广州和晴商务服务有限公司

无论香港银行的保费融资或按揭贷款利率，计算主要是三种Hibor rate、Prime rate和定息按揭计划。香港的大额保单针对人民币保单和美元保单还多出一个COF利率。无论保费融资或银行按揭贷款玩的都是抵押套息差的游戏，避免一笔过缴付，做到客户和银行双赢。当然，资产价值越高，贷款利率越低，那么回报越高，反之则回报越低，有的银行用Prime Rate作封顶。在香港生活、移民工作离不开Hibo...

「复利是世界第八奇迹，了解它的人可从中获利，不明白的人将付出代价」这句话是否出自爱因斯坦也许难以追查，但复利的强大威力，却无容置疑。银行理财产品用单利计算收益率，香港储蓄保险是少有的理财产品用复利计算收益率，在长期投资来说，收益相当可观。首先，让我们通过一个简单的例子来了解单利和复利的区别。假设你投资了100元，年利率为10%。如果你选择单利，那么这100元将每年固定增加10元。而如果你选择...

传统的香港人寿保险俨然一个小型的家族信托基金，被保人身故后身故保险金分期或一笔过给付，其中定期寿险和终身寿险都是采用这种支付方式。身故保险金支付相比遗嘱要快，人寿保险理赔无须经过法律程序，移民后无遗产税。而且身故保险金有很好的资产隔离效果，不受人为因素影响，每月支付直至子女成年或有一定的理财能力后。最近的香港储蓄保险添加分拆保单功能，结合财富生前传承和身故后遗产继承，更贴合投保人的意愿。分拆...

香港的储蓄型保险比其他国家的储蓄型保险有更多的资产隔离和财富传承功能，这些功能都是通过设立投保人、被保人和受益人实现的。香港的保障型保险较为简单，父母为自己购买人寿保险，只需设立父母为投保人和被保人，子女为受益人，子女长大以后，随时可以转换投保人。储蓄型保险则较为复杂，在投保人可以在生前决定，在投保人身故以后，保单是继承财富或身故赔付。子女及其后孙子继承保单我们一般会建议设立第二被保人的做法...

由于内地和香港的监管机制不同，储蓄型保险的种类相比内地较为丰富，养老年金保险又分为递延年金、即付年金，定期分红保险，投资策略以环球债券为主。预期收益率也会较高，IRR约为4%-5%，由于有分红调整缓和机制，实际收益基本如计划书上所示。而内地年金保险有2.5，4.5，6三档利率演示，实际收益率根据中国利率政策厘定，分红不能确定。香港年金保险和内地年金保险的种类内地年金保险的种类主要有三种：快返...

保监局的规定香港保险公司须为由2010年起、及于最近五年内曾发出新保单的分红型保险披露分红实现率，包括终身寿险、储蓄型重疾险、储蓄分红保险、延期年金和即期年金。非保证分红的分红实现率是每年公布的。当然，过往并不代表未来，透过分红实现率，投保人所投资的分红型保险的资产波动性还是有很大的参考价值。如何计算分红实现率？简单来说，分红实现率可以理解为：以所有相关保单实际派发的累积非保证分红的总数额，...

储蓄分红保险是热卖的香港保险产品，自从多元货币保单推出以来，很多朋友都想看储蓄分红保险Endowment的对比数据，在此，我为大家整理出来详细数据。先对比保单功能，再对比各间香港保险公司的预期收益率。香港宏利保险Manulife英国保诚保险Prudential香港友邦保险AIA香港安盛保险AXA美国万通保险YF Life香港富卫保险FWD宏利环球货币保障计划隽富多元货币计划「盈御多元货币计划...

现时储蓄分红保险的资金流动性非常高，满足家庭的被动收入的需要，同时具备避险资产属性，下面对比7家香港保险公司的储蓄分红保险，看看谁创造的被动收入最高。被动收入对家庭或企业的作用非常重要，我相信不是每个家庭成员都有主动收入或每家企业都在盈利。当家庭或企业的收入大于支出，自由现金流就处于亏损的状态。根据统计数字，目前香港中小企业约32万家，接近七到八成的中小企都是亏损的，平均寿命只有3.7年。中...

在谈储蓄分红保险‍Endowment的避险资产前，先回顾一下疫情经济。新型冠状病毒肺炎疫情一发不可收拾，为防止病毒扩散，各国相继实施封城及锁国，很多企业要停工。为拯救疲弱经济，多国除了大洒金钱帮助失业人士及财困企业，并且减息并实行无限量化宽松QE，像美国联储局，便减息1.5厘，重返零息时代，又实行无限QE，即联储局不停地购买其他国家债券，直至经济好转为止。全球量化宽松QE维持股票市场稳定今次...

加拿大政府开通企业家移民渠道，而中小企业在加拿大享受企业所得税优惠。以安大略省为例，税率为12.2%。因此中小企业占企业总数的99%以上，占加拿大经济总量的60%。大额保单这种税务筹划工具非常受到加拿大中小企业的欢迎，不但在银行保单贷款的利息可以减低公司当年的应税收入，另外，大额保单的身故保险金减去ACB将进入免税分红账户，免税分给股东或家人。财富传承无须缴纳企业资本增值税。加拿大企业所得税...

对于一些已经移民或者准备移民加拿大的朋友，相当关注加拿大税务。特别是投资移民的朋友手上都有一大笔资产，而加拿大是面对环球征税的，从香港加入CRS以来，分红型保险须缴纳个人所得税，那么周全的税务筹划就显得十分重要。《香港理财规划：海外置业可能成为当地税务居民？加拿大税务居民在全球征税下如何税务筹划(Tax Planning)》‍详细讨论了加拿大税务居民的条件和终身寿险如何避税，这次我们来重点讨...

很多人通过人才签证移民美国，而移民家庭最关注是个人养老金的领取。领取美国政府养老金需要满足一些具体条件，包括年龄、劳动时间、纳税记录等，才能享受美国养老金制度所提供的福利。除了联邦退休金制度，401k计划和私人储蓄IRA也是补充个人养老金的三大养老支柱。美国养老金制度联邦退休金制度美国的联邦退休金制度，也被称为社会养老保险项目，是联邦政府强制推行的制度，覆盖几乎所有的就业人员。在这个养老金制...

现在是加息周期的尾声，各地的经济开始涌现了一些投资机会，现在也是锁定美元收益的最好机会。今天就来聊一下可扣税年金这种高保证收益的储蓄型保险。储蓄型保险锁定的年期有长有短，最短是一笔过缴款，锁定15年定期年金，也可以10年供款期，20年定期年金期。对于高收入的移民香港人士，配合香港政府的扣税优惠，保费最高每年扣减10,500HKD，复利保证IRR可超过6%，无疑是2024年无风险收益最高的。1...

每年的1月-3月是报税年度，香港储蓄型保险市场中的可扣税年金QDAP保单炙手可热。我们投保终身年金是为自己的个人养老金作规划，移民香港后，我们的强积金供款已经不能在退休之年维持高质量的退休生活。当然可扣税年金成为市场的热话也有扣税的因素，鼓励移民香港高收入人士及早准备个人养老金保险。QDAP仅有4份保单是支持终身年金收入，大多是60岁开始，是买少见少。今天，我们就比较一下可扣税年金的年金收益...

有经济能力的子女都希望给父母一个有质量的退休生活，及早投保香港储蓄型保险是非常重要。终身年金可以保障到被保人100岁，当父母百年归老后，剩余的现金价值仍然可为我们自己提供持续的现金流，但储蓄型保险市场上并不是每一款终身年金都有身故保险金，或者只有前20年保证年金期显然是不合理的。也就是说，养老年金保险的复利收益只能寄望父母活得更长，这对投保人来说显然是不合理的。今次将和大家比较适合子女帮父母...

快到2024年3月的扣税年度，高收入打工仔用尽各种免税额包括供养父母，子女。最多人考虑的是已经推出市场几年的可扣税年金QDAP保单。除了香港，养老年金保险在内地也是非常流行的，市场上的产品眼花缭乱，究竟怎么买最划算？养老年金保险为准备退休人士自制终身的个人养老金，投保人应根据自己的退休年期选择合适自己的供款期、累积期和年金期。怎么买养老年金保险留意供款期、累积期和年金期供款期供款期也称为缴费...

企业很注重员工福利，因为那是优秀员工留存的关键。家族企业也同样如此。《资产隔离与财富传承：大额保单有效将内地公司债务和资产隔离-减少公司经营不善对股东造成的连带责任》这篇文章分析怎么用香港保险保单制造经营所需的自由现金流，避免经营风险而导致的现金流断裂。家庭财务同样地重要，即使日后经济下行，经营不善，公司资产和债务隔离，也可以给家人一份可靠的收入，确保家人享有高质量的生活。那么，这篇文章谈一...

随着年龄的增长，老年人面临着越来越多的健康和经济风险。养老年金保险怎么买才能保障他们的生活质量是很多50岁-60岁接近退休年龄要思考的问题。除了保障退休生活，老年人都有财富传承的需求，终身寿险Whole Life也就是俗称的大额保额也是为老年人而设计的。老人保障型保险怎么买-高端医疗保险保障高昂的医疗费用随着年龄的增长，老年人容易患上各种疾病，如高血压、糖尿病、冠心病等。因此，老人患上癌症、...

香港保险公司开始推出各种分红型的养老年金保险（递延年金或即付年金），以满足不同客户的需求。例如，一些分红型保险开始加入投资回报元素，通过投资收益来提供额外的年金收入。此外，一些养老年金保险产品也开始提供更为灵活的领取方式，如按月领取、按年领取、更改年金期等。究竟养老年金保险应该怎么买，4大点要注意。分红型保险怎么买？养老年金保险满足现金流需求我们需要考虑自己的经济状况和需求养老年金保险是一种...

近期美国国债收益率飙升，且美元异常强势。美国加息最初的目的是为了抑制通货膨胀，新冠疫情带来的刺激措施，以及随后美联储突然采取的鹰派政策，与40年前的趋势一致。现时美国经济与世界经济息息相关，高息环境有可能面临经济衰退。债券收益率与美元的相关性也不可能持续很久，美元债券这种避险资产也可能面临美元贬值。现时来说，最安全的资产仍然是人民币计价的养老年金保险、分红保险和分红基金，并且正向自由现金流更...

今年以来，全球通货膨胀膨胀水平持续上升。以美国为例，前五个月份居民消费价格指数CPI同比涨幅依次为1.4%、1.7%、2.6%、4.2%和5%，逐月升高。欧元区也表现出与美国一致的走势，5月份居民消费价格指数CPI同比涨幅上升到2%，这已经是欧洲央行能够忍受的上限。从新兴和发展中经济体来看，趋势则更为明显，以俄罗斯、印度和巴西为例，5月份居民消费价格指数CPI同比涨幅分别为6%、6.3%和8...

相信大家都知道家庭应急金的重要性。一般来说，家庭将一部分的资产存放于银行或者货币基金，作为资产底层的灵活储备，以备不时之需。家庭应急金除了灵活取用以外，还需是收益稳定，没有本金损失的避险资产。香港的储蓄分红保险Endowment变得越来越灵活，首日保证现金价值已经达到一笔过92%，第5年的预期收益率IRR达3.42%，15年预期翻倍，兼具长期收益与短期储蓄保险的特性。什么是家庭应急金？有什么...

投保人与被保人之间存在「可保权益」，第二被保人也是如此。投保人给亲属买香港保险必须提供关系证明，因此储蓄型保险保单只能传给亲生的子女配偶，公司合伙人。叔叔、阿姨、侄子、非婚生子女、慈善机构等的香港保险怎么买仍然是一个难题。以前，通过转换投保人财富传承给没有「可保权益」的人，但同时失去保单的控制权，假如自己的退休生活还需要储蓄型保险提供被动收入。现在，一部分的储蓄型保险允许「保单延续」选项。在...

随着社会发展和教育成本的不断上升，为孩子提供良好的教育变得越来越重要。为了确保孩子在未来能够接受高质量的教育，究竟怎么买儿童教育金保险也成为很多家庭讨论的话题。儿童教育金保险也是家庭资产配置中重要的避险资产。这篇文章介绍三种适合儿童教育的香港理财产品：教育储蓄保险Endowment、人寿保险Whole Life和重疾保险Whole CI。儿童教育金保险怎么买-教育储蓄型保险为孩子将来升学准备...

香港人寿保险在被保人「身故」时，就会为保单的受益人提供身故保险金，原来在定期寿险Term Life、终身寿险Whole Life和储蓄分红保险Endowment保单内，身故保险金有不同的支付方式（一笔过支付或分期支付或递增支付），在没有成立家族信托基金的情况下，安排自己身后的财富传承。马上了解，助你更妥善安排自己的香港保险理赔。谁应该成为保单受益人？保险受益人可以是您家中的任何人，更可多于一...

内地的“人寿万能险”是把不同产品组合在一起，万能险账户并不能单独持有，需要和年金保险、终身寿险结合一起，万能险账户的投保金额也是不确定的，每家保险公司的政策是会随时变化。香港万用寿险通常指收费透明的灵活加减保费的人寿保险户口，现时的万用寿险户口有两种，传统的万用寿险主要投资环球债券，苏黎世保险最新推出指数型万用寿险VUL，跟踪标普500指数，在保本的基础上创造更高的收益率。香港的万用寿险更像...

中银香港(02388)与中银人寿Boclife推出「薪火传承环球终身寿险计划」，新增多达8种货币转换及分拆保单选项,配合客户不同人生阶段的理财需要，让其弹性配置资产。「薪火传承环球终身寿险计划」设有港元、美元或人民币作为保单货币供选择,于第3个保单周年日起或保费缴费年期结束后(以较后者为准)，客户可申请将保单货币转换至另一种货币,可选美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、欧元或新加坡元;或配...

香港的分红型保险有两种分红系统，分别是现金分红和保额分红。究竟现金分红和保额分红有什么不同呢？究竟分红型保险怎么买好呢？建议书上的现金红利、增额红利和终期红利是什么意思？现在的分红型保险逐渐取消现金红利和增额红利，用终期红利代替，有的产品称特别红利，也就是说，分红型保险的灵活性降低，换取收益率的提高。分红型保险的原理除了保证现金价值，还有现金红利、增额红利和终期红利。分红型保险所派发的是可分...

香港安盛保险AXA今日宣佈推出首个即付年金保险──「盛载人生即享年金计划」。针对香港准备退休及已退休人士而度身订造的盛载人生提供即时且保证终身年金收入，并设有终期红利增加潜在回报。此即付年金还提供认知障碍症关怀保障，如被保人在80岁前[首次确诊患上严重认知障碍症，将会获得长达10年的双倍每月收入作为额外支援。全球正面对人口老化的问题，香港亦不例外。根据政府统计处的人口推算，65岁或以上人士佔...

移民香港后，大家都知道不足以单靠香港强积金作为个人养老金。不少香港移民人士都有香港的终身寿险保单等家庭保障和自住房，在生时不能动用。香港按揭证券公司推出的安老逆按揭和保单逆按揭计划都是将原有的物业或已缴清的终身寿险保单抵押给香港银行，香港银行以一笔过形式或每月终身年金或定期年金方式贷款给投保人。这篇文章为各位朋友详细分析安老逆按揭和保单逆按揭连同保单贷款的区别。对比三种物业或保单贷款金额安老...