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投资连结保险:6个定投基金计划比较10年投资期的最高回报(2022年更新)

解析投资连结保险ILAS复杂收费结构及比较定投基金计划10年投资期的回报率

Kerri Lu撰写
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投资连结保险ILAS:6个定投基金计划比较10年投资期的最高回报(2022年更新)


常常有人质疑投资连结保险ILAS,说收费一定比基金公司所销售的香港基金高。以下情况是假设香港基金没有任何的投资回报所设定的,在比较6份投资连结保险中,我们发现苏黎世保险10年供款的定投基金计划,在第10年退保时回报最好。投资连结保险的设计是先分配基金份额,再进行收费。ILAS也不适合短期投资,而长期投资香港基金让我们忽略一些短期波动,关注长期回报,适合10年-20年需要储蓄供楼或者退休的人士。



以上为其中一份定投基金计划的户口结构


定投基金计划

香港友邦保险

英国保诚保险

香港安盛保险

香港富通保险

苏黎世保险

香港富卫保险

每月定投基金

10,000HKD,10年共投资1,200,000HKD

定投基金目标年期

10年

最初供款期

首20个月

首30个月

首24个月

首24个月

首24个月

首24个月

首年奖赏

8,400HKD

24,000HKD

42,000HKD

36,000HKD

12,000HKD

44,400HKD

最初供款户口收费

6%每年

5.7%每年

6.5%每年

7.26%每年

7.3%每年

5.8%每年

96,854HKD

135,650HKD

138,256HKD

146,938HKD

129,486HKD

129,446HKD

保单费用

562HKD每年

600HKD每年

720HKD每年

720HKD每年

第十年最初供款户口现金价值

117,166HKD

188,350HKD

143,744HKD

129,062HKD

122,514HKD

154,954HKD

累积供款户口收费(减去长期奖赏)

1.5%每年

1.5%每年

1%每年

1.5%每年

1.5%每年

1.5%每年

64,403HKD

55,749HKD

6,683HKD

-10,430HKD

-46,937HKD

59,123HKD

第十年累积户口现金价值

935,597HKD

844,251HKD

953,317HKD

970,430HKD

1,006,937HKD

900,877HKD

十年总户口现金价值

1,052,763HKD

1,032,601HKD

1,097,061HKD

1,099,492HKD

1,129,451HKD

1,093,884HKD


假设定投基金每年回报率为6%

第十年最初供款户口现金价值

202,917HKD

322,742HKD

253,104HKD

227,685HKD

213,255HKD

273,242HKD

第十年累积户口现金价值

1,235,085HKD

1,086,731HKD

1,248,730HKD

1,260,424HKD

1,304,900HKD

1,175,768HKD

十年总户口现金价值

1,438,002HKD

1,409,473HKD

1,501,834HKD

1,488,109HKD

1,518,155HKD

1,449,010HKD

实际IRR

3.27%

2.91%

4.05%

3.39%

4.24%

3.41%

长期客户奖赏

从第一年起最初供款户口及长期供款户口的0.075%

从11年开始

第3个保单週年日起前12个月的平均月底之累积供款户口价值*0.95%

第10年:累积账户平均每月保单价值*14%

第10年:累积账户平均每月保单价值*21%

第10年:过去60个月平均每月户口价值总和*6%/60

基金转换费

可选定投基金数目

93只

112只

144只

176只

143只

145只


以上是6份定投基金计划在无资本增值下(0回报)的总回报。苏黎世保险Zurich的定投基金计划是收费最低的,在10年供款期完结后回报最好。当然,在基金有正回报的情况下,香港安盛保险AXA的定投基金计划的首年奖赏更多,有更多的基金份额去投资有利的市况。长期奖赏也在第三个保单年开始每年派发,而并非在第十个保单年后才派发。定投基金计划在累积账户的灵活性更强,可提前取累积账户里的金额。


另外,6份定投基金计划是投资直接基金,并无隐藏的基金收费。一般的投资连结保险计划会在2-3年可以停止供款,最短可以1年半。需要留意到的是,投保10年供款期的定投基金计划,首10年有退保费用,过早退出会引起本金的损失。时间是价值投资最重要的因素,选择一个有前景的行业或者国家经济,低价买入,坚持长期投资。用投资连结保险ILAS定投基金最大的好处是无限次转换基金,负责任的独立理财顾问也会坚持每半年检讨基金投资策略,确保适应市况和投资者的风险偏好。对移民的朋友投资连结保险也有减税避税的功能。


文章标签:定投基金‍    投资连结保险收费、风险及基金收益‍‍


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