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香港保险经纪人和代理人不同，能够代表众多香港保险公司。香港保险经纪人能够代表客户提供建议，选择最合适的产品。大的保险经纪公司集团式经营，提供「一站式」的理财服务及全面支援，包括移民、按揭、证券、信托等转介。
Kerri Lu毕业于香港中文大学硕士学位。长期保险及投资连结保险持牌人，香港强积金中介人，在GOBEAR网站上刊登自己的香港理财文章，现在集团式经营的保险经纪公司任职，从事理财规划的工作。我注重为中产家庭和高净值家庭策划财富增值，财富保全。在婚姻和传承中利用保单的投保人、被保人和受益人身份保存财富，把财富传承给想要传承的人。了解大众移民国家的税法，希望用专业的知识在保单的节税和传承中提供建议。
服务范围：
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海外基金表现检讨
保险金信托服务转介
避险资产：6倍杠杆低息高回报-8年退保10%IRR的短期储蓄保险「2022年保费融资比较」
在香港银行水浸，HIBOR RATE的保费融资保单是金融风险管理工具
最近短期储蓄保险市场上的保费融资保单又起了很大的变化，不但很多新的保费融资产品推出市场，银行的贷款利息比之前又降低了。和上年的保费融资利息不同，今年的趋势是HIBOR/LIBOR RATE没有上限，而资产证明亦必须是流动资产，因此，保费融资不再是避险资产，在加息周期，可能会有本金的损失，这就需要有更多金融风险管理的手段，例如选择更低利息的贷款或在加息周期转换PRIME RATE甚至撤掉杠杆。出于金融风险管理的角度考虑，保监局的新规定不再接受房产、保单等不动产作为资产证明的文件。
6份保费融资计划比较：
中国太平保险CHINA TAIPING | 美国万通保险YF Life | 香港中银人寿Boclife | 香港友邦保险AIA | 香港富通保险FTLife | 香港永明金融Sunlife | 香港富邦保险Fubon Life | |
首期保费 | 62,153.5美元 | 62,109美元 | 62,876.5美元 | 63,000美元 | 62,400美元 | 62,500美元 | 62,874美元 |
总保费 | 381,248 | 258,787 | 497,473 | 291,200 | 520,000 | 520,833 | 349,326 |
首日保证退保价值 | 335,889 | 207,029 | 457,470 | 240,000 | 457,600 | 458,333 | 301,528 |
保费融资比例 | 首日保证退保价值的95% | 首日保证退保价值的100% | 首日保证退保价值的95% | ||||
银行贷款 | 319,094.5美元 | 196,678美元 | 434,596.5美元 | 228,000美元 | 457,600美元 | 458,333美元 | 286,452美元 |
保费融资手续费 | 0.8% | 2%（5年） | 无 | ||||
2,553 | 1,573 | 3,477 | 1,824 | 首5年每年1,830 | 首5年每年1,833 | 无 | |
保费融资利息 | H+2=2.2%或P-2.2=2.8% | 3个月L+2=2.13% | 3个月H+1.5=1.75%或USDP-2.6=1.65% | ||||
7,020 | 4,327 | 9,561 | 6,384 | 9,747 | 9,762 | 5,013 | |
第五年退保价值（扣减利息） | 无 | 无 | 无 | 无 | 无 | 无 | 无 |
未保费融资时退保价值 | 382,213（IRR0.06%） | 214,760（负净现值） | 494,881（IRR0.02%） | 301,979（IRR0.73%） | 571,310（IRR1.9%） | 458,333（负净现值） | 319,938（负净现值） |
第八年退保价值 | 197,901.5-2,533-7020*8（利息）（IRR8.33%） | 156,336-1,573-4,327*8（利息）（IRR7.28%） | 234,317.5-3,477-9561*8（利息）（IRR8.8%） | 144,200-1,824-6,384*8（利息）（IRR3.64%） | 247,152-1,830*5-9,747*8（利息）（IRR9.09%） | 167,282-1,833*5-9762*8（利息）（IRR2.02%） | 192,150-5,013*8（利息）（IRR10.01%） |
未保费融资时退保价值 | 516,966（IRR3.88%） | 343,014（IRR3.59%） | 668,914（IRR3.83%） | 372,200（IRR3.12%） | 704,752（IRR3.88%） | 625,615（IRR2.32%） | 478,602（IRR4.02%） |
第十年退保价值（扣减利息） | 259,508.5-2,533-2070*10（利息）（IRR9.01%） | 202,762-1,573-4,327*10（利息）（IRR8.19%） | 278,050.5-3,477-9561*10（利息）（IRR7.84%） | 188,365-1,824-6,384*10（利息）（IRR5.19%） | 307,111-1,830*5-9,747*10（利息）（IRR8.75%） | 288,948-1,833*5-9762*10（利息）（IRR7.85%） | 245,534-5,013*10（利息）（IRR10.14%） |
未保费融资时退保价值 | 578,603（IRR4.26%） | 399,440（IRR4.44%） | 712,647（IRR4.56%） | 416,365（IRR3.65%） | 764,711（IRR3.94%） | 747,281（IRR3.68%） | 531,986（IRR4.3%） |
第十五年退保价值（扣减利息） | 433696.5-2,533-2070*15（利息）（IRR8.85%） | 332,299-1,573-4,327*15（利息）（IRR8.35%） | 570,603.5-3,477-9561*15（利息）（IRR9.86%） | 296,149-1,824-6,384*15（利息）（IRR5.77%） | 491,117-1,830*5-9,747*15（利息）（IRR8.11%） | 540,832-1,833*5-9762*15（利息）（IRR9.02%） | 404,455-5,013*15（利息）（IRR9.64%） |
未保费融资时退保价值 | 752.791（IRR4.65%） | 528,977（IRR4.89%） | 1,005,200（IRR4.84%） | 524,149（IRR4%） | 948,717（IRR4.09%） | 999,165（IRR4.44%） | 690,907（IRR4.66%） |
注：以上信息只到2022年2月28日，均不上TU。
更低的利息意味着更高的收益和更好的金融风险管理。2021年1个月HIBOR曾跌至0.1%，资金充裕是推低HIBOR利率的主因，惟现时在全球量化宽松的环境下，香港银行体系结余超过4,500亿元历史新高水平已愈一年。在对上一次加息周期，当香港银行体系结馀仍达千亿以上水平，港元拆息大致上未有跟足美息加幅，例如2017年属于美国加息周期，年内美息上升3次共0.75%，当年本港银行结馀介乎近1,800亿至2,600亿水平，1个月HIBOR平均0.56%，1个月LIBOR则平均为1.11%，港元拆息明显低于美息，亦未有跟足美息加幅。
保费融资保单能分散风险，不像海外基金那样经常需要管理，因为可用于保费融资的储蓄型保险的投资资产主要是环球投资级别债券。大额保单提供的利息会比以上提及的更低，但投资保费融资保单仍然需要留意HIBOR利率的升幅，当升到2%以上的时候，就要撤掉杠杆，以防利息倒挂。在金融风险管理的角度上，其他投资资产最好是流动资金，随时可以填补借出的贷款。和海外基金不同的是，保费融资保单的金融风险是可以预知和管理的。
文章标签：保费融资或保单贷款比较 避险资产 短期储蓄保险收益及退保年期
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