香港储蓄险:“新型冠状病毒肺炎”疫情影响下,储蓄分红险的保费豁免条款如何?

2020-02-03 16:50Kerri Lu 撰写
 
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2020年的春节注定令人难忘。


-1月23日开始,湖北从武汉到下级县市逐步宣布封城。湖北省内共有13个地区(武汉、鄂州、仙桃、枝江、潜江、黄冈、赤壁、荆门、咸宁、黄石、当阳、恩施、孝感)全面暂定城市公共交通。

-1月27日各地宣布延长春节假期至2月2日

-1月30日起香港暂停“内地”自由行签证,跨境直通车、高铁及渡轮服务全线暂停

-2月1日全国累积确诊病例突破10000例

-2月1日湖北延长春节假期到2月13日

-2月1日为稳定金融市场,央行宣布适当下调企业贷款利率,合理延期个人房贷!

生活中的风险总是不可估计的。由于“新型冠状病毒肺炎”疫情影响,各地的企业经营困难,相当一部份人会因为疫情暂时失去收入来源,特别是餐饮,娱乐,旅游,零售行业。


问:既然房贷和信用卡贷款可以合理延迟还款,那么储蓄分红险月缴,年缴的保费又有没有什么宽限措施,去应对失业和疾病的财务风险?

  • 保单贷款(policy loan)

对抗财务风险,在旧式的储蓄分红险保单中,香港保险公司会有一个月的宽限期缴交保费总额;假如多于一个月未能缴交保费,保单会自动行驶保单贷款,直至保单失效。至于保单贷款的限额,不同香港保险公司的规定是不同的,有的香港保险公司则以保证现金加上周年红利计算;有的香港保险公司则以保证现金的80%计算。当投保人有能力的时候,需要保费连同保单贷款利息一起缴交。

  • 保单复效(policy reinstatement)

一旦所投保的储蓄分红险,投保人可在24个月内申请保单复效,需要期内所有保费和利息。而对于医疗险和重疾险的保单复效,需要重新自费提供令香港保险公司满意的健康证明。所以在香港保险保单的缴费期内,我们并不会建议停交保费。但储蓄分红险并不是像一般人想象的那样“强制性”储蓄。对于特殊的变故,储蓄分红险还是有一定的“宽容度”。一旦遇上不能按时缴交保费的情况,应该把保单转成月缴,减少欠缴保费,从而减少贷款利息。

  • 保费假期(prenium holiday)

保费假期最早应用在香港投连险」中,允许投保人发生资金困难而缓交保费的情况。而现在,保费假期运用在「万用寿险」和「储蓄分红险」上。代表性的「储蓄分红险」产品有香港富通保险-「盛悦」「传家宝2」「爱丰盛」2香港宏利保险-「丰誉传承」2。其中「传家宝2」保费假期长达4年。在保费假期期间,投保人也不能取出保单的周年红利。相对于旧式的香港保险,保费假期不会导致缓交保费期间的额外利息。


问:而对于受宏观经济影响,波动较大的行业,是不是就不应该用储蓄分红险“强制储蓄”?

答:当然不是啦。在过去,人们投资理财的方法是购买房产再收取租金的方式制造固定现金流。「储蓄分红险中有一种叫做派息分红险,流动性最好,而收入不固定的人群更加应该要配置。它能为不稳定的收入制造固定现金流。例如香港永明金融-优月储蓄计划香港宏利保险-「宏悦」‍‍年金计划,最短可以一笔过缴付,就可以每年享受到稳定的保证派息。受疫情影响,已经配置了「储蓄分红险」的投保人,可以通过部份退保或者提取保单的周年红利来维持最低的生活费用。


问:在这种情况下,「美式分红」「英式分红」的储蓄分红险究竟谁更好?

答:在短期理财的情况下,「美式分红」的储蓄分红险更能够提供灵活的投资理财方式。与「英式分红」不同的是,「美式分红」派出的是现金,而「英式分红」派出的是面值,提取现金需计算折现率。「美式分红」的保单更多投资在债券和固定资产上,受经济的波动影响更低,而「英式分红」则投资在股票和衍生工具上。另外,还需留意到「储蓄分红险」的保单货币,疫区的货币波动会较大,更应该分散投资在稳定性更高的货币上。


写在最后,保险防范在未发生的风险上,以防将来财务风险的发生,这是投保香港保险最根本的目的。而不是已发生风险后,再投保保险去弥补损失。


文章标签:分红险收益率 保费 保单贷款


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事实上,近年金融市场发生了不少黑天鹅事件,像2008年雷曼倒闭引发了金融海啸,2011年欧债危机下希腊政府几乎破产,今年则发生了疫症及负油价,重创全球经济,大家投资时更应该寻找逆市中的避险工具,投资组合内应该有不同元素,藉此分散风险。而像储蓄分红险这类有长远稳定回报的产品,正正在逆市中,发挥了极高的防守性作用。

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