香港理财精算师

自由现金流对家庭或企业的作用非常重要，我相信不是每个家庭成员都有主动收入或每家企业都在盈利。根据统计数字，目前香港中小企业约32万家，接近七到八成的中小企都是亏损的，平均寿命只有3.7年。中国的中小企平均寿命更短，只有2.5年。在家庭中，儿童和已退休父母或患上长期疾病无法正常工作的都属于低收入人士。现时香港的储蓄分红保险的资金流动性非常高，满足家庭的自由现金流需求，同时具备避险资产属性。在逆...

许多华人家庭移民加拿大，或者陪读父母带孩子赴加留学之前，不得不考虑的一个问题就是：在加拿大养一个孩子儿童教育金保险要储备多少钱？因为这关系到一个移民家庭来到加拿大生活，要准备多少儿童教育金预算的问题。据加拿大本地媒体CTV报道，现如今要想在加拿大将一个孩子养到18岁，可能需要30万加元（约合港元173万元）之多。也就是说一个加拿大家庭平均每年须在教育金保险里提取近16767.48加元，每月1...

孩子未满18岁，难以直接持有香港储蓄保险。但孩子成长需要各种的儿童教育金，据加拿大本地媒体CTV报道，现如今要想在加拿大将一个孩子养到18岁，儿童教育金可能需要30万加元之多。加拿大政府的牛奶金CCB将计算家庭的税后净收入，高收入家庭要为此而筹备。直接退保保单征收100%入息税，加拿大税务居民的高收入家庭容易陷入更高税阶。相对而言，孩子的入息税税阶较低，运用家族信托基金分配投资收益，最大限度...

相信现在很多家长不只养大一个小朋友，儿童教育金的花费很大，生活压力很重。成绩优秀的小朋友长大后还要考虑出国留学的费用。之前的文章《分红基金推荐：每月分红的海外基金适合做儿童教育金保险吗？》‍说过，可以用现有的一笔钱准备现时的儿童教育金，但这笔自由现金流也未必能应付未来儿童的升学费用。今日介绍一款保证回报高的定期年金派发的延期年金可供小朋友读到研究生。延期年金的好处延期年金和即期年金的好处我已...

很多人都在思考孩子的未来。当家长决定出国留学提升自己的能力，但是留学的费用是家人都在关心的问题。留学的开销无疑是要比在国内学习贵的。当孩子还小时，经过十几年的物价通胀，留学费用一定会比现在贵，那么究竟儿童教育金保险要存多少钱？以下是热门国家留学费用的汇总，其他留学国家可咨询自己的理财顾问。留学费用以英美最高，私立大学的学费每年大概在30-40万之间，大学四年下来，学费就需要一百多万，加上就读...

必须在3月31日前投保可扣税延期年金QDAP保单，才能赶在今年的报税年度报税。各位精打细算的小伙伴们应该很期待看到2022年最新的可扣税延期年金的比较，在扣税之余也能帮自己安排储蓄。比较可扣税延期年金最重要看收益率IRR，储蓄型保险年期越短，相对回报越高。可扣税延期年金还要比较年金期可收取的定期年金金额是否满足自由现金流的需要。10年年金期的可扣税延期年金QDAP保费（美元）累积期每月保证定...

又到了一年一度的课税年度，我们都希望用终身年金险规划退休养老金保险。但在储蓄型保险的市场里，可派发终身年金的可扣税延期年金QDAP越来越少。是否只派发10-20年的非终身年金就没有用处呢？显然不是。非终身年金的保证收益率较高，加上10,200HKD扣税，IRR可以达到7%，20年的保证入息的储蓄型保险却是很好的儿童教育金保险或者可做其他储蓄计划的供款。20年年金期QDAP：可扣税延期年金QD...

「不要把所有鸡蛋全部放在一个篮子里」在金融风险管理上，相信这句话你我都耳熟能详。我们在配置儿童教育金保险，其实每月分红基金可以创造出比分红保险更高收益的现金流，供我们日常的教育和生活费用。关键是利用分散风险的原理，环球投资避险资产，即时能够稳定收取6-7%年利率的每月分红。在《金融风险管理：什么是避险资产和风险资产？短期储蓄保险的好处是同时投资两种避险资产》‍这篇文章中，政府债券是其中一种避...

全保证收益的短期储蓄保险「2Pay5」推出的时间总是特别短。「2Pay5」产品先由香港友邦保险带起，推出近3%保证收益的短期储蓄型保险，其后以香港中银人寿和中国人寿海外最为突出。新年推出的推广优惠已经完结，现时只有立桥人寿「喜盈于息」仍然以美元单的第五年利率IRR可达IRR3.18%。这次带来的短期储蓄保险可做固定利息的保单贷款，与不做保单贷款相比，短期储蓄保险的收益究竟高多少？以下是上次香...

我曾经有一位客人让我比较过大额存单和即期年金或延期年金的区别，相信一些小伙伴们也不清楚两者之间的区别。内地从2015年推出大额存单，年期从6个月到5年，准许在基准利率上浮30%。大额存单甚至可以随时灵活转让。以其高固定收益，高流动性成为低息年代的“宠儿”。随着跨境理财通的推行，相信在不久的将来会在香港银行出现。我们从储蓄型保险的安全性、流动性和收益来比较大额存单和即期年金或延期年金的差别。《...

香港奥运冠军李丽珊曾经为某银行代言：养大一个小孩子需要400万。这句话曾经作为香港人儿童教育金的重要指标。生养孩子的费用可大可小，富养穷养，大概就是从幼儿园、小学阶段的学费、兴趣班费，然后是中学学费、补课费，以及大学阶段海外留学的学费、生活费。这篇文章探讨一下以香港的小中产家庭为例，给你算算看在香港，要养大一个孩子，儿童教育金保险要存多少钱？从生孩子开始规划儿童教育金儿童教育金应该从生孩子开...

2019年4月份储蓄型保险市场上推出「可扣税延期年金QDAP」，也是储蓄分红保险的其中一种。这项政策无疑是香港储蓄型保险的“重大革新”。「可扣税延期年金」之所以作为中产阶级热捧的个人养老金保险，在于60岁前可取回4%左右的全保证收益率IRR。加上政府的扣税政策，使「可扣税延期年金」的回本期较早。在过往人们的印象中，储蓄分红保险Endowment的年期长，非保证收益率较高，投资在股权类资产较多等等。