保障型保险:为什么高端医疗保险难以取代香港重疾险?「全数赔偿」也未必尽数赔偿

2021-07-24 21:13Kerri Lu撰写
 
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保障型保险:为什么高端医疗保险难以取代香港重疾险?「全数赔偿」也未必尽数赔偿


在没有高端医疗保险的年代,很多人配置保障型保险,都是一份大众医疗险加一份香港重疾险,因为一旦发生大病,如癌症、中风及心脏病,医疗费用不菲,当大众医疗险的住院、手术赔偿额不足以涵盖医疗费用时,也有重疾险弥补。在香港保险:最便宜的保障型保险全保组合-香港医疗险、香港重疾险、香港人寿险、香港意外险这篇文章中,医疗险和重疾险的本质区别是是否实报实销,高端医疗保险赔偿到医疗上的费用,而香港重疾险则可以补偿除医疗外的日常开支,例如家人陪护、护工等。


两种保障型保险功能截然不同

但随着高端医疗保险的盛行,保额一年高达2000万元,终身保额更可以无上限,基本上任何大病的医疗费,应付都绰绰有馀。于是有客人问:既然高端医疗保险都足够赔偿大病医疗费用,又何需买香港重疾险?不如将之前买的重疾险保单退保。


其实两种保障型保险的功能截然不同,这位客人有这一问,很明显是不理解箇中分别。高端医疗保险属实报实销的保险,医疗开支有多少,保险公司便赔多少。至于香港重疾险是当确诊患上保单上指定的严重疾病后,便会马上赔一大笔钱,香港保险公司是不会理会你如何用这笔赔偿金的。而在现实世界,当患上严重疾病后,有很多开销是高端医疗保险无法赔偿的,此时重疾险便是最佳的填补工具。


首先,部分高端医疗保险都不包门诊费用。要知道,严重疾病患者做完手术出院后,需要定期回到门诊复诊,并配合药物治疗,所费不菲,有些高端医疗保险只能复盖到3个月出院后的门诊费用。要知道一些中分病人的后遗症是半身不遂,不能独立生活,后期还需要大笔的复健和长期看护的费用,这部分的费用就需要香港重疾险去覆盖。


根据食物及卫生局及香港医院管理局的资料, 65岁或以上的长者中, 估计有5-8%机会患上认知障碍症,而且在65岁以后,每年长5岁,患病率更会增加一倍。由于认知障碍症的病情无法逆转,并严重依赖支援服务,随着人口老化及认知障碍症患者数目增加,护理成本及照顾者的负担将持续上升。有研究显示,在香港要照顾一名严重认知障碍症患者,每年需要负担高达约19万港元的非医疗开支,这类开支亦往往未被市场上的高端医疗保险涵盖。


再者,医疗技术也在不断的进步中,高端医疗保险也未必能保障到最新的疗法。例如,现时来说,大部分的高端医疗保险并不等保障到未在香港注册的癌症药物,意味着在内地或其他国家所使用的标靶药物,高端医疗保险就未必可以全数赔偿。可能有的人想问,那么我可以重新配置一个覆盖全面的高端医疗保险吗?是可以的,但要重新通过核保,身体条件也未必可以配置,那么香港重疾险就可以起到补偿的作用。


香港重疾险助解燃眉之急

更重要是,患上严重疾病后,要一段长时间休养,所说并非一、两个月,而是一年半载。在此情况下,大多数公司都会让员工停薪留职,有些较刻薄的公司甚至会乘机裁员,收入有机会因此中断。若然阁下是家庭的经济支柱,这个时候,香港重疾险的赔偿便可代替中断的入息大派用场。


有些较富裕的人,认为自己有足够财力支付医疗费,毋须买保障型保险。但其实,很多有钱人的财产,都是放在股票、物业等资产上,当他们生病,需要治疗费医治时,便要变卖资产。当你心急想套现,便容易被人锄价,贱卖资产。但若然有买香港重疾险,便可解燃眉之急,让手上的资产可善价而沽。试想想,现时楼市成交冰封,若然阁下的物业在急于求售下被迫压价10%,这笔钱随时远超一世保费的总和。


最后一点是,大部分香港重疾险都有储蓄成分,所谓有事有保障,无事当储钱,实属一个很好的理财工具。个人认为,高端医疗保险是否必须,要视乎阁下的医疗需要及财政状况,但香港重疾险却是一份每个人都不可缺少的保障型保险。重疾险的保费跟投保人的年龄和健康状况相关,越早配置,保费越低。


单次赔付重疾险VS多次赔付重疾险

究竟多次赔付重疾险是不是要比单次赔付重疾险要好呢?多次赔付重疾险具体有两种,一种是癌症、中风、心脏病的多次赔付,一些香港重疾险除了提供一笔过癌症赔偿,只要身体的癌细胞还没有完全清除,还赔付癌症年金。而另外一种是所有重大疾病的多次赔付。多次赔付重疾险的好处是保障全面,而单次赔付重疾险的好处是首次患上重大疾病时提供较高的赔偿杠杆率。


文章标签:保障型保险‍    单次赔付重疾险    多次赔付重疾险‍    高端医疗保险

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