香港理财精算师

大部分的香港保险保单都是分红型保险，包括终身寿险、储蓄型重疾险、储蓄分红保险、延期年金和即期年金。保监局的规定香港保险公司须为由2010年起、及于最近五年内曾发出新保单的分红型保险披露分红实现率。非保证分红的分红实现率是每年公布的。当然，过往并不代表未来，透过分红实现率，投保人所投资的分红型保险的资产波动性还是有很大的参考价值。如何计算分红实现率？简单来说，分红实现率可以理解为：以所有相关保...

储蓄分红保险是热卖的香港保险产品，自从多元货币保单推出以来，很多朋友都想看储蓄分红保险Endowment的对比数据，在此，我为大家整理出来详细数据。先对比保单功能，再对比各间香港保险公司的预期收益率。香港宏利保险Manulife英国保诚保险Prudential香港友邦保险AIA香港安盛保险AXA美国万通保险YF Life香港富卫保险FWD宏利环球货币保障计划隽富多元货币计划「盈御多元货币计划...

自由现金流对家庭或企业的作用非常重要，我相信不是每个家庭成员都有主动收入或每家企业都在盈利。根据统计数字，目前香港中小企业约32万家，接近七到八成的中小企都是亏损的，平均寿命只有3.7年。中国的中小企平均寿命更短，只有2.5年。在家庭中，儿童和已退休父母或患上长期疾病无法正常工作的都属于低收入人士。现时香港的储蓄分红保险的资金流动性非常高，满足家庭的自由现金流需求，同时具备避险资产属性。在逆...

在谈储蓄分红保险‍Endowment的避险资产前，先回顾一下疫情经济。新型冠状病毒肺炎疫情一发不可收拾，为防止病毒扩散，各国相继实施封城及锁国，很多企业要停工。为拯救疲弱经济，多国除了大洒金钱帮助失业人士及财困企业，并且减息并实行无限量化宽松QE，像美国联储局，便减息1.5厘，重返零息时代，又实行无限QE，即联储局不停地购买其他国家债券，直至经济好转为止。全球量化宽松QE维持股票市场稳定今次...

香港的储蓄型保险比其他国家的储蓄型保险有更多的资产隔离和财富传承功能，这些功能都是通过设立投保人、被保人和受益人实现的。香港的保障型保险较为简单，父母为自己购买人寿保障，只需设立父母为投保人和被保人，子女为受益人，子女长大以后，随时可以转换投保人。储蓄型保险则较为复杂，在投保人可以在生前决定，在投保人身故以后，保单是继承财富或身故赔付。子女及其后孙子继承保单我们一般会建议设立第二被保人的做法...

近期内地增额终身寿险，年金保险又掀起了停售潮，原因是预定利率会继续下降，不过我通过和香港储蓄分红保险的对比，果断选择了去香港投保。同时，中国内地经济增长的速度开始放缓，银行降准降息，人民币贬值波动等等。对一些有海外资金需求的人来说影响较大，例如移民、海外升学等。香港储蓄保险有多种保单货币，全球性运营，盈利能力和风控能力都很稳健。可以更好的规避某一国、某一地区的风险，并且取得稳定收益。其中分红...

很多投保人到了退休年龄，很多人希望把毕生积蓄放进储蓄分红保险Endowment，一来资产可以稳定增值，二来可以财富三代。储蓄分红保险近来增加分拆保单，转换投保人，增加身故保险金选项，俨然一个小型的家族保险金信托，在子女成年以后，懂得如何理财，投保人希望把部分资产用生前赠与的方式财富传承，交予子女管理，也有的家长希望身故后子女有一笔稳定的收入，香港保险公司允许更多受益人资产分配和身故保险金支付...

香港永明金融Sunlife宣布推出两项主打ESG投资策略的全新储蓄分红保险Endowment-万年青‧尊享储蓄计划及万年青‧传承储蓄计划。两款分红型保险专注于投资ESG表现优秀的资产，在建立可对将来环境产生积极影响的财富的同时，为客户提供长达120岁的长期财富增长潜力。万年青‧尊享储蓄计划及万年青‧传承储蓄计划各备有2年缴及5年缴的短期保费年期，储蓄分红保险从第3个保单年度起至120岁，会以...

保费假期最初是投资连结保险ILAS的条款，有很多投保人的工作是自雇人士，甚至自己经营公司，工作收入不稳定。在逆经济周期中，公司也会解雇员工，很多人就有了失业断供的忧虑。在投资连结保险中的定投基金计划，假如投保人已经供款年期超过最初供款期，投保人就可以行使保费假期停止供款。疫情期间，5年或10年供款年期的储蓄分红保险Endowment和可扣税延期年金QDAP也加入保费假期条款，而无须支付额外的...

大额保单是我们常说的保费融资或者保单贷款，是常处理流动性资产的香港理财方法。投保人取出约五分之一的流动性资产（包括银行的定期存款，基金，债券，股票）投保大额保单，仍然保持资金的流动性。以前只有高净值人士把万用寿险保单抵押香港银行，现时一般家庭也能利用终身寿险Whole Life或储蓄分红保险Endowment杠杆身故保额或者分红收益。当然，提早退保导致投保人的亏损也因杠杆而放大，因此保监局和...

香港富通保险FTLife宣布推出「富緻128」寿险计划为客户提供周全的财富增值方案。此定期分红型保险最早由第一个保单週年日及往后每个保单週年日派发高达投保单位3%的保证可支取现金予投保人最长达128年，尤如自製专属稳定终身年金收入，同时计划亦容许无限次转换被保人，并提供年终分红，助客户製造稳定资金以实践各项人生目标，製造财富增值机会并有效达至传承财富。香港富通保险首席产品总监关珮妍表示：「港...

孩子未满18岁，难以直接持有香港储蓄保险。但孩子成长需要各种的儿童教育金，据加拿大本地媒体CTV报道，现如今要想在加拿大将一个孩子养到18岁，儿童教育金可能需要30万加元之多。加拿大政府的牛奶金CCB将计算家庭的税后净收入，高收入家庭要为此而筹备。直接退保保单征收100%入息税，加拿大税务居民的高收入家庭容易陷入更高税阶。相对而言，孩子的入息税税阶较低，运用家族信托基金分配投资收益，最大限度...

对于一些已经移民或者准备移民加拿大的朋友，相当关注加拿大的税务制度。特别是投资移民的朋友手上都有一大笔资产，而加拿大是面对环球征税的，从香港加入CRS以来，分红型保险须缴纳入息税，那么周全的税务筹划就显得十分重要。《香港理财规划：海外置业可能成为当地税务居民？加拿大税务居民在全球征税下如何税务筹划(Tax Planning)》‍详细讨论了加拿大税务居民的条件和终身寿险（保障型保险）如何避税，...

香港的储蓄分红型保险是以美元计算，保单可银行抵押借贷提高收益或人寿杠杆，受到高净值客户的欢迎。移民美国后，香港保险被视为海外投资，而长期资本利得税的税率并不高，提取超过保费的现金价值时一般0-15%，最多20%，比其他发达国家的税率低很多。除了资本利得税，投保香港保险还要缴保费1%的海外保险税。投保人留意自己的税务筹划Tax Planning。美国税务居民和非税务居民所有的美国公民都是税务居...