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Kerri Lu毕业于香港中文大学硕士学位。长期保险及投资连结保险持牌人,香港强积金中介人,在GOBEAR网站上刊登自己的香港理财文章,现在集团式经营的保险经纪公司任职,从事理财规划的工作。我注重为中产家庭和高净值家庭策划财富增值,财富保全。在婚姻和传承中利用保单的投保人、被保人和受益人身份保存财富,把财富传承给想要传承的人。了解大众移民国家的税法,希望用专业的知识在保单的节税和传承中提供建议。


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拆解投资连结保险费用陷阱,定投基金计划或分红基金一笔过投资豁免海外基金转换费用是否划算?

根据风险承受能力、行业基金的投资前景和市况变化积极调整海外基金投资策略

2021-02-14 19:51 Kerri Lu撰写
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拆解投资连结保险费用陷阱,定投基金计划或分红基金一笔过投资豁免海外基金转换费用是否划算?


相对于直接投资海外基金,投资连结保险费用稍高,不但有基金管理费,还有一部份保单收费。但投资连结保险ILAS有海外基金无法比拟的几个优点:

  • 无初始投资费用,可分配更多的海外基金份额

  • 无基金转换费率,直接投资海外基金一般有1%的基金转换费率

  • 有人寿成份,资产可准确传承受益人

有的朋友会提出,我只是长期投资一个高成长型的海外基金投资组合,作为资本增值之用,有必要频繁地转换海外基金吗?这个是我思考了很久的问题。对于一个长期投资的定投基金或分红基金一笔过投资,我们仍然要时常调整自己基金投资策略,去适应市况的变化。一是可以提高海外基金的收益,二是可以降低海外基金的风险。


投资连结保险入场门槛较低,分散投资多样的基金主题

相对于银行渠道或基金公司的直接投资基金,投资连结保险的入场门槛较低。最低每月定投基金1,000港元或10,000港元一笔过投资分红基金,每份投资连结保险计划最多投资10只海外基金,这就很好地做到了用低保费,高风险分散的效果。正如我之前的文章,定投基金推荐:增长最快的中国股票基金投资策略-以云计算概念为主题的服务器、5G晶片、数据中心》和《定投基金推荐:对抗环球极端气候的ESG基金-低碳减排和洁净能源的海外基金投资策略》所说,碳中和仍然是全世界关注的主题,ESG消费股票基金和中国的科技股都代表了未来经济的发展方向。在我自己现在的投资的海外基金中,除了会放入以上的投资主题,随着经济的复苏,除了科技行业基金,未来增加的海外基金投资会是一些价值型股票基金例如消费行业基金和金融行业基金。除了行业基金,我们应该要时常留意地区性的投资机会,例如成熟国家或者新兴市场。美国十年债息提高,而黄金的价格也从2000点回落到1600点。


在逆经济周期中调整避险资产和风险资产的投资比例

2008年美国次贷危机和欧债危机爆破,影响全球的金融系统,2020年为应对新冠肺炎疫情而不得已封闭边境,国际出现负油价,网上消费成了新常态,科技股例如亚马逊、Zoom、Netflix等成为了最大的受益者。旧经济股受疫情的影响最大,疫苗的成功研发大大刺激了旧经济的再度复苏。另外,对于价值型股票基金来说,回调后也是一个很好的投资机会。面对这样的黑天鹅事件,投资者除了分散投资经济敏感度较低的股票基金外,更重要的是转移一部分的风险资产到避险资产上,例如黄金行业基金、高投资级别债券基金,这类避险资产对经济的敏感度较低。积极的海外基金投资转换也是对金融风险管理的手段之一。

  • 周期型股票是指其基本业务往往遵循经济扩张和衰退周期的公司,其中包括金融、能源和工业类股票。

  • 防守型资产则是那些无论股市状况如何,通常都能提供稳定的收益和股息的股票,例如高投资评级债券基金、黄金行业基金、医疗行业基金等。


风险承受能力的改变

一般来说,年纪大风险资产承受能力较弱,因为工资收入为0,对自由现金流的要求较高。而30-40岁无家庭负担的人风险资产的承受能力相对较高。即使亏了,也有东山再起的机会。另外,有投资经验的人愿意承受风险的能力也较高。他们也更能在低位中捕捉到投资机会。有的人在年轻的时候并不懂任何投资工具,避险资产的要求就较高了,而了解一些投资的原理之后,都希望在股票基金或者商品基金市场捕捉到投资机会,承受较高的投资风险。而进入退休年龄之后,也会开始投资一些债券基金的避险资产中。一份好的投资连结保险就是为这样的人而设计,不论是定投基金计划还是一笔过投资计划,都有100多个海外基金选择足以满足投保人各种风险的需要,分红基金也可以覆盖从债券基金、混合基金、房地产基金和股票基金多个基金种类,并提供多种保单货币。


基于以上3点,我认为时常调整海外基金投资策略仍然是有必要的,无论出于金融风险管理的角度或者获取更大的投资回报。投资者也应该时常检讨自己的投资组合或咨询理财顾问的投资意见,去适应市场的变化,而投资连结保险豁免基金转换费率正是适应了这样的需求。积极的海外基金投资者也较易能获得更好的收益回报


去年,香港友邦保险为投资连结保险ILAS的投保客户推出了AIA智能投资选择服务。结合友邦投资管理专业团队的分析及经验,根据需要及风险评估分数为其提供超过120个不同产品及风险程度的投资连结保险参考投资组合,并会在参考友邦投资管理的全面分析后每季作出调整。方便每个季度作出基金投资策略检讨。


文章标签:定投基金    分红基金    投资连结保险收费、风险及基金收益‍‍‍‍


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