香港理财精算师

香港人寿保险分为终身寿险Whole Life和定期寿险Term Life，定期寿险是保证续保的，无论被保人的身体状况如何，一半续保至85岁。终身寿险则定期保费，保障终身，部分终身寿险在投保人55岁以后，通过保单逆按揭转换终身年金。身故保险金是内地人寿保险和香港人寿保险的一大不同点，香港的身故保险金设分期支付，受益不能支配这笔现金，却可以保障到必要的生活开支。这篇文章来总结一下香港人寿保险和内...

香港人寿保险在被保人「身故」时，就会为保单的受益人提供身故保险金，原来在定期寿险Term Life、终身寿险Whole Life和储蓄分红保险Endowment保单内，身故保险金有不同的支付方式（一笔过支付或分期支付或递增支付），在没有成立家族信托基金的情况下，安排自己身后的财富传承。马上了解，助你更妥善安排自己的香港保险理赔。谁应该成为保单受益人？保险受益人可以是您家中的任何人，更可多于一...

疾病末期保障是香港人寿保险和内地人寿保险的不同点，除了不保事项较少以外。香港医疗技术处于世界先进水平，香港人均寿命也比内地要长，疾病的死亡率较低。即使如此，仍然有很多疾病医学上无法治疗，我们称之为疾病末期。香港的定期寿险Term Life和终身寿险Whole Life也对这种医学上无法治疗的致命性疾病提前给付身故保险金。等于提前理赔人寿保险，这篇文章来看看疾病末期保障定义是什么。疾病末期保障...

香港的储蓄型保险比其他国家的储蓄型保险有更多的资产隔离和财富传承功能，这些功能都是通过设立投保人、被保人和受益人实现的。香港的保障型保险较为简单，父母为自己购买人寿保障，只需设立父母为投保人和被保人，子女为受益人，子女长大以后，随时可以转换投保人。储蓄型保险则较为复杂，在投保人可以在生前决定，在投保人身故以后，保单是继承财富或身故赔付。子女及其后孙子继承保单我们一般会建议设立第二被保人的做法...

传统的香港人寿保险有类信托的功能，身故保险金支付方式俨然一个小型的家族信托基金，被保人身故后分期或一笔过给付，其中定期寿险和终身寿险就是采用这种方式。有效地隔离资产，其他人无法取走财产，直至子女成年或有一定的理财能力后一笔过支付。直至最近的香港保险市场推出可分拆保单的储蓄分红保险Endowment，通过分拆保单再转换投保人的方式实现财富生前传承，当子女已经成年，有一定的理财能力之后，生前赠与...

相信很多人都有投保定期寿险Term Life或终身寿险Whole Life的经验，人寿保险对亚健康的带病投保人士会有加费受保的情况，被保人也要出示健康证明。香港保险核保程序非常严格，对于高风险人士独立理财顾问都不建议投保保障型保险。香港医疗保险、香港重疾保险的入场门槛都比人寿保险要高。香港少部分返还型的定期寿险或者终身寿险接受简易核保，免却被保人的健康证明，降低入场门槛。终身寿险或返还型定期...

香港人寿保险密度及渗透率居全球首位，然而港人偏向具有储蓄或投资成份产品，纯保障型保险的定期寿险Term Life于2019年市佔率仅得0.9%。不过，近年越来越多保险公司进军香港市场，加上数码渠道兴起，令定期寿险保费近年出现减价战，3年间减幅达34%。 定期寿险保费通常较为便宜，令赔偿倍数（杠杆）较终身寿险高。若被保人于保障期内身故，受益人便可按条款得到一笔过的身故保险金。定期寿险保费会根据...

香港人寿保险最基本的功能是对冲寿命的风险。所谓「风险」，即是在身故后遗留一堆仍未解决的财务责任，在失去家庭主要收入时仍可维持现有的生活。一般而言，家庭支柱的负担包括家用、按揭贷款、子女教育、供养父母、供养兄弟姊妹、信用卡卡数、家属的保费支出及其他负债等，所以香港人寿保险一直以来扮演着重要的角色。市场上也有一部分是保障终身的定期寿险Term Life，也可以做遗产规划，毕竟香港人寿险有避税避债...

定期寿险Term Life具有"低保费、高保障"的优点，保险理赔金的给付将免纳所得税和遗产税。受保人身故，保单受益人可取得赔偿。香港人寿保险对身故原因亦少有争议，因为它的不保事项很少，这也是香港人寿保险与其他保障型保险的一个大分别。若果读者比较两者的不保事项，便会发现其他保障型保险（如重疾保险、医疗保险）的不保事项之多令人眼花撩乱。反之，香港的Term Life条款中，不保事项通常寥寥可数，...

保障型保险种类繁多，如果预算有限，怎么配置一个保障型保险的全保组合最便宜，且保障度足够？什么是保障型保险？无非是香港医疗险、香港重疾险、香港人寿险、香港意外险。香港保险经纪总会推荐一些终身寿险、储蓄型重疾险产品，究竟是不是真的有需要？其实在相同预算的情况下，反而投保定期寿险和消费型重疾险能提供的保额更高。下面将对消费保障型保险-消费型重疾险、自愿医保计划VHIS、定期寿险Term Life、...

什么是杠杆？投资理财杠杆原理就是“以小搏大”。西元前3世纪，古希腊科学家阿基米德用几何方法推导杠杆原理，宣称“给我一个支点，我就可以撬动整个地球”-《论平面圆形的平衡》。这个有趣的理论同样可以用在香港人寿险，用杠杆比率去探讨「定期寿险Term Life」、「终身寿险Whole Life」及「储蓄分红保险Endowment」。