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避险资产:短期储蓄险十年时间每年回报21%「保费融资比较与分析」

2020-11-28 13:42
 
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21


终于忙完自己的事情了,来分享一些有用的短期储蓄险资讯。大家近来可好吗?受到低息环境影响,最近更多地帮客户比较稳定高息的保费融资。近来保费融资的规则与上年的香港中银人寿-「荟富」、中国人寿海外-「帝爵」和中国太平人寿-「金钻」已经有很大的不同。保费融资作为在疫市下的一种避险资产,不再像之前那样保本保息的资产,更多是一种保本的投资。主要有下面几个变化:

  • 保费融资的首五年不再是全保证回报

  • 杠杆的倍数比以前降低了

  • 加杠杆后的回本期比以前延长了,高回报率从3年、5年延长到7年、10年

  • 近来美元汇率的降低,保费融资更多地采用变动利率

能够做保费融资的短期储蓄险产品较多,我只比较以下4份市场上收益较好的计划:


4份保费融资计划比较



香港富卫保险

中国人寿海外

香港富通保险

香港宏利保险


保费融资银行A

保费融资银行B

保费融资银行A

保费融资银行B

保费融资银行A

保费融资银行B

保费融资银行A

保费融资银行B

总保费(美元)

200000

625000

200000

首日现金价值(美元)

167200

156813

169621

541590

159970

保费融资金额

(美元)

145464

150480

141151

148992

152659

481431

143973


缴交保费(美元)

46536

41520

49158

41317

35341

87569

51027


利率

H+1.7%=1.8%(Cap:P-2.3%=2.95%)

首两年:H+1%=1.1%第三年后:H+1.4%=1.5%(上限:P-2.55%=2.7%)

首两年:H+1%=1.1%第三年后:H+1.4%=1.5%(上限:P-2.55%=2.7%)

P-1.9%=3.1%(第五年refinancing)

USD P-0.5%=2.75%

IBOR+1.2%=1.45%

L+1.6%=1.85%


每年利息(美元)

2618.35

首两年:1655.28其余:2257.2

首两年:1552.45其余:2116.98

4618.76

4198.12

7067.75

2663.5


手续费(美元)

727.32

每年451.44

每年432.4

744.65

3811.685




5年回报

62250

58714

22412

2349

22200

113793

44446


7年回报

82656

78939

78565

54363

48669

200969

75613


10年回报

无,7年融资年期

129436

134456

99835

101769

389528

109454


5年回报率IRR

5.81%

6.59%

4.73%


7年回报率IRR

7.84%

8.61%

6.29%

3.09%

3.59%

10.97%

5.15%


10年回报率IRR


10.61%

9.15%

7.03%

8.61%

13.97%

8.09%


留存资金

80万港币(4个月)

100万港币

100万港币

10万港币

5,000港币

800万港币

100万港币



注:以上数据只到2020年12月31日


可以看到,回报率较高的还是香港富卫保险的保费融资计划,并且银行的利率设最高的贷款利率。在其他保费融资计划还在负回报的时候,第5年已经IRR6.59%的内部回报率,第7年已经将资产接近翻一翻。有的客户在问,来年保费融资的情况会不会好转?其实来年有机会更差。最近保监局金管局联合对保费融资保险产品管制,要求首日退保价值保持一定比例的保证现金,而美国的无风险资产又接近0息。也就是说,明年的杠杆比率有可能更低。希望做保费融资的朋友要赶快入场。


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