年轻人保障型保险怎么买最划算？全保组合-香港医疗保险、香港重疾保险、香港人寿保险、香港意外保险

保障型保险种类繁多，如果预算有限，年轻人怎么买保障型保险的全保组合最便宜，且保障度足够？所谓的保障型保险，无非是香港医疗保险、香港重疾保险、香港人寿保险、香港意外保险。香港保险经纪总会推荐一些终身寿险、储蓄型重疾险产品，在相同预算的情况下，反而年轻人买定期寿险和消费型重疾险能提供的保额更高。下面将对消费保障型保险-消费型重疾险、自愿医保计划VHIS、定期寿险Term Life、消费型意外险和储蓄保障型保险-储蓄型重疾险、储蓄型医疗险、终身寿险Whole Life进行对比。

什么是保障型保险？

「香港医疗保险」：实报实销形式，赔偿住院及手术开支等入院相关费用

「香港重疾保险」：整付式赔付，可用以支付患病期间医疗，家庭日常生活开支灵活解决现金问题

「香港人寿保险」：整付式赔付，在受保人身故后为其家人提供财务保障

「香港意外保险」：保障受保人因意外造成的治疗费用，以及就严重意外事故的一次性赔偿

年轻人保障型保险怎么买-香港重疾保险

以下我会先介绍保障型保险全保组合中的「香港医疗保险」和「香港重疾保险」。对于一些刚出社会工作的年轻人，可能一个月的工资在15,000HKD左右，难以负担起沉重的严重疾病医疗费用，包括不能工作时的生活费用，例如租楼、供楼和护理费用。现时癌症治疗的香港医疗费用的中位数是130万左右，加上2年的工资收入，大约需要约170万保额的重疾费用，预留早期重大疾病的费用，大约需要200万。为什么保障型保险要选单次保障的「储蓄型重疾险」？因为相同的保费下，组合单次赔付的「储蓄型重疾险」在第一次赔付的保额大约是多重保障的两倍保额。在第一次发生重大疾病的时候能够有足够的保额治疗疾病，还有就是能够在早期重大疾病阶段香港重疾保险能赔偿一笔过的医疗费用。而不是把保额放在第二次、第三次的重疾上。并且组合单次赔付的「储蓄型重疾险」的保障型保险在发生重大疾病的时候不用再缴交往后的保费，为被保人减轻负担。以一个25岁的男性为例，左边的保障型保险全保组合每月供款只需要1,327HKD（每年最高可扣税1,360HKD），右边保障型保险全保组合每月供款3,317HKD。

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年轻人保障性保险怎么买-香港医疗保险

在普通的住院手术保障上，「储蓄型医疗险」的方案保障度更高，因为「自愿医保灵活计划」的高额医疗只能赔偿到超出部份的80%，自愿医保计划的好处在于可以报销一些门诊项目，例如肾脏透析、急症护理、术后延伸保障。当有更多的积蓄的时候也可以把定期改为终身的保障型保险，而不需要重新申报健康证明。在预算有限的情况下，保障型保险的作用是如何用最少的金钱得到现时最大的保障。

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年轻人保障性保险怎么买-香港人寿保险

以上我们讨论过「香港医疗保险」和「香港重疾保险」这两种保障型保险。以下继续讨论香港人寿保险和香港意外保险。「香港人寿保险」预算在供养家人，不会因为变故而失去预算。为什么要投保定期寿险Term Life？定期寿险是保障型保险中杠杆成份最高，刚出社会的年轻人也没有传承的需要，定期寿险一般是20年续保一次。供养父母子女的责任不会是一辈子的，在退休之年，家庭责任也基本放下，定期寿险保障的需求相对低。当然，有更多预算的时候，也可以选择终身寿险Whole Life，终身寿险不是单纯的保障型保险产品，也有储蓄成份。在六十岁后，可以把身故赔偿额做保单逆按揭变成退休收入。假设父母每个月的生活费用开支是10,000HKD，30年的保障额是360,000HKD。

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年轻人保障型保险怎么买-香港意外保险

左边保障型保险没有包括意外受伤时的医疗费用，例如铁打、物理治疗，而右边的全保组合已经包括了意外受伤额外赔偿（每次意外9,600HKD）和意外紧急门诊治疗（每次意外12,800HKD），在要求不高的情况下，不需要另外配置「香港意外险」。另外，对意外保障要求高的人士也可以根据自己的需要自订「香港意外险」。

最低保障型保险的全保费用每个月在2,322HKD。而一个可返还保费的保障型保险全保组合费用在6,235HKD。未来的日子在身体还健康，储蓄有所增长的情况下，可在保障型保险组合里加入多次癌症赔偿，自订香港意外险等。也可以添加储蓄分红险把定期全保组合变成可保终身的保障性保险全保组合。

对于刚刚有小孩的年轻家庭来说，我个人会建议配置储蓄型重疾险和终身的储蓄型医疗险，我们常说“留钱不留债”，而保障型保险不能供断且不可返还。刚出生的小孩保费最低，25-30年可完成供款，避免把日渐增长的医疗保险费用留给小孩日后的生活。

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