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Kerri Lu毕业于香港中文大学硕士学位。长期保险及投资连结保险持牌人,香港强积金中介人,在GOBEAR网站上刊登自己的香港理财文章,现在集团式经营的保险经纪公司任职,从事理财规划的工作。注重投保人的税务身份和债务身份,策划财富增值,财富保全,财富在何时传承想给的人,具备一定的法律及税务知识,希望用专业、热诚、中立的态度为您服务。


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分红型保险怎么买:单利、复利和IRR有什么区别?香港买储蓄保险怎么计算收益率

时间越长,复利回报越高,香港储蓄保险分为养老年金保险、储蓄分红保险、短期储蓄保险,资金进进出出的复利收益率用IRR衡量

2023-12-31 19:17 Kerri Lu撰写
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分红型保险怎么买:单利、复利和IRR有什么区别?香港买储蓄保险怎么计算收益率


复利是世界第八奇迹,了解它的人可从中获利,不明白的人将付出代价」


这句话是否出自爱因斯坦也许难以追查,但复利的强大威力,却无容置疑。银行理财产品用单利计算收益率,香港储蓄保险是少有的理财产品用复利计算收益率,在长期投资来说,收益相当可观。首先,让我们通过一个简单的例子来了解单利和复利的区别。假设你投资了100元,年利率为10%。如果你选择单利,那么这100元将每年固定增加10元。而如果你选择复利,那么这100元将每年以10%的利率增加。


复利和单利计算方式不同

  • 单利的计算方式是:本金 × (1 + 利率)。因此,单利的利息为1000 × 5% = 50元,总收益为50元,年化收益率为5%。第二年,你将再次获得50月的收益,增加的金额将保持不变。

  • 复利的计算方式稍微复杂,需要计算每一期的利息,并将这些利息加入本金中再计算下一期的利息。复利的利息为:1000 × 5% = 50元,但这50元是第一年的利息。第二年的利息是(1000 + 50)× 5% = 52.5元。因此,复利情况下,两年的利息总和为102.5元,年化收益率为约5.12%。随着时间的推移,你的投资将逐年增加,增加的金额也会逐年增加。


那么,复利理财在长期投资上发挥了什么优势呢?让我们再举一个单利和复利的例子。假设你存了1万块钱,年利率为5%,存了十年后,单利的收益是5000块钱;存了二十年后,单利的收益是10000块;而十年复利的收益则是6千多块钱,二十年收益是一万6千多块,复利比单利的效率要多出33%这就是复利在长期投资上的优势所在,时间越长,投资金额增加越快。有养老需求的朋友及早储蓄,利用时间为自己资产增值。


相同的本金、存期和利率,单利和复利的收益差别有多大?

利率是5%时,储蓄30年,单利终值25万,复利终值43万,复利比单利高出73%


利率是10%时,储蓄30年,单利终值40万,复利终值175万,复利比单利高出300%……


假如我有10万本金,存30年:利率是5%时,单利终值25万,复利终值43万,复利比单利高出73%。利率是10%时,单利终值40万,复利终值175万,复利比单利高出300%……同样一个5%收益债券、养老基金、银行理财,香港买储蓄保险筹划的个人养老金就比其他理财产品效率高出很多......


复利如此惊人的魔力,甚至成为一种备受推崇的思维方式:复利思维。简单理解,就是在一段时间内坚持做一件事,事情的结果会反复累积,形成同方向的递进,那么在一段时间过后,重复反复的效果会是意想不到的巨大,无论好或者不好。


何谓IRR?香港储蓄保险怎么买最划算


何谓IRR?香港储蓄保险怎么买最划算

香港储蓄保险是常见的理财工具,大致分为三大种类,养老年金保险、储蓄分红保险和短期储蓄保险,但即付年金和递延年金不时涉及多笔现金流于不同时间进出,很难简单通过复利了解香港储蓄保险的收益率。以可扣税年金QDAP为例,涉及的是供款期间需要每年付出保费,亦可能需要经历一段储蓄期,在指定岁数及时间内获取年金。透过IRR,用户就可以方便比较产品回报。IRR数字越高,即年度化回报率越高:

小明又发现了另外一款理财产品B,一次过存入4万,4年后,收益4.5万,那么通过公式:40000 *(1+收益率)^4= 45000 ,得出内部收益率=3% ;如果分4年投入,这次理财收益的实际收益率是4.8%。


IRR怎么计算?在买储蓄保险前用excel计算复利IRR

IRR是衡量收益率的指标,它是在考虑了 “货币时间价值” 的情况下,计算出的真实收益。我们通过一个案例,来看看是如何操作的:假设老李在30岁时给自己买了一份延期年金保险,连续5年,每年交1万元。在40岁时能一次性领6万。在excel中,只需简单几步,就能快速算出IRR:


香港储蓄保险复利IRR的计算公式

经过计算得出,这款养老年金保险的实际IRR只有2.3%,相对偏低了些。香港养老年金的普遍复利IRR是4%,储蓄分红保险的普遍复利IRR是5%-7%,每十年收益翻一翻。储蓄十五年的储蓄分红保险的复利IRR大约是5%。香港储蓄保险是采用缓和机制,大部分香港保险公司的分红都按计划书上演示,十分稳定,《金融风险管理:储蓄分红保险Endowment也是环球经济动荡时的避险资产-分散金融风险》这篇文章中有详细说明。当然,长期储蓄的香港储蓄保险的分红实现率也是十分重要的,我们平时所说的都是预期IRR,在30年后,复利相差1%,收益相差也是十分恐怖的。


文章标签:保险怎么买    即付年金/递延年金‍    分红保险Endowment收益、退保年期及保单贷款‍    短期储蓄保险收益及退保年期‍‍‍‍‍     可扣税年金QDAP扣税及收益率‍‍‍

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