多达7款高端医疗保险保费集体涨价-需留意保障型保险是否扩大保障范围

医疗通胀下，香港医疗保险涨价渐渐成为常态。10Life统计，今年上半年最少有9间香港保险公司，合共最少21款医疗保险保费涨价幅度高达26%，包括香港友邦保险AIA、香港安盛保险AXA、保柏保险Bupa、中国人寿海外Chinalife、香港安达保险Chubb、信诺保险Cigna、香港富通保险FTLife、香港宏利保险Manulife、香港永明金融Sunlife产品。消费者面对医疗保费上升，又有什么方法应对？

幅度视乎年龄、性别、计划级别和自付费选项

涨价原因：医疗通胀、新医疗技术、索偿多于预期

• 医疗保险加价最主要原因是医疗通胀，例如私家病房加价、手术费加价、药物或医疗器械加价、人口老化而令私营医疗需求上升，或者外地病人增加引致私家医疗供求失衡而加价等。

• 此外，医疗技术进步，衍生更多治疗方案及新药物，惟前期医药研发涉及大量资金投入，亦会引致医疗成本上升，最终亦有机会转嫁至消费者。而且，随着医疗技术进步，一些致命疾病亦会变成慢性病，期间需要继续治疗及服药，亦会增加整体医疗成本。

• 就算撇除医疗通胀及医疗技术进步，各大保险公司因应旗下保险产品的理赔情况——例如个别公司某一年成功索偿个案远超最初预期，最终会导致其医疗保险加幅高于同业。

• 高端医疗保险保障范围的扩大，像寰宇特选2已经把保障范围扩大到无香港身份证的外国人士，保障环球医疗的费用。这部分投保人的主要医疗费用在国外，也会增加保险公司的整体风险。

审视加价后有否增加保障

有些香港保险公司加保费同时亦会提升保障范围。以保柏非凡自愿医保智选及尊尚计划为例，前者未知既往病史、入院前后的门诊开支、復健等5项保障有所提升；后者则提升包括每年赔偿上限（由30,000,000港元升至35,000,000港元）等8项保障。不过亦非每间保险公司均是如此，例如香港友邦保险至尊系列加保费同时，暂未见同时提升保障范围。

此外，亦有3款自愿医保计划VHIS在价格不变的情况下，仍然有扩大保障范围，包括香港富卫保险FWD-尊卫您医疗计划、香港安盛保险AXA-智尊守慧医疗保障，以及Bowtie自愿医保 - 灵活计划。以尊卫您为例，既提高了每年保障限额及终身保障限额，前者由每保单年度8,000,000港元增加至10,000,000港元，后者则由45,000,000港元提升至60,000,000港元。万通保险YF Life的全线高端医疗保险也未见有调高保费。

考虑转保到自愿医保计划

相对于高端医疗保险，高端自愿医保灵活计划的保费不会大幅涨价，虽然食物及卫生局声明不会规管自愿医保保费，但每次涨价都要重新批核。自愿医保计划每年8,000HKD扣税额，抵扣一部分的保费。

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