户比较稳定高息的保费融资。近来保费融资的规则与上年的香港中银人寿-「荟富」、中国人寿海外-「帝爵」和中国太平人寿-「金钻」已经有很大的不同。保费融资作为在疫市下的一种避险资产,不再像之前那样保本保息的资产,更多是一种保本的投资。保费融资主要有下面几个变化:



昵称:
内容:
提交评论