香港理财精算师

由于内地和香港的监管机制不同，储蓄型保险的种类相比内地较为丰富，香港年金保险又分为延期年金、即期年金，定期分红保险，投资策略以环球债券为主。预期收益率也会较高，IRR约为4%-5%，由于有分红调整缓和机制，实际收益基本如计划书上所示。而内地年金保险有2.5，4.5，6三档利率演示，实际收益率根据中国利率政策厘定，分红不能确定。香港年金保险和内地年金保险的种类内地年金保险的种类主要有三种：快返...

保监局的规定香港保险公司须为由2010年起、及于最近五年内曾发出新保单的分红型保险披露分红实现率，包括终身寿险、储蓄型重疾险、储蓄分红保险、延期年金和即期年金。非保证分红的分红实现率是每年公布的。当然，过往并不代表未来，透过分红实现率，投保人所投资的分红型保险的资产波动性还是有很大的参考价值。如何计算分红实现率？简单来说，分红实现率可以理解为：以所有相关保单实际派发的累积非保证分红的总数额，...

香港的分红型保险有两种分红系统，分别是现金分红和保额分红。究竟现金分红和保额分红有什么不同呢？这篇文章主要讲解什么是现金红利、增额红利和终期红利。现在的分红型保险逐渐取消现金红利和增额红利，用终期红利代替，有的产品称特别红利，也就是说，分红型保险的灵活性降低，换取收益率的提高。分红型保险的原理除了保证现金价值，还有现金红利、增额红利和终期红利。分红型保险所派发的是可分配盈余，是通过香港保险公...

香港安盛保险AXA今日宣佈推出首个即期年金保险──「盛载人生即享年金计划」。针对香港准备退休及已退休人士而度身订造的盛载人生提供即时且保证终身年金收入，并设有终期分红增加潜在回报。此即期年金还提供认知障碍症关怀保障，如被保人在80岁前[首次确诊患上严重认知障碍症，将会获得长达10年的双倍每月收入作为额外支援。全球正面对人口老化的问题，香港亦不例外。根据政府统计处的人口推算，65岁或以上人士佔...

未雨绸缪从不嫌早。把握时机储蓄及投资，才有机会为自己计划更好的未来。不论你是拥有多重职业的年轻，想为未来创业、置业提供稳定现金流，抑或是四五十岁的中年上班族，想退休时有稳定的被动收入，年金保险是其中一种理财方案可供选择。香港宏利保险Manulife「富足自主年金计划」提供一系列的灵活选项，包括多种保费缴付期、自定入息开始年度、两种支付身故保险金的年金选项等，更设认知障碍加倍保、身故保险金和意...

老年人最难带病投保的是保障型保险，一般的老年人都有三高等问题，容易诱发心脏病及中风，而香港保障型保险的核保程序又相当严格。而老年人面对的健康风险又最大的。所有，独立理财顾问一般都建议老年人用终身年金保险做个人养老金规划。在创造稳定个人养老金的同时，延期年金采用简易核保的方式，方便退休人士带病投保。另外，终身年金保险在患上癌症、中风、心脏病和认知障碍症的时候提供双倍年金，进一步减轻子女抚养的负...

香港的储蓄型保险比其他国家的储蓄型保险有更多的资产隔离和财富传承功能，这些功能都是通过设立投保人、被保人和受益人实现的。香港的保障型保险较为简单，父母为自己购买人寿保障，只需设立父母为投保人和被保人，子女为受益人，子女长大以后，随时可以转换投保人。储蓄型保险则较为复杂，在投保人可以在生前决定，在投保人身故以后，保单是继承财富或身故赔付。子女及其后孙子继承保单我们一般会建议设立第二被保人的做法...

华为创始人任正非在公司的发展纲领中提到，全球经济将面临着衰退、消费能力下降的情况，华为应改变思路和经营方针，从追求规模转向追求利润和现金流，保证渡过未来三年的危机。「把活下来作为最主要纲领，边缘业务全线收缩和关闭，把寒气传递给每个人。」是的，自由现金流代表一个企业或者家庭抗风险的能力，是决定我们做合适的香港理财规划最重要的经济指标。究竟多少的家庭自由现金流在当下收入不稳定的环境里能抵抗风险呢...

香港按揭证券公司旗下香港年金公司宣布推出两项优化措施，今日生效，同时适用于新旧即期年金客户，包括将个人终身年金保费总金额上限由原来的300万元加码至500万元、每名受保人的「医疗和牙科开支特别款项提取」的总提取金额上限由30万元提高至100万元或已缴保费的50%。提高即期年金个人保费总金额上限方面，香港年金公司表示，香港年金计划的个人保费总金额上限，提高至500万元，而每张即期年金保单的最低...

相信现在很多家长不只养大一个小朋友，儿童教育金的花费很大，生活压力很重。成绩优秀的小朋友长大后还要考虑出国留学的费用。之前的文章《香港理财规划：投资级别债券基金等避险资产适合做儿童教育金保险吗？》‍说过，可以用现有的一笔钱准备现时的儿童教育金，但这笔被动收入也未必能应付未来儿童的升学费用。今日介绍一款保证回报高的定期年金派发的延期年金保险可供小朋友读到研究生。延期年金保险的好处延期年金保险和...

自去年按揭证券公司推出「香港年金计划」（即期年金），以及购买可扣税延期年金QDAP保单可获扣税优惠后，掀起社会对终身年金保险的注意。可扣税延期年金退休「自制长粮」，构建回报稳定的被动收入，分红型年金保险是合适的个人养老金保险之一。香港终身年金保险与定期年金保险，应该如何取捨呢？不同分红型保险-年金保险种类若按何时开始提取年金来分类分红型保险产品，分为即期年金及延期年金两种。到指定的年期再派发...

之前的文章说了两种杠杆式创造自由现金流的方法，一种提及到分红基金，一种提及到可扣税延期年金QDAP。可扣税延期年金的限制是50岁以上才可以每月分红，只适合年纪将近退休的人士使用，我认为年轻人可以用银行按揭贷款套现投资更高收益的香港理财工具，另一种就是即期年金，即时投保，即时收取25年期定期年金。自主房如何创造自由现金流？我们用回上一次的例子做比较。假设自住香港物业的价值为8,000,000H...

经历过2020年新冠疫情最低潮的时间，当时购买避险资产成为普遍投资者的第一反映。即期年金的主要魅力在于能充分发挥其流动性的避险资产。全球经济復甦迟缓，全球性的货币宽鬆，全球股市不振以及层出不穷的地缘政治风险事件，都催生了对避险资产的需求。当经济复苏的时候，终身年金或定期年金保险可以以平均成本法定投基金或定投股票上，或者一笔过投资，兼具稳定性和收益。经济这台机器如何运转？我们常说大约十年时间一...

相信很多40-50岁的朋友在为个人养老金保险作准备。可扣税延期年金已经推出两年多时间，有的朋友依然在比较QDAP保单和分红型延期年金的区别。终身年金给付的可扣税延期年金在分红型保险市场上只有5份，是买少见少。今日一文看清，有税务扣减和无税务扣减时，两种终身年金保险的区别有多大，旨在给您在储备个人养老金保险的路上一点小小的建议。比较可扣税延期年金和传统延期年金的分别可扣税延期年金可以为个人养老...

近日关于香港强积金MPF及即期年金的讨论颇为炽热，源于政府官员提及应思考如何令即期年金与提取香港强积金接轨，从而使成员的个人养老金保险更具效益。相比分红基金，储蓄型保险提供更稳定的终身年金。本文将探讨香港强积金与即期年金如何配合。即期年金提供稳定长期收入社会大众的讨论大多围绕会否「强制」将香港强积金累算权益转成即期年金计划，我们认为保留一定弹性让成员选择，可能更能切合不同需要。对于大部分成员...

在之前的文章《分红型保险：筹备个人养老金保险-6间香港保险公司传统延期年金比较，可制造终身年金收入‍》中，分析如何用延期年金筹备个人养老金。最近，一家保险公司声称可以用终身寿险Whole Life的人寿保额借贷自制终身年金，而无须香港居民身份便可以申请，这篇文章看看终身寿险，可扣税延期年金QDAP和传统的延期年金哪个才是最好的个人养老金保险。什么是保单逆按揭？保单逆按揭由香港按揭证券有限公司...

经常有客人咨询终身年金入息的延期年金，终身年金保险是一项能准确筹备自己个人养老金的保险工具，也是一个抗金融风险，抗通胀的工具，而香港的终身年金保险主要是分红型保险。以下我用这篇文章教您判断什么是一个好的延期年金还有按照「基本」个人养老金，6间香港保险公司的延期年金比较。用终身年金保险筹备退休养老金的好处延期年金是一项投资收益相对稳定的退休金理财产品，近来越来越受到消费者的欢迎。不少投保人希望...

我曾经有一位客人让我比较过大额存单和即期年金或延期年金的区别，相信一些小伙伴们也不清楚两者之间的区别。内地从2015年推出大额存单，年期从6个月到5年，准许在基准利率上浮30%。大额存单甚至可以随时灵活转让。以其高固定收益，高流动性成为低息年代的“宠儿”。随着跨境理财通的推行，相信在不久的将来会在香港银行出现。我们从储蓄型保险的安全性、流动性和收益来比较大额存单和即期年金或延期年金的差别。《...

2019年4月份储蓄型保险市场上推出「可扣税延期年金QDAP」，也是储蓄分红保险的其中一种。这项政策无疑是香港储蓄型保险的“重大革新”。「可扣税延期年金」之所以作为中产阶级热捧的个人养老金保险，在于60岁前可取回4%左右的全保证收益率IRR。加上政府的扣税政策，使「可扣税延期年金」的回本期较早。在过往人们的印象中，储蓄分红保险Endowment的年期长，非保证收益率较高，投资在股权类资产较多等等。