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保障型保险:香港保险理赔难?500多年保障型保险都靠“拒赔”发家?

2020-11-09 19:31Kerri Lu撰写
 
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很多人一提起保障型保险,总是恨得咬牙切齿。保险买时容易理赔难,可能大家都是这样认为。今天我们就从历史的角度来说说,为什么那么多人反感保障型保险呢?以及香港保险理赔难的原因。


保障型保险的起源

之所以说保障型保险好,从保险源头说起。保险思想和原始的保险雏形,早在古代都已经产生了。在古埃及石匠成立的丧葬互助组织,用交会费的方式解决成员死亡后的丧葬费,还有古罗马帝国时代的士兵组织,以集资的形式,为阵亡将士的遗嘱提供抚恤费用。这种形式的互助金知道现在都还有。今天有些人员规模很大的公司,每月从员工工资扣几十块钱,作为公司的互助金,来帮助发生意外的员工和其家庭。简单点说保障型保险是为分摊风险而生,目的是“救济赔偿”。


为什么说保障型保险理赔难?

虽说最开始的保险理念,是为普通百姓对付灾害事故而形成的。但随着贸易的发展,为保护商人的利益,出现了海上保险雏形。公元前916年,地中海某国王为了保证海上贸易的正常进行,规定只要货主遭受损失,船主和所有受益人都要共同分担。到了16世纪,海上贸易越来越多,偏爱海路的英国人夺回了海外贸易权,积极发展贸易和保险业务。此时保险也逐渐变成了一门生意。保障型保险拒赔的历史根源也从此就被种下了。



外国保险走进中国&拒赔案例

到了鸦片战争,老牌奸商英国往中国运鸦片,但为了海上运输的安全,英国就在广州搞了个保险公司,给鸦片犯壮胆,其他外国人纷纷效仿,但这些保险公司可不是来给中国人送温暖的。当时中国保险市场,几乎被外国人垄断。保障型保险的价格、条款都他们自己定,甚至很多保险公司的主要业务,就是靠拒赔中国人的保险来挣钱。保障型保险变成了一本万利,只保不赔的暴利生意。当时的外国保险公司有多赚,给大家讲个中国保险史上最荒诞的拒赔案例。


广州当时有两商人,合伙修建了个戏院,号称广州小鸟巢。为防止意外火灾,他俩找到保险公司购买了价值3万银元的火灾险。结果戏院刚开张没多久就发生了火灾,烧个精光,唯独广告牌没有被烧毁。申请保险理赔的时候保险公司拒赔了。拒赔的理由是广告牌还在,保险公司坚持认为戏院购买的保障型保险,只保广告牌上的三个字,广告牌没烧就不该赔。保险理赔难从一百多年前就开始了。保险招商局自此成立了,从此中外保险开始分庭抗礼。国家开始对混乱的保险业开始了大整顿。整顿后国内成立了中国人保、中国平安等几家保险公司,但发展不佳。于是国家又重新引进外资保险公司。


香港友邦保险就是那个时候进来的,顺便还带来了保险代理人制度。无论香港保险市场还是国内保险市场被代理人制度盘活了。各家保险公司学习友邦保险,招来的代理人越来越多,门槛也越来越低,代理人的素质参差不齐,造成很多人买到不合适的保障型保险,造成很多保险理赔难的事件。香港保险公司也是采取保险代理人制度,解决香港保险理赔难的问题首先是找一个专业的代理人或保险经纪。


为整治混乱的保险公司和代理人,香港也成立了保险业监督局和《保险业条例》。在香港保险业监管上越来越严,保监局直接监管香港保险公司和保险代理人。严格遵守保险合同,90%以上的保单都得到理赔。香港保险理赔难主要是以下几大原因(香港医疗险理赔难原因见《香港医疗险:香港保险理赔难?4大保险陷阱不可不知》):

  • 不在保险责任范围内

  • 未如实告知「重要事实」

  • 非医疗必需

  • 疾病未发展到理赔程度

假如大家遇到香港保险理赔难的情况,可以咨询我看看拒赔的原因,也可以咨询我定期检讨保单是否合适,毕竟保险条款既多且难。


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香港医疗险:香港保险理赔难?4大保险陷阱不可不知


经常有人抱怨为什么我的香港医疗保险供得较多,但赔偿得较少,究竟值不值得买?其实不能赔偿的原因有很多,不一定都是保险产品保障范围的问题。与看病地点是否在香港,是否符合医疗所需,投保前是否漏报重要事实都有关系,以下我会逐一去解释,香港医疗险不能保障全部医疗费用的原因。

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