香港保险冷静期是什么？买香港保险怎么退保五问五答

购买保险前，投保人都需要冷静思考。香港保险冷静期（cooling off period）是一项重要的保护消费者权益的机制。它为消费者提供了一段时间，在此期间内可以重新考虑自己的购买决定，了解香港保险的合同条款，并根据自身的情况作出最终决定。本文提供五条常见的保险冷静期问题供大家参考。

香港保险冷静期是什么？规定时间是多长？

根据香港保险业监管局的指引，人寿保险保单一般属长期性质，而选择投保人寿保险保单是十分重要的决定。是「公平待客原则」的一项关键事宜。一般来说，从交付保单或《冷静期通知书》缴付投保人开始，保险冷静期是21日。有的自愿医保计划可以达到30日，每个香港保险公司设定不同。

为什么有些产品设有30日保险冷静期？

正如上述所言，除部分香港保险产品按规定设有21日冷静期，其他产品则按行规而提供。此外，因应疫情发展，保监局推出临时便利措施，容许香港保险公司以非面对面方式来销售特定保障型保险产品，包括可扣税延期年金QDAP保单、自愿医保计划、定期寿险等。该产品可在无须录音或录影的情况下，透过遥距投保销售，但在销售时须向客户清晰披露产品的重要资料，而相关保单冷静期也须延长不少于30日。

是否保险冷静期内退保都发还全数保费？

视乎保单类型。非投资连结保险投保人，皆可获得退还全数已缴保费。至于投资连结保单保单，于退还保费时，香港保险公司有权在已缴保费中扣除市值调整，以弥补因兑现以保费投资所引致的损失，故此退回的保费未必等于已缴保费。

但由于每间香港保险公司的冷静期退保手续各有不同，投保人应先了解在保险冷静期内取消保单的方法，以预留足够时间办理。

网上自行投保是否享有保险冷静期权益？

如投保人自行网上购买人寿保险保单，同样享有冷静期权益，让投保人有合理时间仔细审视保单条款。如经审慎考虑后最终认为不合适并决定在保险冷静期内取消保单，香港保险公司向投保人退还已缴保费及保费征费。

在什么情况下购买人寿保险没有冷静期？

一般购买人寿保险都有冷静期，但就不包括团体保险。另外保险冷静期指引亦不适用于下列有关人寿保险保单：

• 为提高现有保单的保额而增加保费

• 根据现有保单条款及条件行使抗通胀条文以提高保额

• 为现有人寿保险保单加入新的附加保障

• 投保人根据现有保单条款及条件行使转换权（例如将定期寿险或定期寿险附加保障转换为终身寿险保单的权利）。

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