储蓄型保险怎么买：大额保单保费融资申请流程和保单贷款申请流程

上一篇文章《储蓄型保险：利用保费融资或保单贷款的杠杆比率一套房子变成两套房子》谈到保费融资和保单贷款加杠杆扩大收益率和制造现金流的作用。（杠杆比率的解释）。这篇文章让大家分清楚什么是保费融资和保单贷款？保费融资和保单贷款适用的储蓄型保险保单是什么？　

储蓄型保险保费融资的流程：

保费融资（Premium Financing）定义：投保人向银行贷款购买大额保单的储蓄型保险，投保成功后大额保单将作为放贷的抵押物由银行保管，直至贷款还清（类似于贷款买房）。

保费融资申请流程：

• 投保人赴港签署整套投保申请文件并完成财务分析和健康核保。

• 在投保当日在保险公司指定的香港合作银行开户，现时无需存入现金。

• 投保人带着香港保险公司提供的”首日退保现金单据“(Cash Value Letter)连同资产证明（银行存款可能需要冻结），到银行办理保费融资贷款。

• 2-3周后银行就会通知投保人赴港签署贷款协议，投保人需在银行放入首期的现金和银行发放的贷款一起缴交保费，保费融资算是完成了。

• 随后的日子中，投保人要根据银行给的贷款利率来偿还贷款利息。在贷款尚未还清前，投保人的保单是被抵押在保险公司的，且无论该保单退保或发生理赔，保险公司都会先向银行偿还贷款，再将剩余的金额退还给保单持有人或保单受益人

储蓄型保险保单贷款的流程：

保单贷款（Policy Loan）：投保人把保险合同质押给银行，银行将保单现金价值的一定比例（如85%）作为贷款提供给投保人。

保单贷款申请流程：

• 投保人赴港申请投保，完成财务核保和健康核保

• 缴付保费并完成投保

• 一个月后缮发保单，并用香港保险保单现时的退保价值申请银行抵押贷款

• 申请抵押贷款无须提供资产证明，如果投保人为香港居民，银行会查看个人信贷记录

• 签署贷款协议并收到银行贷款

• 随后的日子中，投保人要根据银行给的贷款利率来偿还贷款利息。在贷款尚未还清前，投保人的保单是被抵押在保险公司的，且无论该保单退保或发生理赔，保险公司都会先向银行偿还贷款，再将剩余的金额退还给保单持有人或保单受益人

保费融资或保单贷款适用范围：

• 万用寿险及部份以债券资产为主的的储蓄分红险

万用寿险ULife：中银人寿-「盛世传承」万用寿险计划2、中银人寿-「荟富」万用寿险计划

终身寿险Whole Life：永明金融-卓裕人寿系列、中银人寿-「百年传承」终身寿险计划

储蓄分红险Endowment：香港永明金融-「传爱」储蓄计划、中国太平保险-盈满世代储蓄计划‍、香港富通保险-「爱丰盛」寿险计划2

• 最少贷款额为80-100万港币

• 保费融资或保单贷款需要查看个人的信贷记录，投保人需留意有没有过往的贷款记录

总的来说，保单贷款的申请流程比保费融资简单，不需要审查资产证明，贷款时间也相对短，有些银行抵押任何有退保价值的香港保险保单。随着保单的退保价值越来越大，一张保单理财顾问通常会帮客人做多次贷款申请。

文章标签：保费融资或保单贷款比较‍    终身寿险Whole Life保费、分红及保单贷款‍    分红保险Endowment收益、退保年期及保单贷款‍‍‍‍‍‍‍

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