投资连结保险：6份定投基金计划比较10年投资期的最高回报（2022年更新）

解析投资连结保险ILAS复杂收费结构及比较定投基金计划10年投资期的回报率

2022-09-15 17:48 Kerri Lu撰写

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投资连结保险ILAS：6份定投基金计划比较10年投资期的最高回报（2022年更新）

常常有人质疑投资连结保险ILAS，说收费一定比基金公司所销售的海外基金高。以下情况是假设海外基金没有任何的投资回报所设定的，在比较6份投资连结保险中，我们发现苏黎世保险10年供款的定投基金计划，在第10年退保时回报最好。投资连结保险的设计是先分配基金份额，再进行收费。ILAS也不适合短期投资，而长期投资海外基金让我们忽略一些短期波动，关注长期回报，适合10年-20年需要储蓄供楼或者退休的人士。

以上为其中一份定投基金计划的户口结构

定投基金计划	香港友邦保险	英国保诚保险	香港安盛保险	香港富通保险	苏黎世保险	香港富卫保险
每月定投基金	10,000HKD，10年共投资1,200,000HKD
定投基金目标年期	10年
最初供款期	首20个月	首30个月	首24个月	首24个月	首24个月	首24个月
首年奖赏	8,400HKD	24,000HKD	42,000HKD	36,000HKD	12,000HKD	44,400HKD
最初供款户口收费	6%每年	5.7%每年	6.5%每年	7.26%每年	7.3%每年	5.8%每年
最初供款户口收费	96,854HKD	135,650HKD	131,963HKD	146,938HKD	129,486HKD	129,446HKD
保单费用	562HKD每年	无	600HKD每年	720HKD每年	无	720HKD每年
第十年最初供款户口现金价值	117,166HKD	188,350HKD	144,037HKD	129,062HKD	122,514HKD	154,954HKD
累积供款户口收费（减去长期奖赏）	1.5%每年	1.5%每年	1%每年	1.5%每年	1.5%每年	1.5%每年
累积供款户口收费（减去长期奖赏）	64,403HKD	55,749HKD	6,117HKD	-10,430HKD	-46,937HKD	59,123HKD
第十年累积户口现金价值	935,597HKD	844,251HKD	953,883HKD	970,430HKD	1,006,937HKD	900,877HKD
十年总户口现金价值	1,052,763HKD	1,032,601HKD	1,097,920HKD	1,099,492HKD	1,129,451HKD	1,093,884HKD
	假设定投基金每年回报率为9%
第十年最初供款户口现金价值	262,461HKD	423,620HKD	331,507HKD	298,418HKD	278,178HKD	358,001HKD
第十年累积户口现金价值	1,420,678HKD	1,233,415HKD	1,443,076HKD	1,143,604HKD	1,486,729HKD	1,344,143HKD
十年总户口现金价值	1,685,139HKD	1,657,035HKD	1,762,383HKD	1,736,022HKD	1,764,907HKD	1,702,144HKD
实际IRR	7.35%	7%	8.3%	7.98%	8.32%	7.57%
长期客户奖赏	从第一年起最初供款户口及长期供款户口的0.075%	从11年开始	第3个保单週年日起前12个月的平均月底之累积供款户口价值*0.95%	第10年：累积账户平均每月保单价值*14%	第10年：累积账户平均每月保单价值*21%	第10年：过去60个月平均每月户口价值总和*6%/60
基金转换费	无
可选定投基金数目	93只	112只	144只	176只	143只	145只

以上是6份定投基金计划在无资本增值下（0回报）的总回报。苏黎世保险Zurich的定投基金计划是收费最低的，在10年供款期完结后回报最好。当然，在基金有正回报的情况下，香港安盛保险AXA的定投基金计划的首年奖赏更多，有更多的基金份额去投资有利的市况。长期奖赏也在第三个保单年开始每年派发，而并非在第十个保单年后才派发。定投基金计划在累积账户的灵活性更强，可提前取累积账户里的金额。假如说经过5年定投基金投资已经累积到买楼的首期，那么可以选择中途退出计划，无须等到第十年。

另外，6份定投基金计划是投资直接基金，并无隐藏的基金收费。一般的投资连结保险计划会在2-3年可以停止供款，最短可以1年半。需要留意到的是，投保10年供款期的定投基金计划，首10年有退保费用，过早退出会引起本金的损失。时间是价值投资最重要的因素，选择一个有前景的行业或者国家经济，低价买入，坚持长期投资。用投资连结保险ILAS定投基金最大的好处是无限次转换基金，负责任的独立理财顾问也会坚持每半年检讨基金投资策略，确保适应市况和投资者的风险偏好。对移民的朋友投资连结保险也有减税避税的功能。

文章标签：定投基金‍‍ 投资连结保险收费、风险及基金收益‍‍‍

投资连结保险有一种懒人理财法就是定投基金投资策略，采取的就是定期定额投资法，成员就毋须时刻留意市况，以捕捉买入时机。站在投资角度而言，定投基金投资策略的好处之一是有助于香港基金价格跌宕起伏期间，拉匀整体的买入香港基金价格，降低短期市场波动对投资的影响，稳定个人资产组合的表现。尽管定投基金可以有效地摊低成本，但是尽量选择指数处于低位的时候，再开始定投基金，能够进一步低提高定投的效率。

拆解投资连结保险收费陷阱，豁免基金转换费率对长期香港基金投资者来说是否划算？

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基于以上3点，我认为时常调整基金投资组合仍然是有必要的，无论出于风险管理的角度或者获取更大的投资回报。投资者也应该时常检讨自己的投资组合或咨询理财顾问的投资意见，去适应市场的变化，而香港投连险豁免基金转换费率正是适应了这样的需求。积极的香港基金投资者也较易能获得更好的收益回报。

投资连结保险：波动市况合理调配香港基金投资策略-提高定投基金收益率‍

今年以来，英美澳加的央行都在大幅加息。美国联储局今年经历5次加息，分别0.25厘、0.5厘、0.75厘、0.75厘、0.75厘。10年期美国国债殖利率一度突破3.9%，为2010年以来最高水平。道琼斯指数今天下挫329点，从前波高点回档超过20%。相信这个时候大家都想知道如何调整基金投资策略能避开波动市况，而投资连结保险ILAS调整香港基金投资更加有利。这篇文章分享一下定投基金和一笔过投资基金在波动市况下提升香港基金收益率。

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