用香港强积金应急、贷款不可行？ 美退休金类似机制成效如何？

本港失业率最新升至6.4%，失业人数增至近26万人，不少市民因收入大减而陷财困，有意见认为政府应允许市民提早提取香港强积金应急，甚至推行容许打工作从香港强积金帐户中贷款，解燃眉之急。新冠肺炎疫情大流行下，美国亦推出类似的纾困措施，容许打工仔因财困而从退休金帐户中提取资金，或是进行贷款，实行的成效是怎样？

美退休金设提取机制　疫情下提款免罚款

在现时香港强积金MPF制度下，有严格提取限制，只有在提早退休、永久离港及死亡等原因才容许打工仔于65岁前提取资金。相反，美国私人企业的僱主及僱员自愿供款的退休储蓄计划401(k)，设有「Hardship Withdrawal」制度，容许打工仔在59.5岁之前，因缴付医疗费用、教育开支及置业等原因，申请提早提取退休金。不过，提取退休金时，打工仔需缴付相当于提取金额10%的罚款，更需支付税款。

疫情下，美国政府于今年3月推出纾困措施「The CARES Act 」，容许打工仔因财困而提早提取401(k)帐户内的资金，并免除原定10%的罚款，但仍需支付税款；此外，打工仔亦可从帐户中贷款，限于6年内偿还，当中涉及利息开支。

调查：大多数提款或贷款的打工仔感后悔

虽然有关措施有助解决打工仔于疫情下的短期资金需求，但当地金融公司Edelman Financial Engines调查显示，受访的1,902的美国打工仔中，55%从退休金中贷款的人为其决定感到后悔。调查指，约41%提早提取及42%贷款的打工仔均表示，感到后悔的原因是源于未有详细了解计划。他们期望能在下决定前，了解在退休储蓄提款或借贷以外的其他解决方法。

另外，调查亦显示，大多数选择贷款的人是基于短期经济需要，35%人用作支付住屋开支，7%的人因为失去收入而借贷。不过，与此同时，也有人是基于非紧急的需求，20%人用作缴还信用卡卡数，8%人用作购买汽车。

Edelman Financial Engines创办人Ric Edelman指，愈来愈多美国人从退休金帐户提取资金，并用于与退休无关用途上，认为这种行为将损害他们退休后的财务安全。

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