保障型保险：为移民作准备 高端医疗保险需检视保障范围

移民可能是近期最多人谈论的话题之一，有人已经密锣紧鼓进行筹备，有人仍在考虑当中，笔者身边亦有不少朋友查问有关资料。英美澳加仍然是移民的热门地区。移民家庭首要考虑的，是其住屋、工作、子女教育、退休等问题，但其实，在理财策划上，亦不可忽视，当中，高端医疗保险Hi-end Medical便要重新检视是否需要保留并同时留意当地的医疗制度。

先认识当地医疗制度

要决定是否保留现有高端医疗保险或自愿医保计划VHIS，或者投保当地的医疗保险，以至增加其他保障型保险如重疾保险、人寿保险等。由于不同国家的医疗制度大不相同，先了解移民目的地的医疗制度以及税务制度。

• 英国医疗制度方面，其国家医疗保健系统（NHS）则向英国公民提供免费的医疗服务，包括门诊、急症（A&E）、手术等，但与加拿大一样，是「医药分家」，即医疗是免费，药物则需自费。持有英国国民海外护照（BNO）人士移民到当地，只要于办理签证时缴交健康税，现时每年为624英镑，同样可以享有NHS服务。

• 在澳洲众多的福利项目中，其医疗制度国民保健系统是它最引以为豪的。每个公民都享有同等机会的医疗保险，每个居民都必须参加医疗保险。所有澳大利亚永久居民和公民（包括新西兰公民）均可申请一张医疗卡（Medicare Card），持卡者可免费在私人诊所及公立医院得到医疗服务，钱是由税中扣。公立医院常常是人满为患，并且看病是按照轻重缓急的顺序来的，在澳洲看慢性病和急诊是件艰辛的事情。

• 加拿大医疗制度相当特别，通过国家医疗保险计划，所有加拿大公民和合法的长期居民，凭藉各省各自签发的医疗卡（Care Card），便可获得全面的医疗保障，包括各项医疗服务、诊金及住院费，但不包括药费，因此当地并没有私人医疗市场。一般有正式工作的人所在的公司会提供一份医疗保险，包括了80%以上的药费。基本来说，如果是有工作的移民或者公民，看病花费很少。

• 美国医疗制度就刚好相反，大部分医疗系统都是私营；美国政府主导的社会医疗保险，即医疗保险、医疗补助，只支援老人及弱势社群，其他人则要自己投保美国医疗保险，或通过僱主投保。

各地的医疗制度基本需要药费自理，可以选择投保当地的医疗保险或保留香港的高端医疗保险。美国当地有着全世界最健全的医疗保险市场，保费相对其他地区为低。移民、留学的人士应该在当地投保，香港的高端医疗保险在移民183日，不保障美国地区，因此，保障环球（包含美国）的高端医疗保险应该选择取消。有恒常性的外出需要例如工作、游学，把高端医疗保险改为全球保障（美国除外）。

了解高端医疗保险条款及限制

了解过移民目的地的医疗制度后，便要了解自己已投保高端医疗保险的条款及限制。在香港，多数高端医疗保险都设有地域限制，例如亚洲、全球（美国除外）、全球（包括美国），复盖地区愈广，保费自然愈高。假设投保人投保时选择了亚洲地区，如今要移民英加澳纽等，以至美国，便要更改保单的地域选项，由亚洲改为全球（美国除外）。香港大部分的高端医疗保险并不包括移民美国。如果投保人移民后回流，亦可随时改回地域选项。

值得注意的是，如果投保人移民后才投保高端医疗保险，香港保险公司有可能拒保；此外，如果受保人移民，常驻地有所改变，在外国停留时间较指定时间为长，就算移民目的地属于受保地域，有关保障亦可能被打折扣。市场上就有高端医疗保险订明，如受保人于指定地区包括北美及西欧，持续居留365日，受保人在该居留地区所接受的医疗赔偿，可永久减至原本可获赔偿额的60%。有的高端医疗保险在365日中183日或以上居留于美国，美国地区产生的医疗费用不予受保。

无论如何，基于最高诚信原则，如受保人个人资料已更改（居住地或国籍），应以书面通知香港的保险公司，了解会否继续承保已有的保障型保险，或是否需要调整保费（+50%）或修改保障范围。

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