分红型保险怎么买：单利、复利和IRR有什么区别？香港买储蓄保险怎么计算收益率

「复利是世界第八奇迹，了解它的人可从中获利，不明白的人将付出代价」

这句话是否出自爱因斯坦也许难以追查，但复利的强大威力，却无容置疑。银行理财产品用单利计算收益率，香港储蓄保险是少有的理财产品用复利计算收益率，在长期投资来说，收益相当可观。首先，让我们通过一个简单的例子来了解单利和复利的区别。假设你投资了100元，年利率为10%。如果你选择单利，那么这100元将每年固定增加10元。而如果你选择复利，那么这100元将每年以10%的利率增加。

复利和单利计算方式不同

• 单利的计算方式是：本金 × (1 + 利率)。因此，单利的利息为1000 × 5% = 50元，总收益为50元，年化收益率为5%。第二年，你将再次获得50月的收益，增加的金额将保持不变。

• 复利的计算方式稍微复杂，需要计算每一期的利息，并将这些利息加入本金中再计算下一期的利息。复利的利息为：1000 × 5% = 50元，但这50元是第一年的利息。第二年的利息是（1000 + 50）× 5% = 52.5元。因此，复利情况下，两年的利息总和为102.5元，年化收益率为约5.12%。随着时间的推移，你的投资将逐年增加，增加的金额也会逐年增加。

那么，复利理财在长期投资上发挥了什么优势呢？让我们再举一个单利和复利的例子。假设你存了1万块钱，年利率为5%，存了十年后，单利的收益是5000块钱；存了二十年后，单利的收益是10000块；而十年复利的收益则是6千多块钱，二十年收益是一万6千多块，复利比单利的效率要多出33%。这就是复利在长期投资上的优势所在，时间越长，投资金额增加越快。有养老需求的朋友及早储蓄，利用时间为自己资产增值。

相同的本金、存期和利率，单利和复利的收益差别有多大？

假如我有10万本金，存30年：利率是5%时，单利终值25万，复利终值43万，复利比单利高出73%。利率是10%时，单利终值40万，复利终值175万，复利比单利高出300%……同样一个5%收益债券、养老基金、银行理财，香港买储蓄保险筹划的个人养老金就比其他理财产品效率高出很多......

复利如此惊人的魔力，甚至成为一种备受推崇的思维方式：复利思维。简单理解，就是在一段时间内坚持做一件事，事情的结果会反复累积，形成同方向的递进，那么在一段时间过后，重复反复的效果会是意想不到的巨大，无论好或者不好。

何谓IRR？香港储蓄保险怎么买最划算

香港储蓄保险是常见的理财工具，大致分为三大种类，养老年金保险、储蓄分红保险和短期储蓄保险，但即付年金和递延年金不时涉及多笔现金流于不同时间进出，很难简单通过复利了解香港储蓄保险的收益率。以可扣税年金QDAP为例，涉及的是供款期间需要每年付出保费，亦可能需要经历一段储蓄期，在指定岁数及时间内获取年金。透过IRR，用户就可以方便比较产品回报。IRR数字越高，即年度化回报率越高：

小明又发现了另外一款理财产品B，一次过存入4万，4年后，收益4.5万，那么通过公式：40000 *（1+收益率）^4= 45000 ，得出内部收益率=3% ；如果分4年投入，这次理财收益的实际收益率是4.8%。

IRR怎么计算？在买储蓄保险前用excel计算复利IRR

IRR是衡量收益率的指标，它是在考虑了 “货币时间价值” 的情况下，计算出的真实收益。我们通过一个案例，来看看是如何操作的：假设老李在30岁时给自己买了一份延期年金保险，连续5年，每年交1万元。在40岁时能一次性领6万。在excel中，只需简单几步，就能快速算出IRR：

经过计算得出，这款养老年金保险的实际IRR只有2.3%，相对偏低了些。香港养老年金的普遍复利IRR是4%，储蓄分红保险的普遍复利IRR是5%-7%，每十年收益翻一翻。储蓄十五年的储蓄分红保险的复利IRR大约是5%。香港储蓄保险是采用缓和机制，大部分香港保险公司的分红都按计划书上演示，十分稳定，《金融风险管理：储蓄分红保险Endowment也是环球经济动荡时的避险资产-分散金融风险》这篇文章中有详细说明。当然，长期储蓄的香港储蓄保险的分红实现率也是十分重要的，我们平时所说的都是预期IRR，在30年后，复利相差1%，收益相差也是十分恐怖的。

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