香港保险怎么买：保险核保都查什么？准备买香港保险的您一定要留意这些注意事项

香港保险怎么买是一个相对复杂的问题？正规的香港保险核保流程是这样的：投保申请-健康告知-核保审核-得出结论（正常受保、除外事项、加费受保、延迟受保及拒绝受保）。香港保险核保是保险人对投保人和被保人的身体状况、职业、经济能力和投保动机等因素进行风险评估的保险核保过程，其中有可能涉及：

• 医学核保：保险人获取被保人身体状况的基本信息，从而评估背包嗯是否达到保险合同所需的健康标准的过程。常见于保障型保险，例如医疗保险、重疾保险、人寿保险。

• 财务核保：保险人根据被保人以及投保人的收入水平和既有财产情况考察投保人是否过度投保，是否具有保费缴纳的能力，从而防范道德风险和逆选择发生的过程。现时投保储蓄型保险就需要做财务分析FNA，一般是计算收入、流动性资金和借贷的比例来计算是否能够负担未来的保费，还需要计算投保人愿意投保的金额占可分配收入的百分比。保费融资的财务核保则更为严格。

• 生活方式核保：保险人对被保人的生活习惯、嗜好等进行评估，以决定是否承保和以何种条件承保的过程。一般保障型保险都会对有吸烟习惯的被保人加费承保处理

• 职业核保：保险人对被保人的职业风险情况进行评估，以决定是否承保和以何种条件承保的过程。意外保险、医疗保险和人寿保险都需要被保人如实告知所从事的职业，如果被保人从事危险职业，保险人会对被保人拒保或加费。当然，被保人不再从事危险职业，香港保险公司会重新对保费进行调整。

• 团体核保：保险人对被保人群的职业风险、身体状况、经济能力、投保动机进行评估，以决定是否承保和以何种条件承保的过程。

• 患病风险：个体的患病风险与同地区的相同年龄和性别的人群的平均风险水平相比所处的风险等级水平。保险公司不但要确保被保人是健康标准体，香港保险核保还需要填写父母的健康状况，像癌症基因，直系亲属曾患癌症，子女发病的风险更高。除了癌症，先天性疾病核保也是十分必要的。

投保人为自己或直属子女投保一般都是免体检的，只需要在香港保险核保问卷如实告知病史，当被保人带有一些健康问题或过往病史就有必要自行体检，提交检查报告。当然，检查报告是在填写保险核保问卷后，由香港保险公司决定的。如果投保人投保大额人寿保险，超过免体检限额，就必须体检后才能投保。

在香港保险公司的健康告知，都有这么一条：被保人过去投保人寿保险或复效申请时是否被保险公司拒绝受保、延期受保、加费受保或除外事项承保，是否申请过重疾保险、防癌保险理赔？也就是问，您有没有被香港保险公司拒保过？如果有，那么其他保险公司可能对你也不那么友好了。这就是被拒保之后最大的问题。

买香港保险之前，一定要先了解以下保险核保规则，避免一个不注意就收到了拒保单。

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