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Kerri Lu毕业于香港中文大学硕士学位。长期保险及投资连结保险持牌人,香港强积金中介人,在GOBEAR网站上刊登自己的香港理财文章,现在集团式经营的保险经纪公司任职,从事理财规划的工作。注重投保人的税务身份和债务身份,策划财富增值,财富保全,财富在何时传承想给的人,具备一定的法律及税务知识,希望用专业、热诚、中立的态度为您服务。


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投资连结保险ILAS&PLP江湖变局:2023年新增13款产品,市场推动意愿较强

2023-08-08 11:11
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投资连结保险ILAS&PLP江湖变局:2023年新增13款产品,市场推动意愿较强


‍‍香港的投资连结保险市场,正在悄然发生变化。截至2023年8月2日,香港证监会认可的与投资有关的人寿保险计划(即投资连结保险)已有315款。而从2015年至2022年期间,香港证监会认可的上述投资连结保险产品的规模一直在300款左右。时隔8年,为何投资连结保险产品的数量会大幅增加?香港保险机构为何在今年加大对投资连结保险产品的开发及销售?多位香港保险业负责人接受南方财经全媒体记者采访时表示,多款投资连结保险近期陆续推出市场,一方面是产品优化的考虑,要用新的产品来替代原有的产品,另一方面则是考虑市场利率的变动,投资连结保险的吸引力亦有所提升。


今年骤增13款新ILAS产品为“以新换旧”?香港的投资连结保险产品在逐渐扩容。截至8月2日,香港证监会认可的与投资有关的人寿保险计划高达315款。这其中,2021年新增2款产品,2022年新增3款产品,2023年新增13款产品。从产品设置来看,投资连结保险是一种结合投资选项和人寿保障的保险产品。保障期内,香港保险公司会因被保人身故而支付一笔过的款项;而保单本身亦有户口价值。保单户口价值会因投保人所选择的基金或资产的投资表现而变动。当投资表现欠佳时,户口价值有机会下跌,甚至低于已缴保费。


值得关注的是,过去十多年来,香港保险业对投资连结保险的关注度不断增加,有关监管部门不断加强对投连险产品的监管指引。2021年11月,香港证监局发布相关通函,对保险机构拟申请的新产品提出了对产品条款、投资者保护以及授权后审核等有关指引。其中,根据要求,新的投资连结ILAS产品的申请人必须妥善履行其合规责任,并确保其香港证监会认可的投连寿险符合所有适用要求,包括所有适用的总体原则和资格、结构和披露证监会手册对单位信托和互惠基金、投资连结保险计划和非上市结构性投资产品(包括《投资连结保险计划守则》)。


「今年有多达13款新产品可公开发行,主要是很多旧的投资连结保险产品已停售,保险公司按照监管机构新的指引设计代替旧投资连结保险产品。这其实是一个产品优化的过程。」


不过,市场也有人士认为,香港保险机构新推出投资连结保险,或者是受到内地与香港市场利率环境的影响。8月1日,内地各保险公司中预定利率高于3.0%的增额终身寿险产品已全面停售。南方财经全媒体记者查询部分人身险公司官方网站发现,预定利率超3.0%的增额终身寿险已在“停售产品”一列,停售原因为“按监管要求停售”。与增额终身寿险同时下架的,亦有多款终身寿险、重疾保险产品。


平安人寿深圳分公司总监吴晋江则表示,随着内地预定利率高于3.0%的增额终身寿险产品已全面停售,香港市场收益率较高的投资连结保险产品确实更吸引人。不过,吴晋江也提醒称,“与传统险种相比,投资连结保险的投资属性较强,存在非保证收益的部分,风险程度比较大。”香港投资连结保险产品的收益更多要看背后挂钩的基金表现。而对于在售的投资连结保险产品,其选择挂钩的基金产品种类从几款到数百款之间。


市场看好投资相连保险的前景?截至目前,在香港市场还在积极公开发售的投资相连保险产品有20余款。过去多年来,投资相连保险产品依然是香港保险市场颇具有竞争力的投资类产品。统计数据发现,从2016年至2022年,投资连结寿险业务保费占个人新造人寿险业务保费的比例分别为3.19%、8.45%、11.56%、7.78%、10.69%、20.1%以及11.05%。这期间,投资连结寿险业务保单数量占个人新造人寿险业务保单数量亦从2016年的1.17%大幅提升至9.27%。


近几年来,投资连结保险产品的保费规模亦有所增长。根据香港保险业监管局数据获悉,在新造直接个人人寿业务的当中,2023年1月-3月,投资连结保险的整付保费达33亿港元,整付保单数目8265份。


备受关注的是,市场推动投资连结保险的意愿较强。一方面,从销售渠道来看,投资连结保险大部分来自代理渠道(不包括银行),保险中介更积极推动产品的销售。另一方面,从缴费模式来看,投资连结保险业务的九成均来自整付保费保单,这也为香港的保费规模带来积极的影响。香港证监会认可的任何投资连结保险产品,如未能提供产品资料概要,将不能继续在香港向公众推广。而如果投资者想了解一些投资连结保险产品的情况,则要向香港保险中介人或相关产品发行商咨询。


文章标签:香港保险业新闻‍    投资连结保险ILAS收费、风险及基金收益

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