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Kerri Lu毕业于香港中文大学硕士学位。长期保险及投资连结保险持牌人,香港强积金中介人,在GOBEAR网站上刊登自己的香港理财文章,现在集团式经营的保险经纪公司任职,从事理财规划的工作。我注重为中产家庭和高净值家庭策划财富增值,财富保全。在婚姻和传承中利用保单的投保人、被保人和受益人身份保存财富,把财富传承给想要传承的人。了解大众移民国家的税法,希望用专业的知识在保单的节税和传承中提供建议。


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香港保险核保:亚健康人士的病历怎么写才能带病投保?

2023-12-19 21:57 Kerri Lu撰写
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香港保险核保:亚健康人士的病历怎么写才能带病投保?


大家都知道保障型保险核保很严格,医生觉得不需要治疗的疾病,香港保险公司也会拒保,既往病史会大大增加承保的风险。但是有时候医生往往根据患者口述,很随意的就往病历里面写一些既往病史,然后在核保香港保险时,保险公司给出拒赔的结果。今天我们讨论一下,关于几种常见疾病保险核保,不要把小病当大病来写。


咳嗽VS哮喘

最近天气渐凉,门诊上很多人因为咳嗽气喘来看病,有些人可能反复咳嗽。医学界内有句老话“第一次喘叫毛支,第二次喘交喘支,第三次喘就是哮喘”。


但是根据最近的研究表明,即使反复咳嗽,也不一定是哮喘,具体还要结合家族史,过敏史来判断。哮喘是个慢性病,控制不好容易反复发作,一旦诊断了哮喘买保障型保险就麻烦了。


忧郁VS抑郁

很多妈妈生完宝宝以后会有点产后忧郁,因为带宝宝,休息无法保证,家人的注意力都放在孩子身上,身材发胖,皮肤变差。有时候心情抑郁和激素水平也有关系,如果能找个人倾诉一下,自己注意排解情绪就能恢复。


但是一旦被医生写成抑郁症的诊断,那就这辈子都无法再投保保障型保险了。除了抑郁症,还有焦虑症,同样是不能轻易写进病历里面的。有的朋友可能工作压力大,晚上失眠睡不着,找医生开药方,那医生就随手打了焦虑症的诊断,从此保障型保险的核保就拒保了。


血压偏高VS高血压

高血压的诊断一般是比较严谨的,偶尔一次两次测出来血压偏高也不能立马就说你是高血压。毕竟影响血压的因素太多,包括心情、运动过后、气温高低。香港保险核保问卷是需要被保人填写更多的资料判断,包括首次诊断,现时血压,医生是否建议服用降压药,服用降压药之后能否恢复正常血压等等。


大便带血VS便血

之前有个投保人问我,一年前因为大便带血看了医生,还做了肠镜检查,最后什么也没查出来,这能买保障型保险吗?


一看病历,写的是:便后撕裂样疼痛,伴滴鲜血,其实没什么大毛病,可偏偏诊断就写了:便血,还建议大肠内窥镜检查。而香港保险核保时,需要额外的检查结果证明没有结肠肿瘤,才能投保。这就给投保保障型保险造成麻烦。


不明症状头晕

有的人去医院看头晕,医生打了头晕待查的诊断,结果验了血,查了CT,做了磁力共振,还是没查出病因。也许你只是隔天晚上没睡好,或者上班来不及没吃早饭低血糖,但是医生要是写了一句:不明症状头晕,没过2年需要保险理赔就很麻烦了。


以后理赔保障型保险的时候,香港保险公司查到以前有过不明症状头晕和CT的检查记录,会怀疑你有高血压或者是不是脑中风前兆。没过2年不可抗辩期会怀疑你是否带病投保。


矫正医疗诊断,避免影响香港保险核保


以上讲的是关于诊断的问题,有些结论是不能随便写进病历里的,常见的还有:

  • 全身性的疾病:高血压、糖尿病、风湿等

  • 慢性病:哮喘、老慢支、肾病等

  • 描述性诊断:便血、血尿、胸痛、头痛等


如果医生误诊了怎么办?

误诊的确有可能,由于医学水平的不断进步,人类对疾病的认知也是逐步加深。很多以前无法确诊的疾病容易发生误诊情况,现在经过高科技的加持,都能诊断甚至治疗。比如遗传性疾病:血友病。病历上写的既往病史,而现在已经治愈没有任何复发,我们可以重新检查诊断,以证明疾病是误诊或已经治愈。那么香港保险的核保一般会给出标准保费的结果。


虽然香港保险核保的流程会复杂,但万一投保人发生大病的时候,保障型保险往往就是最后一根救命稻草,不需要向亲戚朋友借钱。


文章标签:香港保险核保-带病投保

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