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保障型保险:为移民作准备 高端医疗保险需检视保障范围(2022年更新)

留意高端医疗保险及自愿医保计划逗留时间,检视自己是否有经常外出需要

2022-09-30 16:45 Kerri Lu撰写
二维码
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保障型保险:为移民作准备 高端医疗保险需检视保障范围(2022年更新)


移民可能是近期最多人谈论的话题之一,有人已经密锣紧鼓进行筹备,有人仍在考虑当中,笔者身边亦有不少朋友查问有关资料。英美澳加仍然是移民的热门地区。移民家庭首要考虑的,是其住屋、工作、子女教育、退休等问题,但其实,在理财策划上,亦不可忽视,当中,高端医疗保险Hi-end Medical便要重新检视是否需要保留并同时留意当地的医疗制度。


先认识当地医疗制度

要决定是否保留现有高端医疗保险或自愿医保计划VHIS,或者投保当地的医疗保险,以至增加其他保障型保险如重疾保险、人寿保险等。由于不同国家的医疗制度大不相同,先了解移民目的地的医疗制度以及税务制度。

  • 英国医疗制度方面,其国家医疗保健系统(NHS)则向英国公民提供免费的医疗服务,包括门诊、急症(A&E)、手术等,但与加拿大一样,是「医药分家」,即医疗是免费,药物则需自费。持有英国国民海外护照(BNO)人士移民到当地,只要于办理签证时缴交健康税,现时每年为624英镑,同样可以享有NHS服务。

  • 在澳洲众多的福利项目中,其医疗制度国民保健系统是它最引以为豪的。每个公民都享有同等机会的医疗保险,每个居民都必须参加医疗保险。所有澳大利亚永久居民和公民(包括新西兰公民)均可申请一张医疗卡(Medicare Card),持卡者可免费在私人诊所及公立医院得到医疗服务,钱是由税中扣。公立医院常常是人满为患,并且看病是按照轻重缓急的顺序来的,在澳洲看慢性病和急诊是件艰辛的事情。

  • 加拿大医疗制度相当特别,通过国家医疗保险计划,所有加拿大公民和合法的长期居民,凭藉各省各自签发的医疗卡(Care Card),便可获得全面的医疗保障,包括各项医疗服务、诊金及住院费,但不包括药费,因此当地并没有私人医疗市场。一般有正式工作的人所在的公司会提供一份医疗保险,包括了80%以上的药费。基本来说,如果是有工作的移民或者公民,看病花费很少。

  • 美国医疗制度就刚好相反,大部分医疗系统都是私营;美国政府主导的社会医疗保险,即医疗保险、医疗补助,只支援老人及弱势社群,其他人则要自己投保美国医疗保险,或通过僱主投保。

各地的医疗制度基本需要药费自理,可以选择投保当地的医疗保险或保留香港的高端医疗保险。美国当地有着全世界最健全的医疗保险市场,保费相对其他地区为低。移民、留学的人士应该在当地投保,香港的高端医疗保险在移民183日,不保障美国地区,因此,保障环球(包含美国)的高端医疗保险应该选择取消。有恒常性的外出需要例如工作、游学,把高端医疗保险改为全球保障(美国除外)。


了解高端医疗保险条款及限制

了解过移民目的地的医疗制度后,便要了解自己已投保高端医疗保险的条款及限制。在香港,多数高端医疗保险都设有地域限制,例如亚洲、全球(美国除外)、全球(包括美国),复盖地区愈广,保费自然愈高。假设投保人投保时选择了亚洲地区,如今要移民英加澳纽等,以至美国,便要更改保单的地域选项,由亚洲改为全球(美国除外)。香港大部分的高端医疗保险并不包括移民美国。如果投保人移民后回流,亦可随时改回地域选项。


高端医疗保险计划Hi-end Medical

高端医疗保险的受保地区

高端医疗保险住院病房

居留国家

移民美国

移民加拿大

移民英国

移民澳洲

移民新西兰

亚洲国家

友邦保险AIA-「亚洲至尊明珠」医疗计划2

亚洲

半私家病房

只限紧急治疗

连续365日后保障降至60%

受保

友邦保险AIA-至尊明珠医疗计划5

全球(美国除外)

私家病房

只限紧急治疗

连续365日后保障降至60%

受保

全球

连续365日后保障降至60%

英国保诚Prudential-医疗加倍保

亚洲

半私家病房

不受保

受保

英国保诚Prudential-「挚为您」优悦医疗保险计划

全球(美国除外)

私家病房

只限紧急治疗

受保

受保

全球

183日以上只限紧急治疗

宏利保险Manulife-活亮人生医疗保障系列

亚洲

半私家病房

不受保

受保

全球(美国除外)

私家病房

不受保

受保

受保

全球

183日以上不受保

富通保险FTLife-「御医保」特级医疗保障计划

亚洲

半私家病房

不受保

受保

全球(美国除外)

私家病房

不受保

受保

受保

全球

183日以上不受保

受保

富卫保险FWD-卫一医疗总汇

亚洲

私家病房

不受保

受保

全球(美国除外

不受保

受保

受保

全球

183日以上保障降至50%

万通保险YF Life-优裕医疗保

亚洲

半私家病房

只限紧急治疗

受保

万通保险YF Life-VIP环球医疗保

全球(美国除外

私家病房

只限紧急治疗

受保

全球

183日以上不受保

标准保费

受保

中国人寿海外Chinalife-「国寿海外」尊尚医疗保险计划

亚洲

私家病房

不受保

受保

全球(美国除外

不受保

标准保费

受保

全球

183日以上保障降至60%

永明金融Sunlife-精心医疗保

亚洲

半私家病房

不受保

受保

永明金融Sunlife-满心医疗保

全球(美国除外

私家病房

不受保

受保

受保

全球

受保

受保

安达保险Chubb-安达无忧医疗保障系列

亚洲

半私家病房

不受保

受保

全球(美国除外

私家病房

不受保

受保

受保

全球

受保

安盛保险AXA-寰宇特选II医疗计划

亚洲

私家病房

不受保

受保

受保

全球(美国除外

不受保

受保

受保

全球

保障降至60%

中国太平TAIPING-太平臻安保环球医疗保险计划

亚洲

私家病房

不受保

受保

全球(美国除外

不受保

受保

受保

全球

受保

受保



值得注意的是,如果投保人移民后才投保高端医疗保险,香港保险公司有可能拒保;此外,如果受保人移民,常驻地有所改变,在外国停留时间较指定时间为长,就算移民目的地属于受保地域,有关保障亦可能被打折扣。市场上就有高端医疗保险订明,如受保人于指定地区包括北美及西欧,持续居留365日,受保人在该居留地区所接受的医疗赔偿,可永久减至原本可获赔偿额的60%。有的高端医疗保险在365日中183日或以上居留于美国,美国地区产生的医疗费用不予受保。


无论如何,基于最高诚信原则,如受保人个人资料已更改(居住地或国籍),应以书面通知香港的保险公司,了解会否继续承保已有的保障型保险,或是否需要调整保费(+50%)或修改保障范围。


文章标签:高端医疗保险保费、保障范围及免找数服务‍    ‍‍‍自愿医保保费、扣税额及保障范围    保障型保险


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