拆解投资连结保险ILAS收费陷阱-U型定投基金投资策略先跌后升

忍受了蜗居以后，家里在香港首次置业，本来是一件很开心的事。但随之而来的是30年的供楼压力。父母都希望可以通过投资连结保险ILAS提早还清楼市按揭贷款。方法有很多种，有一种是一次过储蓄一笔钱，然后分红基金的每月分红去供每个月的贷款。另一种是基金定投每个月多储蓄一笔钱，用平均成本法，在十几年后提早还完楼市按揭贷款，两种基金投资策都会用到的产品是投资连结保险ILAS。

香港保险的4个种类及优缺点

投资连结保险收费高？

我选择了定投基金投资策略（投资连结保险），因为我自己对海外投资有一定的认识，累积一定的资金后，可以选择每个月取出一定的资金还按揭或者一笔过还清。这就是投资连结保险灵活户口的作用。当然，投资连结保险灵活户口的收费较低，而必然供款户口的收费较高。停止供款的年期不能过早，管理费会蚕食本身户口，令投资回报率减少。另外，长期客户奖赏是鼓励投保人长期供款，长期供款所取得的基金回报更高。

以我投资的‍25年投资连结保险计划为例，假设每月保费4,000港币，一直供款至第20个保单年度，投资连结保险的必然供款期为3年。那么，总供款额为‭960,000‬HKD

迎新客户奖赏为首年：12*4,000HKD*30%=14,400HKD

长期客户奖赏为10年：443,570HKD*0.5*12%=26,614HKD

长期客户奖赏为20年：846,462HKD*0.5*0.5*24%=‭50,788‬HKD

在25年期的定投基金计划中，在缴费至第10年时，香港投连险的合共收费为14,136HKD，跟银行认购的定投基金相若。在缴费至第20年时，投资连结保险的收费的确比银行多了‭‭45,470‬HKD（未包括保险费用）。假如把每月的投资金额提高到12,500HKD，那么首年的迎新奖赏就有60%的回赠。虽然在20年期时，收费还是要比银行认购的定投基金高，但是投资连结保险的可以在供款时买到更多的香港基金份额，以上是基于一个香港基金价格无升跌的情况计算出来的。基金份额更多意味着能捕捉到更多的投资机会，并且每年都无须香港基金转换费，在市况变化的时候也能灵活调配香港基金。

更多基金定投计划

定投基金投资策略

定投基金的好处是能够平稳一些大市的波动。在高位的时候，买入相对少的基金份数，在低位的时候买入相对多的基金份数。这种定投基金投资策略适合U型走向的香港基金。在挑选香港基金的时候，我会选择一些处在低位而未来有比较好的趋势的基金去发挥投资连结保险平均成本法的好处。这就可能出现在保单的头几年出现亏损，但这时候千万不要选择停供。另外，香港投连险是要自己去平衡金融风险。之前有一篇文章说过《金融风险管理：如何识别和管理风险-股票、基金、债券、货币？》。我们所説股票基金大市波动较大，称爲进攻型基金；而低风险的债券基金和货币基金是防守型基金。应该根据大市的情况连同自己的保险顾问检讨基金投资策略，是否该防守或者进攻。详细的基金投资策略见文章标签。

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投资连结保险中有一种懒人理财法就是定投基金投资策略，采取的就是定期定额投资法，成员就毋须时刻留意市况，以捕捉买入时机。站在投资角度而言，定投基金投资策略的好处之一是有助于香港基金价格跌宕起伏期间，拉匀整体的买入香港基金价格，降低短期市场波动对投资的影响，稳定个人资产组合的表现。尽管定投基金可以有效地摊低成本，但是尽量选择指数处于低位的时候，再开始定投基金，能够进一步低提高定投的效率。

拆解投资连结保险费用陷阱，豁免基金转换费率对长期海外基金投资者来说是否划算？

基于以上3点，我认为时常调整基金投资组合仍然是有必要的，无论出于金融风险管理的角度或者获取更大的投资回报。投资者也应该时常检讨自己的投资组合或咨询理财顾问的投资意见，去适应市场的变化，而投资连结保险豁免基金转换费率正是适应了这样的需求。积极的香港基金投资者也较易能获得更好的收益回报。

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今年以来，英美澳加的央行都在大幅加息。美国联储局今年经历5次加息，分别0.25厘、0.5厘、0.75厘、0.75厘、0.75厘。10年期美国国债殖利率一度突破3.9%，为2010年以来最高水平。道琼斯指数今天下挫329点，从前波高点回档超过20%。相信这个时候大家都想知道如何调整基金投资策略能避开波动市况，而投资连结保险ILAS调整香港基金投资更加有利。这篇文章分享一下定投基金和一笔过投资基金在波动市况下提升香港基金收益率。