前几天受到一个读者的提问,她的妈妈53岁,患上急性白血病。非常幸运的是,她妈妈找到相匹配的骨髓进行骨髓移植手术。她希望可以在妈妈手术成功后带病投保一份「高端医疗保险」保障将来的重大疾病和急性白血病复发。据我所知,急性白血病患者完成骨髓移植手术后容易产生排斥。癌症病人能够康复已属不易,带病投保「高端医疗保险」更是难上加难。先来介绍癌症治疗和治疗急性白血病的方法。
癌症治疗的优缺点
癌症治疗方法 | 急性白血病治疗原理 | 急性白血病治疗优点 | 急性白血病治疗缺点 | 急性白血病治疗费用 |
异体骨髓移植手术 | 是由一个捐赠者捐出骨髓,然后输入病人身体,病者与捐髓者必须有相同或极之接近的白细胞抗原。通常捐赠者为兄弟姊妹;有少部份病人可找到父母,或非亲属的适合捐髓者。 | 干细胞不会受病菌影响、干细胞不会受以往的化疗影响、可能有植入体对血癌细胞的排斥反应。 | 需要找适合的捐髓者、移植体对宿主反应、可能有移植的排斥,会有敏感的情况出现。 | 若手术顺利30-50万港币,病情稍有延长,100万港币左右 |
自体骨髓移植手术 | 当病者的急性白血病癌细胞获得初步控制后,将病者的骨髓抽出,经过处理后,然后在极低温下储藏。在病者需要接受骨髓移植时,病人先接受极强烈的化学,及放射治疗,然后将储藏的骨髓解涷,再输入病者身体。 | 不用找寻捐髓者、没有移植体对宿主反应、没有移植的排斥。 | 肿瘤可能会受到污染、会受以往的化疗影响、没有植入体对血癌细胞的排斥反应。 | 30-50万港币左右 |
化学治疗是在患者静脉注射化学药物,藉此杀死癌变血球细胞的疗法。 | 这也是急性白血病最有效的治疗方式,能大量杀死癌细胞。 | 除杀死癌细胞外,还会伤害人体正常组织,人体的正常造血组织可能受到污染。 | 10万港元以内 | |
靶向药可锁定特定癌细胞,从而达到摧毁癌细胞、减低对周遭部位伤害的治疗成效。 | 靶向药攻击特定癌细胞病变组织,对人体伤害相对低。 | -有机会出现抗药性 -只对特定变异的肿瘤有效 | 每月5至6万元港元,服用终生 |
AML骨髓性急性白血病
化学治疗、骨髓移植
ALL淋巴性急性白血病
化学治疗、骨髓移植、靶向治疗
CML骨髓性慢性白血病
靶向治疗、骨髓移植
CCL淋巴性慢性白血病
化学治疗、靶向治疗
带病投保和不带病投保高端医疗保险保费和保障 | |||
高端医疗保险保费年龄 | 不能带病投保的高端医疗险 | 能带病投保的高端医疗保险,不包括已存在疾病 | 能带病投保的高端医疗险,投保2年后已存在疾病每年保障36,000港币 |
53岁 | 10,728HKD | 15,391HKD | 45,493HKD |
60岁 | 14,783HKD | 22,603HKD | 65,873HKD |
70岁 | 28,728HKD | 45,686HKD | 111,128HKD |
80岁 | 44,736HKD | 71,260HKD | 169,819HKD |
每年赔偿限额 | 10,000,000HKD | 20,000,000HKD | 25,000,000HKD |
终身赔偿限额 | 无 | 无 | 无 |
非手术癌症治疗 | 全数赔偿 | 全数赔偿 | 全数赔偿 |
器官移植费 | 全数赔偿 | 无 | 无 |
康复治疗费 | 80,000HKD(每保单年度) | 住院后90日内 | 住院后90日内 |
可以看到,在未患病时及早投保的保费要远远低于带病投保,而保障要远远高于带病投保。也能保障到日后高昂的癌症治疗费用。但不等于有病后就不能投保高端医疗保险,毕竟癌细胞随时会转移到身体其他器官。
文章标签:香港保险核保-带病投保 癌症治疗 高端医疗保险保费、保障范围及出院直付理赔服务
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肿瘤靶向药目前还不能纳入国家医保甲类药目录。原因是,我国基本医保整体能力有限,肿瘤靶向药总体价格水平相对较高,完全由国内医保支付对医保压力很大,所以一些最新癌症治疗需要患者共同负担一部分费用。靶向药一个月的费用过万,对一些不太富裕的家庭来说是一个沉重的负担。香港公立医院也还不包括新型癌症治疗的费用,而对于质子治疗和免疫治疗,国内尚没有比较成熟的治疗方法,保障型保险能很好地保障出国的癌症治疗费用。