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避险资产:2022年保证回报最高的短期储蓄型保险「3pay8」

自住房收租系列-如何利用香港银行按揭贷款扩大短期储蓄型保险回报?

Kerri Lu撰写
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避险资产:2022年保证回报最高的短期储蓄型保险「3pay8」


短期储蓄保险「3pay8」是一个永恒的避险资产,特别在投资环境不确定的情况下,对于极保守的投资者来说,短期的储蓄型保险提供一个比银行定存高的保证回报。之前已经做了很多关于短期储蓄保险的比较,今日就不做比较了,直接分享一个保证回报最高的短期储蓄型保险,还有如何配合香港银行按揭贷款等香港理财工具扩大自住房的回报率。


立桥人寿短期储蓄保险

立桥人寿的喜盈于「息」特级储蓄保障计划相信很多人都在广告里看过,供款三年,保障八年,设有港元、人民币、美元三种短期储蓄保险保单选择。当然,一笔过保费缴付储蓄型保险回报也会更高,以下我们来比较一下3-8年的回报差别:

短期储蓄型保险

喜盈于「息」特级储蓄保障计划(一笔过保费)

喜盈于「息」特级储蓄保障计划(三年保费)

于以下保单年度终结时退保

港元保单

人民币保单

美元保单

港元保单

人民币保单

美元保单

3

1.74%

2.29%

1.84%

0.29%

0.96%

0.44%

4

2.56%

3.21%

2.88%

1.85%

2.61%

2.27%

5

3.03%

3.71%

3.39%

2.61%

3.38%

3.05%

6

3.11%

3.74%

3.42%

2.79%

3.48%

3.16%

7

3.17%

3.76%

3.44%

2.91%

3.55%

3.23%

8

3.22%

3.78%

3.46%

3.00%

3.60%

3.28%


以上信息只到2022年4月30日


如何用香港银行按揭贷款扩大回报率?

假设香港自住房的价值为8,000,000HKD,可承造8成银行按揭贷款,年期为30年,30年按揭贷款的每月供款最少。按照现时的香港银行按揭贷款利率1.6%和封顶利率2.5%计算(H+1.4%或P-2.5%)(H=0.2,P=5),按揭贷款总金额是6,400,000HKD,减去一笔过的按揭保费137,600HKD,那么每月供款22,396-25,288HKD。

喜盈于「息」特级储蓄保障计划(短期储蓄险3pay8)8年回报率


喜盈于「息」特级储蓄保障计划(短期储蓄险3pay8)8年回报率


短期储蓄型保险的退保年期

转换成港币结算的保单价值

香港银行按揭贷款在3-8年时需要还款的金额(本金+每月还款,以25,288HKD每月计算,每年303,456HKD)

现时按揭贷款利率下的累积收益率IRR

最高按揭贷款利率下的累积收益率IRR

第三年

6,666,622HKD

5,889,089HKD

负净现值

负净现值

第四年

7,067,253HKD

5,713,266HKD

15.62%

7.34%

第五年

7,472,165HKD

5,534,610HKD

18.34%

12.26%

第六年

7,800,370HKD

5,353,073HKD

16.57%

11.76%

第七年

8,104,671HKD

5,168,611HKD

14.59%

10.64%

第八年

8,420,791HKD

4,981,176HKD

13.09%

9.76%


在短期储蓄保险2pay5中,以人民币保单的回报率最高。利用香港银行按揭贷款的方法加杠杆,第五年的回报率是最高,而且不用承受任何风险,因为短期储蓄保险是保证回报的避险资产。另外,现时的香港银行按揭贷款也重推出预批核服务,大家可以试试利用这个服务看看自己的自住房可以套现多少现金收租。


文章标签:香港银行按揭贷款    自住房收租‍    避险资产‍    储蓄型保险/分红型保险‍‍


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全球低息环境,越来越多人探讨保费融资的用法。明报有篇文章关于利用养老退休金做保费融资保单加速累积财富,可以尽早还清按揭。我认为最好的香港理财方法未必是尽早还清按揭,反而是利用加按和保费融资赚取息差,也就是之前几篇文章所提及的自住房收租。原来200万的养老退休金就可以投资更稳健的资产制造被动收入,提早退休。

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