香港理财精算师

香港人寿保险分为终身寿险Whole Life和定期寿险Term Life，定期寿险是保证续保的，无论被保人的身体状况如何，一半续保至85岁。终身寿险则定期保费，保障终身，部分终身寿险在投保人55岁以后，通过保单逆按揭转换终身年金。身故保险金是内地人寿保险和香港人寿保险的一大不同点，香港的身故保险金设分期支付，受益不能支配这笔现金，却可以保障到必要的生活开支。这篇文章来总结一下香港人寿保险和内...

保监局的规定香港保险公司须为由2010年起、及于最近五年内曾发出新保单的分红型保险披露分红实现率，包括终身寿险、储蓄型重疾险、储蓄分红保险、延期年金和即期年金。非保证分红的分红实现率是每年公布的。当然，过往并不代表未来，透过分红实现率，投保人所投资的分红型保险的资产波动性还是有很大的参考价值。如何计算分红实现率？简单来说，分红实现率可以理解为：以所有相关保单实际派发的累积非保证分红的总数额，...

很多家庭都需要投保人寿保险，究竟投保多少人寿保险保障额才合适？保障额的计算主要是两个方面，根据一个人的生命价值来考虑应该购买多少保险，根据家庭生活所需的费用计算人寿保险的保额。一般来说，根据家庭必要支出来计算，是普遍使用的方法。

很多以企业主为首的高净值人士都有财富传承的需求，终身寿险Whole Life和家族信托基金都是财富传承的主要工具，主要不同点是入场门槛。终身寿险和家族信托基金并非只有单独持有其一，保险金信托为高净值人士提供更为强大资产隔离功能。终身寿险有杠杆作用家族信托的主要功能是管理和分配家族财产，可以是任何资产，包括股权、房产、保险、股票。而终身寿险有身故杠杆作用，在家庭支柱身上保障被保人家人的生活质量...

英国是一个高税率的国家，定居满183日即属英国税务居民，适当的税务筹划工具必不可少。特别是退休后的终身年金，有稳定被动收入的同时，尽量避免被个人所得税蚕食。疫情以后，英国开展抢人才计划任何持有全球前50非英国大学学位者在毕业5年内，可申请「高潜力个人签证」，无需事先在英国找到工作。学士及硕士生可获批2年签证，而博士生则有3年签证期限。终身寿险Whole Life除了在失去收入来源的家庭生活质...

随着社会发展和教育成本的不断上升，为孩子提供良好的教育变得越来越重要。为了确保孩子在未来能够接受高质量的教育，许多家庭开始考虑购买儿童教育金保险。儿童教育金保险也是家庭资产配置中重要的避险资产。本文将介绍三种常见且适合儿童购买的香港理财产品：教育储蓄保险Endowment、人寿保险Whole Life和重疾保险Whole CI。儿童教育金保险-教育储蓄保险教育储蓄保险是一种储蓄型保险，专门为...

香港人寿保险在被保人「身故」时，就会为保单的受益人提供身故保险金，原来在定期寿险Term Life、终身寿险Whole Life和储蓄分红保险Endowment保单内，身故保险金有不同的支付方式（一笔过支付或分期支付或递增支付），在没有成立家族信托基金的情况下，安排自己身后的财富传承。马上了解，助你更妥善安排自己的香港保险理赔。谁应该成为保单受益人？保险受益人可以是您家中的任何人，更可多于一...

‍同样保费儿童终身寿险Whole Life比成人的身故保险金要高很多，这种保障型保险的好处众多。儿童终身寿险多是投资环球债券，是一个回报稳定儿童教育金保险。选择一个好的儿童终身寿险并非只有保额高，香港人寿保险资本增值的能力也是其中一个考虑因素。当孩子承担家庭责任或借贷创业时，保障型保险的所附带的人寿保障成分比成人投保要高。50%终期红利锁定功能，在孩子长大以后也可以灵活支配的一笔现金。儿童终...

‍最近香港政府开通移民香港的人才政策，受到移民人士的热烈欢迎。移民香港的内地人士年龄在30-40岁之间，一来为子女准备海外升学的机会，而来香港身份证更容易移民海外享受更舒适的退休生活。移民香港工作后买香港房产或者内地房产可以享受更优惠的香港银行按揭贷款，当然，拥有房产同时意味着有供款压力，这篇文章来看看终身寿险Whole Life如何帮助香港移民人士在按揭贷款期间获得免费的人寿保障。合理配置...

香港友邦保险宣布推出AIA「财富恆裕2．蔚」寿险计划，帮助高淨值客户提前部署，让财富传承更具弹性。「财富恆裕2．蔚」寿险计划特设极具市场竞争力，接近4倍的高槓杆人寿保障，以相同保费，AIA「财富恆裕2．蔚」的客户较市场上的同类型终身寿险产品，可获取更大保障额，更有效作财富传承；而高达2,000万美元的「预先核保选项」属市场首创，客户在成功投保首份保单后，于指定时间及在已预先批核的保额范围内，...

组织家庭后，日常生活开支及子女教育经费已造成一定负担，加上父母年纪渐长，健康风险亦会逐渐提高，善用人寿保险保障家庭的财务安全，规划财富传承，是家庭中坚在规划家庭财务计划时的首要考虑之一。香港永明金融Sunlife针对家庭支柱与银髮族，分别推出永护保障计划、永护保障计划(守护版)及永延保障计划，为各阶段人士提供贴心保障。以上三份终身寿险Whole计划均为保单逆按揭之合资格寿险计划，并为着重环境...

香港的分红型保险有两种分红系统，分别是现金分红和保额分红。究竟现金分红和保额分红有什么不同呢？这篇文章主要讲解什么是现金红利、增额红利和终期红利。现在的分红型保险逐渐取消现金红利和增额红利，用终期红利代替，有的产品称特别红利，也就是说，分红型保险的灵活性降低，换取收益率的提高。分红型保险的原理除了保证现金价值，还有现金红利、增额红利和终期红利。分红型保险所派发的是可分配盈余，是通过香港保险公...

疾病末期保障是香港人寿保险和内地人寿保险的不同点，除了不保事项较少以外。香港医疗技术处于世界先进水平，香港人均寿命也比内地要长，疾病的死亡率较低。即使如此，仍然有很多疾病医学上无法治疗，我们称之为疾病末期。香港的定期寿险Term Life和终身寿险Whole Life也对这种医学上无法治疗的致命性疾病提前给付身故保险金。等于提前理赔人寿保险，这篇文章来看看疾病末期保障定义是什么。疾病末期保障...

移民香港后，大家都知道不足以单靠香港强积金作为个人养老金。不少香港移民人士都有香港的终身寿险保单等家庭保障和自住房，在生时不能动用。香港按揭证券公司推出的安老逆按揭和保单逆按揭计划都是将原有的物业或已缴清的终身寿险保单抵押给香港银行，香港银行以一笔过形式或每月终身年金或定期年金方式贷款给投保人。这篇文章为各位朋友详细分析安老逆按揭和保单逆按揭连同保单贷款的区别。对比三种物业或保单贷款金额安老...

以企业家为主的高净值人士，通过多年打拼积累了大量财富，资产隔离和财富传承已是他们最关心的问题之一。大额保单对于资产隔离和财富传承的功能是其他金融工具无法做到的。我们通常所说的大额保单分别是是一笔过缴费的终身寿险（保障型保险）和储蓄分红保险（储蓄型保险）。大额保单对于防范企业经营风险和股东财务风险有很大好处，以下详细解析八大理财规划的功能大额保单保护家庭支柱高赚钱能力风险无处不在，一旦发生人身...

香港的储蓄型保险比其他国家的储蓄型保险有更多的资产隔离和财富传承功能，这些功能都是通过设立投保人、被保人和受益人实现的。香港的保障型保险较为简单，父母为自己购买人寿保障，只需设立父母为投保人和被保人，子女为受益人，子女长大以后，随时可以转换投保人。储蓄型保险则较为复杂，在投保人可以在生前决定，在投保人身故以后，保单是继承财富或身故赔付。子女及其后孙子继承保单我们一般会建议设立第二被保人的做法...

传统的香港人寿保险有类信托的功能，身故保险金支付方式俨然一个小型的家族信托基金，被保人身故后分期或一笔过给付，其中定期寿险和终身寿险就是采用这种方式。有效地隔离资产，其他人无法取走财产，直至子女成年或有一定的理财能力后一笔过支付。直至最近的香港保险市场推出可分拆保单的储蓄分红保险Endowment，通过分拆保单再转换投保人的方式实现财富生前传承，当子女已经成年，有一定的理财能力之后，生前赠与...

大额保单是我们常说的保费融资或者保单贷款，是常处理流动性资产的香港理财方法。投保人取出约五分之一的流动性资产（包括银行的定期存款，基金，债券，股票）投保大额保单，仍然保持资金的流动性。以前只有高净值人士把万用寿险保单抵押香港银行，现时一般家庭也能利用终身寿险Whole Life或储蓄分红保险Endowment杠杆身故保额或者分红收益。当然，提早退保导致投保人的亏损也因杠杆而放大，因此保监局和...

相信很多人都有投保定期寿险Term Life或终身寿险Whole Life的经验，人寿保险对亚健康的带病投保人士会有加费受保的情况，被保人也要出示健康证明。香港保险核保程序非常严格，对于高风险人士独立理财顾问都不建议投保保障型保险。香港医疗保险、香港重疾保险的入场门槛都比人寿保险要高。香港少部分返还型的定期寿险或者终身寿险接受简易核保，免却被保人的健康证明，降低入场门槛。终身寿险或返还型定期...

加拿大养老金制度，曾经在2001年被世界银行誉为「全球典范」。因为加拿大养老金制度正是涵盖世界银行所建议的「三大退休保障支柱」。在由国家负担的第一支柱中，加拿大以「政府养老金」OAS为主；第二支柱则是由私营企业，如强制性个人养老金计划，像是「加拿大退休金计划」CPP。前二者由税收支付，主要目的是确保基本退休收入。后者由供款支付，主要是让中等收入家庭负担部分退休保障。而第三支柱则是个人养老金计...

对于一些已经移民或者准备移民加拿大的朋友，相当关注加拿大的税务制度。特别是投资移民的朋友手上都有一大笔资产，而加拿大是面对环球征税的，从香港加入CRS以来，分红型保险须缴纳入息税，那么周全的税务筹划就显得十分重要。《香港理财规划：海外置业可能成为当地税务居民？加拿大税务居民在全球征税下如何税务筹划(Tax Planning)》‍详细讨论了加拿大税务居民的条件和终身寿险（保障型保险）如何避税，...

由于疫情令投保人的保障意识增加，过去两年34%的投保人配置了自己的保障型保险。今年，各大香港保险公司都推出高杠杆的终身寿险。香港中银人寿Boclife推出「家传户晓终身寿险计划」，同时，又随着各国放宽入境限制，推出由中银集团保险承保「环宇智选旅游保障计划」 旅游保障优惠，让客户预早为行程作出准备。香港中银人寿于上月访问超过500名客户，结果显示，55%的受访客户于疫情下倾向遥距投保。中银香港...

香港永明金融有限公司Sunlife今天公佈推出名为昇晖保障计划的全新分红保险计划，提供终身寿险保障，透过保证现金价值、非保证归原红利及终期红利，提供长远财富增长潜力。昇晖保障计划为保单逆按揭计划之合资格终身寿险计划，保单逆按揭计划旨在让60岁或以上人士申请保单逆按揭贷款，连同该香港保险公司早前推出生命隽富保，让客户有更多选择。香港永明金融行政总裁林嘉言表示，昇晖保障计划保障挚亲财务安稳，缔造...

在之前的文章《分红型保险：筹备个人养老金保险-6间香港保险公司传统延期年金比较，可制造终身年金收入‍》中，分析如何用延期年金筹备个人养老金。最近，一家保险公司声称可以用终身寿险Whole Life的人寿保额借贷自制终身年金，而无须香港居民身份便可以申请，这篇文章看看终身寿险，可扣税延期年金QDAP和传统的延期年金哪个才是最好的个人养老金保险。什么是保单逆按揭？保单逆按揭由香港按揭证券有限公司...

保障型保险种类繁多，如果预算有限，怎么配置一个保障型保险的全保组合最便宜，且保障度足够？什么是保障型保险？无非是香港医疗险、香港重疾险、香港人寿险、香港意外险。香港保险经纪总会推荐一些终身寿险、储蓄型重疾险产品，究竟是不是真的有需要？其实在相同预算的情况下，反而投保定期寿险和消费型重疾险能提供的保额更高。下面将对消费保障型保险-消费型重疾险、自愿医保计划VHIS、定期寿险Term Life、...

香港富通保险FTLife今天宣佈推出崭新「按您想」寿险计划，除了提供周全的人寿保障，新终身寿险Whole Life产品具有三大市场首创特点，包括：内置保单逆按揭功能，让投保人可选择将人寿保障套现为终身年金或定期年金；若被保人确诊严重脑退化，投保人可一笔过预支全数身故保险金及额外身故保险金（如有）；以及预先为不同受益人度身安排特定的身故保险金支付选项。香港富通保险首席业务总监兼首席产品总监杨娟...

上一篇文章《储蓄型保险：利用保费融资或保单贷款的杠杆比率一套房子变成两套房子》谈到保费融资和保单贷款加杠杆扩大收益率和制造现金流的作用。（杠杆比率的解释）。这篇文章让大家分清楚什么是保费融资和保单贷款？保费融资和保单贷款适用的储蓄型保险保单是什么？　储蓄型保险保费融资的流程：保费融资（Premium Financing）定义：投保人向银行贷款购买大额保单的储蓄型保险，投保成功后大额保单将作为...

什么是杠杆？投资理财杠杆原理就是“以小搏大”。西元前3世纪，古希腊科学家阿基米德用几何方法推导杠杆原理，宣称“给我一个支点，我就可以撬动整个地球”-《论平面圆形的平衡》。这个有趣的理论同样可以用在香港人寿险，用杠杆比率去探讨「定期寿险Term Life」、「终身寿险Whole Life」及「储蓄分红保险Endowment」。