继上一集《避险资产:短期储蓄保险十年时间每年回报21%「2020年保费融资比较」》引起强烈的反响,这次重新比较6间香港保险公司的保费融资计划。与上次不同,2021年保费融资比较选用的银行无须资金留存或者只需要10万港元的资金留存,大大增加资金调配的灵活性。
美金储蓄型保险 | 中国太平保险CHINA TAIPING | 中国人寿海外Chinalife | 香港中银人寿Boclife | 香港友邦保险AIA | 香港富卫保险FWD | 香港富通保险FTLife |
保费 | 49,130 | 51,645 | 49,122 | 51,875 | 48,000 | 48,494 |
银行借贷 | 323,596 | 186,241 | 146,965 | 142,500 | 144,000 | 151,506 |
行政费 | 0.8% | 0 | ||||
2589 | 1490 | 1176 | 1140 | 0 | ||
利息 | H+2=2.1%,可转P-2.25% | 首2年H+2.1=2.2%,其后H+2.35=2.45%,Cap:P-2.35% | ||||
6796 | 3911 | 3086 | 2993 | 首2年3168,其后3528 | 首2年3333,其后3712 | |
第五年IRR(未保费融资) | 0.69% | NA | NA | 3.23% | 2.91% | NA |
第五年IRR(保费融资后) | NA | NA | NA | NA | 4.27% | NA |
第七年IRR(未保费融资) | 3.63% | 3.16% | 0% | 3.62% | 3.68% | 2.09% |
第七年IRR(保费融资后) | 7.60% | 5.48% | NA | 2.81% | 6.42% | 1.37% |
第十年IRR(未保费融资) | 4.59% | 4.51% | 1.31% | 4.28% | 4.77% | 4.03% |
第十年IRR(保费融资后) | 9.87% | 8.90% | 3.97% | 5.24% | 8.70% | 7% |
第十五年IRR(未保费融资) | 4.87% | 4.72% | 4.34% | 3.65% | 5.09% | 4.48% |
第十五年IRR(保费融资后) | 9.29% | 8.44% | 7.30% | 5.61% | 8.49% | 7.34% |
是否终期红利锁定 | 是 | 否 | 否 | 否 | 否 | 是 |
是否上TU | 不上TU | 上TU | ||||
留存资金 | 0 | 10万港币 |
以上信息只到2021年6月30日
TU信贷记录-主要影响楼宇按揭的压力测试
资金留存-一般会用于购买银行的理财产品,包括定期存款、基金和股票。
终期红利锁定-在保费融资过程中,能否从保单中取钱须与保费融资银行协商。
以上两间银行对资产证明的要求也有所不同,普遍银行对保费融资接受的资产证明是流动性资产,有的银行也会接受香港楼宇,须减去按揭贷款,比较适合资金相对少的人士。在无须资金留存的条件下,保费融资的收益仍然有很好的表现。
用保费融资杠杆储蓄型保险保单的确是一项既能保本又能资产增值的香港理财工具,兼顾长远回报与短期收益。在以前的万用寿险中,保费融资还能杠杆身故赔偿兼备收息功能,现时仍然有这些功能,对投资资金的要求相对为高,也需要个别跟银行协商。
文章标签:保费融资或保单贷款比较 避险资产 短期储蓄保险收益及退保年期
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现时经历零息政策,美国的量化宽松政策计划维持3年,直至经济好转。1年期的港元定期存款利率不足1%,而1年期的人民币存款仅为2.5%。很多人转向香港的保费融资保单,保底可以有5%。利用银行贷款的利息差变相可以提高香港保险利率。最近保监局审查保费融资保单,以求在销售和融资的过程中,香港保险中介人和投保人之间有清晰的沟通。以下是保费融资或保单贷款的几点金融风险和限制:
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