香港保险核保：保障先天性早产儿并发症，保障型保险该怎么买？大额储蓄型重疾险Whole CI补偿往后几十年的医疗护理费用

早产儿并发症的保险核保很难通过。如果宝宝在怀孕7-8月出生，就要在新生儿病房进行治疗，直至宝宝能自主呼吸，各个器官发育成熟。这时候应该怎么买香港保险呢？成了新手妈妈关心的话题。香港保险公司一般对早产儿并发症延迟受保，早产儿恢复正常体重并且没有任何后遗症是香港保险核保成功的条件，购买保障型保险的最佳时间是在受孕期间，如果大龄怀孕更有必要为腹中胎儿买怀孕医疗保险和储蓄型重疾险，提早准备早产儿的医疗费用。

早产儿并发症发病率高

正常胎儿需要孕育40周的时间，以保证宝宝的各个器官发育成熟。据WHO资料，全球每年约1500万早产儿出生。近年来，我国早产儿的发生率呈逐年上升趋势。根据我国卫计委资料，我国的早产儿发生率约为7%，每年约有120万早产儿出生。

早产儿是指在胎龄未满37周出生的新生儿，其中不满28周的称为极早早产儿。早产儿触手生体重一般会低于2.5kg，其中出生体重在1-1.5kg之间称为极低出生体重儿，出生体重低于1kg的成为超低出生体重儿。

可能的早产儿并发症

提前脱离母体，身体各系统的发育还未成熟，对疾病的抵抗力也会相对减弱，通常容易合并各种器官系统疾病：

• 脑瘫：早产儿脑部发育不完善，容易造成脑损伤，导致脑瘫的发生。脑瘫主要表现为运动障碍、姿势异常、智力低下等，越早期康复治疗，康复机会越高。

• 智力低下：早产儿智力低下的发生率较高，主要是由于脑部发育不成熟所致。智力低下表现为认知、语言、社交等方面的发育迟缓，需要早期进行干预和康复治疗。

• 语言障碍：早产儿语言障碍的发生率较高，主要是由于听力、发音、语言理解等方面的障碍所致。语言障碍表现为发音不清、语速慢、语言理解困难等，需要进行语言康复训练。

• 视力障碍：早产儿视力障碍的发生率较高，主要是由于视网膜病变所致。视力障碍表现为近视、远视、弱视等，需要进行眼科治疗和视力康复训练。

• 发育迟缓：早产儿发育迟缓的发生率较高，主要是由于营养不良、感染等因素所致。发育迟缓表现为身高、体重、头围等方面的发育指标低于正常值，需要进行营养和康复治疗。

• 先天性心脏病：不满6个月的时候出现心脏杂音，都是警告的信号，这些杂音不是功能性的或者单纯性的杂音，很有可能是因为心脏结构有缺损或者大血管移位造成。

• 免疫系统疾病：其中最常见的是感染性疾病，如肺炎、肠道感染、皮肤感染等，这些感染可以由细菌、病毒等病原体引起。此外，早产儿还容易发生自身免疫性疾病，如风湿性关节炎、系统性红斑狼疮等，这些疾病是由于免疫系统攻击自身组织而引发的。

对早产儿的香港保险核保规则

• 出生体重1500-2499克或出生周数32-36星期：足1岁后, 身高体重于正常范围内; 所有检查结果正常及没有其他健康问题

• 出生体重1000-1499克或出生周数28-31星期：足3岁后, 身高体重于正常范围内; 所有检查结果正常及没有其他健康问题

• 出生体重700-999克或出生周数24-27星期：足5岁后, 身高体重于正常范围内; 所有检查结果正常及没有其他健康问题

怎么买保障型保险可保障先天性的早产儿并发症？

• 怀孕医疗保险

香港安盛保险AXA-挚保宝怀孕亲子保障专为孕妇生产和新生儿而设，保障先天性疾病最为全面。保障视网膜病变、先天性心脏结构缺损、脑瘫等早产儿并发症，最高赔偿16万港元。而因为早产而需要入住新生儿重症监护室，或因肺炎而入院也受保障，每日保障1500港元住院现金，最多25天。严重新生儿黄疸则每天保障500港元住院现金，最多10天。除了新生儿，孕妇从怀孕到生产的部分医疗费用也相应保障。

• 储蓄型重疾险Whole CI

香港友邦保险AIA-「爱伴航–首护挚宝」在怀孕22周开始投保，保费较为相宜。如果新生儿需要入住重症监护室超过3天及使用维生设施，香港的储蓄型重疾险即可提供一笔过赔偿。万一孩子出现智力障碍，先天性心脏病、失去语言能力等后遗症，亦提供一笔过赔偿，直至赔偿额达100%。当风险来临时，储蓄型重疾险确保父母在财务上无后顾之忧，除了保障必要的医疗开支，也能补偿照顾孩子的工作收入损失。

早产儿并发症的保障型保险怎么买在于未雨绸缪，而非已经患上先天性疾病而考虑带病投保，先天性疾病会对家庭造成严重负担，以至孩子在往后的几十年里不能独立生活而需要护理费用，而这些费用是在住院外治疗。因此，有条件的家庭应该买高保障额的储蓄型重疾险Whole CI。

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