策略比选择重要

选择比努力重要

——步步为赢












保障型保险依目的不同,承保的范围很广泛。从医疗保险、重疾保险、人寿保险、意外保险等都可以视为保障型保险的一种。保障型保险必须进行核保,一般来说,对身体健康状况良好的被保人较为有利。这类寿险设有固定的保单利率,不会随市场利率的上升而提高,也不会随市场利率的下降而降低,被保人获得的保额是一个确定不变的给付金额。随着香港保险的发展,保障型保险带有储蓄成分,例如终身寿险Whole Life和储蓄型重疾险Whole CI。在固定的保额之上分红成分每年递增,而投保人无须额外缴付保费,并能抵抗通货膨胀。


Classification
香港保障型保险的种类

Medical Insurance

香港医疗保险专栏文章


香港医疗保险(Medical Insurance)种类繁多,终身保证续保。作为实报实销的保障型保险,医疗保险理赔的流程和核保极为关键。传统的香港医疗保险有为住院和手术而设的住院医疗险和为大病而设的高端医疗保险Hi-end medical。高端医疗保险不但保障高昂的癌症治疗和心脏病治疗的医疗费用,还提供较为舒适的香港医疗服务。现在最新型的香港医疗保险是储蓄型医疗险,有限的供款年期,终身的医疗保障,不用担心将来的医疗开支。


政府2019年为加强香港市民的医疗保障推出可扣税的自愿医保计划VHIS,分为标准计划和灵活计划,自愿医保灵活计划相当于住院医疗保险和高端医疗保险。在高保障度的同时,每年可节约税项。

Critical Illness Insurance

香港重疾保险专栏文章


香港重疾保险(Critical Illness Insurance)是保障型保险的一种,并非实报实销,按照疾病的严重程度进行一笔过保险理赔,主要是补充家庭支柱患上严重疾病时的家庭负担。香港重疾保险的种类按保障年期划分分为消费型重疾险Term CI储蓄型重疾险Whole CI,按照赔付重大疾病的次数分为单次赔付重疾险多次赔付重疾险。现在主流的储蓄型重疾险是癌症、心脏病、中风多次赔付的危疾保障,就持续癌症而言,等候期仅一年,多次危疾赔付等候期也是一年,但要注意的是持续癌症只保障到85岁。严重疾病理赔对移民税务筹划很有好处,在投保人患病期间多了一笔免税的收入。香港重疾保险相比医疗保险的核保程序较为宽松,有时亚健康人士可以带病投保。


Life Insurance

香港人寿保险专栏文章

香港人寿保险(Life Insurance)保障型保险的一种,主要分为定期寿险Term Life和终身寿险Whole Life,人寿保险的主要作用之一是身故理赔,防范未知的风险对家庭造成的负担。特别是定期寿险,用低廉的保费为家庭创造最大的保障,而且赔偿在一些高税的国家是免税的。香港人寿保险最大的作用还是资产传承。税务筹划的方法有两种,一种是配置终身寿险,把手上的资产杠杆传承。在一些英美澳加等高税的国家,资产传承需要缴交一定的遗产税,终身的定期寿险可以缴交遗产税的费用。香港一部分人寿保险接受简易核保,亚健康人士有机会以标准保费带病投保。

Casualty Insurance

香港意外保险专栏文章


人身意外保险(Casualty Insurance),又称为意外伤害保险,也称人身意外伤害保险。是指投保人向保险公司缴纳一定金额的保费,当被保险人在保险期限内遭受意外伤害,并以此为直接原因造成死亡或残废时,保险公司按照保险合同的约定向被保险人或受益人支付一定数量保险金的一种保险。它具有短期性,灵活性、保费低的特点。意外伤害保险保障项目包括死亡给付、残疾给付、医疗给付和停工给付。


香港意外保险分为纯保障型保险和返还型的保障型保险,无须对被保人进行健康核保。但对于正在危险职业或经常危险运动的被保人,香港保险公司会对其收取更高的保费,甚至拒绝受保。


保障型保险核保与理赔专栏文章
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