避险资产：2020年保证收益最高的短期储蓄型保险比较「2pay5」

股市的下行周期，我们常常会想起一些保证收益的储蓄型保险产品，其中一个避险资产的策略就是投资一些短期的储蓄产品，一般分为两类，短期国债和银行定存。新型冠状病毒肺炎期间，受制于美国的减息政策，银行存款已经接近0利率。以下给出美国、欧洲和中国短期国债的年利率：

短期储蓄保险也是以国家债券和银行存款为主要的投资资产，能够提供保证的储蓄回报。因此，香港的短期储蓄保险也是受制于各个国家的利率政策，特别是美国和中国的存款利率和短期的债券利率。短期储蓄保险产品也不会长期发售。在去年退出市场的富卫保险FWD的「三连息储蓄保险计划」，人民币保单年利率曾经达到4%。现在的短期储蓄保险仍然会大于银行存款年利率。

以下是各家香港保险公司的短期储蓄保险比较「2pay5」，每年保费500,000HKD（预缴保费）：

在以上的短期储蓄险比较中，只有香港中银人寿-目标五年和blue-定息储蓄保S1在2年退出能保证回本，其他均为负数。期满利益达到116.07%和116.82%。香港中银人寿的「荟升万用寿险计划」在8年内退保有退保费用。因此，短期的退保价值相比其他储蓄型保险略低。在短期内，由于欧美减息政策，难有短期储蓄保险能与blue的「定息储蓄保」抗衡，相信在经济复苏后才能推出有市场竞争力的短期储蓄险。对于100万以上的大额保单可以用保费融资提高保证回报率，而不同的银行提供的贷款利率也会不相同。

其实，短期储蓄保险卖点是保证回报，利润很低，向来不是大品牌香港保险公司及顾问力推的产品，所以市场上短期储蓄保险产品选择不多，限量供应，甚至只有熟客才买到。再看环球局势不明朗，美国国债息率每况愈下，香港保险公司在厘定储蓄型保险产品的回报时，亦受到压力，可能要随时收紧短期储蓄保险的保证收益。所以短期储蓄保险也会随时更换或调整收益率。在我的角度，现时市场波动不是一个合适的时候投资短期储蓄保险，反而一些储蓄分红保险加杠杆更能提供稳定的回报收入，以后的文章会讨论逆市投资理财的方法。

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