策略比选择重要
选择比努力重要
——步步为赢
短期储蓄险的好处「2pay5」/「3pay8」 短期储蓄险多以供款2年，保障5年的形式出现，能一笔过预缴。有的短期储蓄险会供款3年，保障8年。通常2-3年就能保证回本，满期收益为全保证利率，IRR约在2.5-4%之间。短期储蓄险之所以受欢迎，是因为它的利率相比银行定存的利率为高，而有不需要承受任何投资风险，它的美元保单在股市波动中能发挥避险资产的作用，在经济的上升周期能灵活地把资产转移到风险资产上。一般短期储蓄险的利率跟美元国债的利率挂钩。 除了「2pay5」/「3pay8」能做短期储蓄险外，一些万用寿险、储蓄分红险也有短期储蓄险的特性。作为避险资产，在下列的文章中会作详细介绍。 |
金融风险管理：什么是避险资产和风险资产？短期储蓄险的好处是同时投资两种避险资产
当前全球面临新型冠状病毒肺炎疫情，购买避险资产成为普遍投资者的第一反映。避险资产的主要魅力在于规避风险，所谓"逆市买黄金"其实很有道理。全球经济复苏迟缓，全球性的货币量化宽松，全球股市不振以及层出不穷的地缘政治风险事件，都催生了对避险资产的需求。在此同时，你是否知道短期储蓄险的好处之一，是作为避险资产，在逆市也充分保留了资金的流动性。
避险资产：无须资金留存-短期储蓄险可作灵活资产配置「2021年保费融资比较」
继上一集《避险资产：短期储蓄险十年时间每年回报21%「2020年保费融资比较」》引起强烈的反响，这次重新比较6间香港保险公司的保费融资计划。与上次不同，2021年保费融资比较选用的银行无须资金留存或者只需要10万港元的资金留存，大大增加资金调配的灵活性。
柬埔寨房产投资：媲美短期储蓄险「2pay5」，金边酒店式公寓也有每年6%-19%回报
现时，短期储蓄险「2pay5」的5年最高保证回报只能达到3.33%。因此，在低息环境下，想投保一份高回报的短期储蓄险已经是十分困难的事。然而投资柬埔寨金边酒店式公寓可连租约，5年期的每年租金回报率还可以达到6%，并且在5年后原价退回。之所以能提供6%租金回报，酒店式公寓坐落于金边的市中心区域，于2021年落成，由全球排名第一的温德姆酒店集团Wyndham营运，预计出租率能高达80%。
避险资产：6倍杠杆低息高回报-8年回报10%IRR的短期储蓄险「2022年保费融资比较」
最近短期储蓄险市场上的保费融资保单又起了很大的变化，不但很多新的保费融资产品推出市场，银行的贷款利息比之前又降低了。和上年的保费融资利息不同，今年的趋势是HIBOR/LIBOR RATE没有上限，而资产证明亦必须是流动资产，因此，保费融资不再是避险资产，在加息周期，可能会有本金的损失，这就需要有更多金融风险管理的手段，例如选择更低利息的贷款或在加息周期转换PRIME RATE。
大湾区置业及海外置业 避险资产 短期储蓄险2pay5 保费融资或保单贷款 金融风险管理
避险资产：2022年保证回报最高的短期储蓄险「3pay8」
短期储蓄险「3pay8」是一个永恒的避险资产，特别在投资环境不确定的情况下，对于极保守的投资者来说，避险资产-短期储蓄险提供一个比银行定存高的保证回报。之前已经做了很多关于短期储蓄险的比较，今日就不做比较了，直接分享一个保证回报最高的短期储蓄险，还有如何配合香港银行按揭贷款等香港理财工具扩大自住房的回报率。
最近香港处于低息环境，在《避险工具：2020年保证回报最高的短期储蓄险「2pay5」》这篇文章中讲到，美国国债已经接近0利率，香港的1年期银行利率下调到1.33%。显然，这些我们叫做避险工具的金融产品，是不能对抗现时的通胀速度的。然而，受新型冠状病毒肺炎疫情的影响加上中美贸易战处于不明朗的阶段。这篇文章希望启发大家一些在疫市中进可供，退可守的投资理财方法。
香港储蓄险 避险资产 保费融资或保单贷款 短期储蓄险2pay5
避险资产：短期储蓄险十年时间每年回报21%「保费融资比较与分析」
受到低息环境影响，最近更多地帮客户比较稳定高息的保费融资。近来保费融资的规则与上年的香港中银人寿-「荟富」、中国人寿海外-「帝爵」和中国太平人寿-「金钻」已经有很大的不同。保费融资作为在疫市下的一种避险资产，不再像之前那样保本保息的资产，更多是一种保本的投资。保费融资主要有下面几个变化：
全保证回报短期储蓄险「2Pay5」推出的时间总是特别短。「2Pay5」产品先由香港友邦保险带起，推出近3%保证回报的短期储蓄险，其后以香港中银人寿和中国人寿海外最为突出。新年推出的推广优惠已经完结，现时只有立桥人寿「喜盈于息」仍然以美元单的第五年利率IRR可达IRR3.18%。这次带来的短期储蓄险可做固定利息的保单贷款，与不做保单贷款相比，短期储蓄险的利率究竟高多少？
香港储蓄险 避险资产 短期储蓄险2pay5
避险资产：2020年保证回报最高的短期储蓄险比较「2pay5」
股市的下行周期，我们常常会想起一些保证回报的产品，其中一个避险的策略就是投资一些短期的储蓄产品，一般分为两类，短期国债和银行定存。新型冠状病毒肺炎期间，受制于美国的减息政策，银行存款已经接近0利率。以下给出美国、欧洲和中国短期国债的年利率：
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