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避险资产：分散投资人民币大额保单-2023年收益最高的短期储蓄保险「保费融资」
加息周期人民币大额保单的贷款利息更为稳定，用分散利率的方法进行金融风险管理
经过一轮加息周期，香港银行的贷款利息Hibor和Prime都在增加，最新的情况港元1个月Hibor上升到4.2%，港元Prime上升到5.9%。加息周期让很多投资者意识到稳定利率的重要性，人民币存款利率相对稳定并走势下滑。虽然保费融资大额保单作为一种避险资产，退保现金价值在加息周期也可以是亏损，金管局最新的政策也规定必须提供贷款金额1:1的流动资产证明。把大额保单当成一个长期储蓄非常重要，长期利率都是逐渐下降的，抵消某一年突然加息的风险。
储蓄保险保费融资（人民币大额保单） | |
保单总保费 | 2,350,000 |
首日保证现金价值 | 2,000,000 |
香港银行保费融资金额 | 1,800,000 |
香港银行保费融资利息 | COF+0.4=2.39% |
首期金额 | 550,000 |
每月还款金额 | 3,585 |
未保费融资前第五年退保价值 | 2,722,911（IRR2.99%） |
保费融资后第五年退保价值（未扣减利息） | 922,911（IRR4.56%） |
五年总共还款利息 | 215,100 |
未保费融资前第八年退保价值 | 3,342,318（IRR4.51%） |
保费融资后第八年退保价值（未扣减利息） | 1,542,318（IRR8.72%） |
八年总共还款利息 | 343,968 |
未保费融资前第十年退保价值 | 3,742,581（IRR4.77%） |
保费融资后第十年退保价值（未扣减利息） | 1,942,581（IRR8.92%） |
十年总共还款利息 | 430,200 |
未保费融资前第十五年退保价值 | 4,635,019（IRR4.64%） |
保费融资后第十五年退保价值（未扣减利息） | 2,835,019（IRR7.77%） |
十五年总共还款利息 | 645,300 |
如何更好地管理保费融资金融风险？
保费融资保单在第五年至第八年的收益最好，相对来说既适合作为短期储蓄保险，也适合作为长期储蓄，在储蓄的同时仍然可以保持资产的流动性，其余的资金适合投资人民币计价的投资级别的债券分红基金，当遇上人民币存款利率升高时，投资级别的债券基金价格便会上升，对冲加息周期中银行借贷利率的上升。而香港人寿保险的保费融资暂时未设有人民币大额保单，现时只有美元大额保单，借贷利息是一个月Hibor，无上限，希望有大额人寿保险的朋友们可以用美元计价的投资级别债券基金对冲加息而造成的贷款利率上升。投资有封顶利率的银行借贷或使用对冲的手段或分散利率风险，都是金融风险管理的方法，也各有优劣。
文章标签：保费融资或保单贷款比较 避险资产 短期储蓄保险收益及退保年期
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