香港保险理赔:如何带病投保保障型保险-「香港医疗险」、「香港重疾险」和「香港人寿险」?

2020-01-28 16:45Kerri Lu 撰写
 
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香港保险理赔:如何带病投保保障型保险-「香港医疗险」、「香港重疾险」和「香港人寿险」?


相信很多人都有这样的经历,计划投保保障型保险时身体已经患有“轻微”疾病。当投保人已经是一个高风险个体,香港保险公司会如何处理高风险池?核保也是香港保险理赔中的重要一环,每间香港保险公司的核保条件都不一样,标准保费,加额保费,除外事项及拒绝受保都是其中一种核保的结果。我想带大家讨论如何带病投保「香港医疗险」、「香港重疾险」和「香港人寿险」?“带病投保”又有什么注意事项呢?


问:轻度高血压和轻微的心脏血管收缩(<25%),「香港医疗险」受保吗?

答:过去几个月,曾有人这样问我“带病投保”的问题。当然,每间香港保险公司的核保条件不尽相同,小型保险公司有机会接受投保。对于一般香港保险公司而言,轻度高血压是一种可以通过药物控制的疾病,如果服用药物后血压回到可控制的正常状态,可按正常保费受保的。至于冠状动脉心脏病,是一种很高风险的疾病,而且血管收缩是不可逆的,难以靠药物恢复正常。香港保险公司对心脏病的核保非常严格,基本上都会拒绝受保。以上是其中一间香港保险公司提出的香港医疗险的核保要求和核保条件:


“带病投保”核保要求:

  • 胸痛问卷

  • 总胆固醇,高密度胆固醇及三酸甘油酯(血液检查)

  • 心电图检查

  • 或需要主诊医生报告


“带病投保”核保条件:


香港人寿险

香港医疗险

香港重疾险

70岁以下

保费大幅增加,视乎受保人的年龄、受影响的位置及严重程度、最近一次病发、治疗种类、是否有并发症及治疗后剩余心脏输出等

拒绝受保

拒绝受保



问:之前说,心脏血管收缩是不可逆的,冠状动脉心脏病可以治疗吗?

答:最常见的手术是经皮腔内冠状动脉血管支架置入成型术,俗称“通波仔”(PTCA)及冠状动脉搭桥术(CABG)。


经皮腔内冠状动脉血管支架置入成型术:是指用导管把气球插入动脉,以扩张气球的方式压缩阻塞动脉的脂蛋白物质,从而撑开动脉。


心脏搭桥术:医生从病人胸腔或腿部,取出血管用作血管绕道,跨过闭塞动脉的冠状动脉。在医疗险中,这类手术会以手术的治疗形式实报实销理赔;而在重疾险中,会以非严重心脏病赔偿保额的20%。


问:曾患病的人很难再投保「香港医疗险」吗?

答:不是。如果疾病已经根治,身体各项指标回复正常,还是有很大可能成功投保的。曾经有人投保香港医疗险前,脑部曾患良性肿瘤,经切除后投保了信诺的「高端医疗险」,并且没有不保事项。


问:如果身体已有疾病,「香港医疗险」、香港重疾险」和香港人寿险」,哪个核保条件相对严格?

答:最为严格的是「香港医疗险」,其次是「香港重疾险」,最为宽松的是「香港人寿险」。“带病投保”以糖尿病为例:


香港人寿险

香港医疗险

香港重疾险

非标准保费(加价),视乎受保人的发病年龄、患糖尿病年期、糖尿病类型、治疗类型、控制程度、有否并发症如蛋白尿、视网膜受损等

拒绝受保

个别考虑,最低限度非标准保费(加价)


可以看到,即使身体患有一定程度的疾病,「重疾险」还是有机会受保的,当然,“带病投保”保费也会相应增加。另外,政府最近推出可扣税的自愿医保可以承保未知的已有疾病。以「自愿医保标准计划」而言,有3年的等候期(第一年不获赔偿,第二年可或25%赔偿,第三年可获50%赔偿),而第四年开始就可获全面赔偿。


“带病投保”注意事项

  • 是否已患疾病已恢复

  • 治疗好已患疾病再投保

  • 「定期重疾险」代替「医疗险」来通过核保或降低保费

最理想的是在身体健康的时候,把风险转移到保险公司的身上。有些人总觉得在身体健康的时候,不需要保险或者保险是骗人的,往往要到确诊疾病的时候才想起保险的重要性或者希望“带病投保”。


文章标签:保障型保险    带病投保‍    香港保险理赔‍    香港医疗服务


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