• 搜索香港保险或香港理财
  • 香港保险公司及分红实现率
  • 更多香港理财资讯

香港保险经纪人和代理人不同,能够代表众多香港保险公司。香港保险经纪人能够代表客户提供建议,选择最合适的产品。大的保险经纪公司集团式经营,提供「一站式」的理财服务及全面支援,包括移民、按揭、证券、信托等转介。


Kerri Lu毕业于香港中文大学硕士学位。长期保险及投资连结保险持牌人,香港强积金中介人,在GOBEAR网站上刊登自己的香港理财文章,现在集团式经营的保险经纪公司任职,从事理财规划的工作。注重投保人的税务身份和债务身份,策划财富增值,财富保全,财富在何时传承想给的人,具备一定的法律及税务知识,希望用专业、热诚、中立的态度为您服务。


服务范围:

  • 香港保险保单检讨

  • 香港保险产品比较

  • 海外基金表现检讨

  • 保险金信托服务转介


保障型保险怎么买:为什么高端医疗保险难以取代香港重疾保险?「全数赔偿」也未必尽数赔偿

高端医疗保险Hi-end Medical对出院后的看护和康复治疗较少,而配置香港重疾保险不但可补充住院外费用,并且可补偿患病期间的家庭日常开支

2021-07-24 21:13 Kerri Lu撰写
二维码
84

保障型保险怎么买:为什么高端医疗保险难以取代香港重疾保险?「全数赔偿」也未必尽数赔偿


在没有高端医疗保险Hi-end Medical的年代怎么买保障型保险?很多人都是一份住院医疗保险加一份消费型重疾险Term CI,因为一旦发生大病,如癌症、中风及心脏病,医疗费用不菲,当住院医疗保险的住院、手术赔偿额不足以涵盖医疗费用时,消费型重疾险可发挥高杠杆的作用。保障型保险:最便宜的保障型保险全保组合-香港医疗保险、香港重疾保险、香港人寿保险、香港意外保险这篇文章谈到医疗保险和重疾保险的本质区别是是否实报实销,高端医疗保险赔偿到医疗上的费用,而香港重疾保险则可以补偿除医疗外的日常开支,例如家人陪护、护工等。


两种保障型保险功能截然不同

但随着高端医疗保险的盛行,保额一年高达2000万元,终身保额更可以无上限,基本上任何大病的医疗费,应付都绰绰有馀。于是有客人问:既然高端医疗保险都足够赔偿大病医疗费用,又何需买消费型重疾险或者储蓄型重疾险?不如将之前买的重疾保险保单退保。


其实两种保障型保险的功能截然不同,这位客人有这一问,很明显是不理解箇中分别。高端医疗保险属实报实销的保险,医疗开支有多少,香港保险公司便赔多少。至于香港重疾保险是当确诊患上保单上指定的严重疾病后,便会马上赔一大笔钱,香港保险公司是不会理会你如何用这笔赔偿金的。而在现实世界,当患上严重疾病或慢性疾病后,有很多开销是高端医疗保险无法赔偿的,此时香港重疾保险便是最佳的填补工具。


首先,部分高端医疗保险都不包门诊费用。要知道,严重疾病患者做完手术出院后,需要定期回到门诊复诊,并配合药物治疗,所费不菲,有些高端医疗保险只能复盖到3个月出院后的门诊费用。要知道一些中风病人的后遗症是半身不遂,不能独立生活,后期还需要大笔的复健和长期看护的费用,这部分的费用就需要消费型重疾险或者储蓄型重疾险去覆盖,有的严重疾病容易复发,而多次赔付重疾险保障严重疾病的次数更多。


根据食物及卫生局及香港医院管理局的资料, 65岁或以上的长者中, 估计有5-8%机会患上认知障碍症,而且在65岁以后,每年长5岁,患病率更会增加一倍。由于认知障碍症的病情无法逆转,并严重依赖支援服务,随着人口老化及认知障碍症患者数目增加,护理成本及照顾者的负担将持续上升。有研究显示,在香港要照顾一名严重认知障碍症患者,每年需要负担高达约19万港元的非医疗开支,这类开支亦往往未被市场上的高端医疗保险涵盖。


再者,医疗技术也在不断的进步中,高端医疗保险也未必能保障到最新的疗法。例如,现时来说,大部分的高端医疗保险并不等保障到未在香港注册的癌症药物,意味着在内地或其他国家所使用的靶向药物,高端医疗保险就未必可以全数赔偿。可能有的人想问,那么我可以重新配置一个覆盖全面的高端医疗保险吗?是可以的,但要重新通过核保,身体条件也未必可以配置,那么之前配置的重疾保险就可以起到补偿的作用。


香港重疾保险助解燃眉之急

更重要是,患上严重疾病后,要一段长时间休养,所说并非一、两个月,而是一年半载。在此情况下,大多数公司都会让员工停薪留职,有些较刻薄的公司甚至会乘机裁员,收入有机会因此中断。若然阁下是家庭的经济支柱,这个时候,香港重疾保险的赔偿便可代替中断的入息大派用场。


有些较富裕的人,认为自己有足够财力支付医疗费用,毋须买保障型保险。但其实,很多有钱人的财产,都是放在股票、物业等资产上,当他们生病,需要治疗费医治时,便要变卖资产。当你心急想套现,便容易被人锄价,贱卖资产。香港重疾保险符合重疾定义便可一笔过赔偿,保障型保险帮助高净值家庭解燃眉之急,让手上的资产可善价而沽。试想想,现时楼市成交冰封,若然阁下的物业在急于求售下被迫压价10%,这笔钱随时远超一世保费的总和。


最后一点是,储蓄型重疾险Whole CI有储蓄成分,所谓有事有保障,无事当储钱,实属一个很好的理财工具。个人认为,高端医疗保险是否必须,要视乎阁下的医疗需要及财政状况,但香港重疾保险却是一份每个人都不可缺少的保障型保险。无论消费型重疾险或储蓄型重疾险的保费跟投保人的年龄和健康状况相关,越早配置,保费越低。


买单次赔付重疾险还是买多次赔付重疾险好

究竟买多次赔付重疾险还是单次赔付重疾险好呢?多次赔付重疾险具体有两种,一种是癌症、中风、心脏病的多次赔付,一些储蓄型重疾险Whole CI除了提供一笔过癌症赔偿,只要身体的癌细胞还没有完全清除,还赔付癌症年金。而另外一种是所有重大疾病的多次赔付。多次赔付重疾险的好处是保障全面但保费较高,而单次赔付重疾险的好处是首次患上重大疾病时提供较高的赔偿杠杆率。重疾保险怎么买?理财顾问会根据投保人的财务状况而配置。


文章标签:消费型重疾险Term CI保障范围及保费    储蓄型重疾险Whole CI‍‍    单次赔付重疾险/多次赔付重疾险‍‍‍    高端医疗保险保费、保障范围及免找数服务‍    保险怎么买‍‍‍

昵称:
内容:
提交评论
评论一下