避险资产：短期储蓄保险十年退保时每年回报21%「2020年保费融资比较」

终于忙完自己的事情了，来分享一些有用的短期储蓄险资讯。大家近来可好吗？受到低息环境影响，最近更多地帮客户比较稳定高息的保费融资。近来保费融资的规则与上年的香港中银人寿Boclife-「荟富」、中国人寿海外Chinalife-「帝爵」和中国太平人寿China Taiping-「金钻」已经有很大的不同。保费融资作为在疫市下的一种避险资产，不再像之前那样保本保息的资产，更多是一种保本的投资。主要有下面几个变化：

• 保费融资的首五年不再是全保证回报

• 杠杆的倍数比以前降低了

• 加杠杆后的回本期比以前延长了，高回报率从3年、5年延长到7年、10年

• 近来美元汇率的降低，保费融资更多地采用变动利率

能够做保费融资的短期储蓄保险产品较多，我只比较以下4份市场上收益较好的计划：

4份保费融资计划比较

注：以上数据只到2020年12月31日

可以看到，回报率较高的还是香港富卫保险的保费融资计划，并且银行的利率设最高的贷款利率。在其他保费融资计划还在负回报的时候，第5年退保时已经IRR6.59%的内部收益率，第7年退保时已经将资产接近翻一翻。有的客户在问，来年保费融资的情况会不会好转？其实来年有机会更差。最近保监局金管局联合对保费融资保险产品管制，要求首日退保价值保持一定比例的保证现金，而美国的无风险资产又接近0息。也就是说，明年的杠杆比率有可能更低。希望做保费融资的朋友要赶快入场。

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