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香港保险经纪人和代理人不同，能够代表众多香港保险公司。香港保险经纪人能够代表客户提供建议，选择最合适的产品。大的保险经纪公司集团式经营，提供「一站式」的理财服务及全面支援，包括移民、按揭、证券、信托等转介。
Kerri Lu毕业于香港中文大学硕士学位。长期保险及投资连结保险持牌人，香港强积金中介人，在GOBEAR网站上刊登自己的香港理财文章，现在集团式经营的保险经纪公司任职，从事理财规划的工作。我注重为中产家庭和高净值家庭策划财富增值，财富保全。在婚姻和传承中利用保单的投保人、被保人和受益人身份保存财富，把财富传承给想要传承的人。了解大众移民国家的税法，希望用专业的知识在保单的节税和传承中提供建议。
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投资连结保险：6份定投基金计划比较10年投资期的最高回报（2022年更新）
解析投资连结保险ILAS复杂收费结构及比较定投基金计划10年投资期的回报率
常常有人质疑投资连结保险ILAS，说收费一定比基金公司所销售的海外基金高。以下情况是假设海外基金没有任何的投资回报所设定的，在比较6份投资连结保险中，我们发现苏黎世保险10年供款的定投基金计划，在第10年退保时回报最好。投资连结保险的设计是先分配基金份额，再进行收费。ILAS也不适合短期投资，而长期投资海外基金让我们忽略一些短期波动，关注长期回报，适合10年-20年需要储蓄供楼或者退休的人士。
以上为其中一份定投基金计划的户口结构
定投基金计划 | 香港友邦保险 | 英国保诚保险 | 香港安盛保险 | 香港富通保险 | 苏黎世保险 | 香港富卫保险 |
每月定投基金 | 10,000HKD，10年共投资1,200,000HKD | |||||
定投基金目标年期 | 10年 | |||||
最初供款期 | 首20个月 | 首30个月 | 首24个月 | 首24个月 | 首24个月 | 首24个月 |
首年奖赏 | 8,400HKD | 24,000HKD | 42,000HKD | 36,000HKD | 12,000HKD | 44,400HKD |
最初供款户口收费 | 6%每年 | 5.7%每年 | 6.5%每年 | 7.26%每年 | 7.3%每年 | 5.8%每年 |
96,854HKD | 135,650HKD | 131,963HKD | 146,938HKD | 129,486HKD | 129,446HKD | |
保单费用 | 562HKD每年 | 无 | 600HKD每年 | 720HKD每年 | 无 | 720HKD每年 |
第十年最初供款户口现金价值 | 117,166HKD | 188,350HKD | 144,037HKD | 129,062HKD | 122,514HKD | 154,954HKD |
累积供款户口收费（减去长期奖赏） | 1.5%每年 | 1.5%每年 | 1%每年 | 1.5%每年 | 1.5%每年 | 1.5%每年 |
64,403HKD | 55,749HKD | 6,117HKD | -10,430HKD | -46,937HKD | 59,123HKD | |
第十年累积户口现金价值 | 935,597HKD | 844,251HKD | 953,883HKD | 970,430HKD | 1,006,937HKD | 900,877HKD |
十年总户口现金价值 | 1,052,763HKD | 1,032,601HKD | 1,097,920HKD | 1,099,492HKD | 1,129,451HKD | 1,093,884HKD |
假设定投基金每年回报率为9% | ||||||
第十年最初供款户口现金价值 | 262,461HKD | 423,620HKD | 331,507HKD | 298,418HKD | 278,178HKD | 358,001HKD |
第十年累积户口现金价值 | 1,420,678HKD | 1,233,415HKD | 1,443,076HKD | 1,143,604HKD | 1,486,729HKD | 1,344,143HKD |
十年总户口现金价值 | 1,685,139HKD | 1,657,035HKD | 1,762,383HKD | 1,736,022HKD | 1,764,907HKD | 1,702,144HKD |
实际IRR | 7.35% | 7% | 8.3% | 7.98% | 8.32% | 7.57% |
长期客户奖赏 | 从第一年起最初供款户口及长期供款户口的0.075% | 从11年开始 | 第3个保单週年日起前12个月的平均月底之累积供款户口价值*0.95% | 第10年：累积账户平均每月保单价值*14% | 第10年：累积账户平均每月保单价值*21% | 第10年：过去60个月平均每月户口价值总和*6%/60 |
基金转换费 | 无 | |||||
可选定投基金数目 | 93只 | 112只 | 144只 | 176只 | 143只 | 145只 |
以上是6份定投基金计划在无资本增值下（0回报）的总回报。苏黎世保险Zurich的定投基金计划是收费最低的，在10年供款期完结后回报最好。当然，在基金有正回报的情况下，香港安盛保险AXA的定投基金计划的首年奖赏更多，有更多的基金份额去投资有利的市况。长期奖赏也在第三个保单年开始每年派发，而并非在第十个保单年后才派发。定投基金计划在累积账户的灵活性更强，可提前取累积账户里的金额。假如说经过5年定投基金投资已经累积到买楼的首期，那么可以选择中途退出计划，无须等到第十年。
另外，6份定投基金计划是投资直接基金，并无隐藏的基金收费。一般的投资连结保险计划会在2-3年可以停止供款，最短可以1年半。需要留意到的是，投保10年供款期的定投基金计划，首10年有退保费用，过早退出会引起本金的损失。时间是价值投资最重要的因素，选择一个有前景的行业或者国家经济，低价买入，坚持长期投资。用投资连结保险ILAS定投基金最大的好处是无限次转换基金，负责任的独立理财顾问也会坚持每半年检讨基金投资策略，确保适应市况和投资者的风险偏好。对移民的朋友投资连结保险也有减税避税的功能。
文章标签：定投基金 投资连结保险收费、风险及基金收益
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基于以上3点，我认为时常调整基金投资组合仍然是有必要的，无论出于风险管理的角度或者获取更大的投资回报。投资者也应该时常检讨自己的投资组合或咨询理财顾问的投资意见，去适应市场的变化，而香港投连险豁免基金转换费率正是适应了这样的需求。积极的香港基金投资者也较易能获得更好的收益回报。
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