香港理财精算师

在疫情和加息周期的雙重夾擊下，一些傳統的避險工具例如黃金、日元，避險屬性消失取而代之的是短存續期美元債券。1年期美國國債孳息率從1年前的0.079%升至4.032%，升幅達3.953%，10年期國債從1.47%升至3.72%。而投資級別的債券基金恰恰是投資在政府債券和高評級的企業債券上。為此，我專門花一篇文章講解避險工具的投資策略，製造穩定收入的月月派息基金。

很多已投保「高端醫療保險」的香港市民都希望轉保「高端自願醫保靈活計劃」，除了保障範圍相差無幾，對費用高昂的癌症療法、心臟病治療、中風康复治療全數賠付，還可以享用政府的扣稅額。香港保險公司對實報實銷的保障型保險越來越重視，繼《比較高端醫療保險保障範圍-對癌症療法、心臟病治療、中風康复治療保障最好的保障型保險》之後，今天另外開一篇文章講解哪個「高端自願醫保計劃VHIS」對癌症、中風、心臟病治療的...

在談長期儲蓄保險Endowment的避險工具前，先回顧一下疫情經濟。新型冠狀病毒肺炎疫情一發不可收拾，為防止病毒擴散，各國相繼實施封城及鎖國，很多企業要停工。為拯救疲弱經濟，多國除了大灑金錢幫助失業人士及財困企業，並且減息並實行無限量化寬松QE，像美國聯儲局，便減息1.5厘，重返零息時代，又實行無限QE，即聯儲局不停地購買其他國家債券，直至經濟好轉為止。全球量化寬松QE維持股票市場穩定今次全...

2020年初，新冠疫情爆發，各國的封城政策使歷史性地出現負油價。今年3月，俄烏爆發戰爭，金融市場的不確定性增加。我們無法去估計黑天鵝事件，但避免投資單一資產是金融風險管理最重要的措施之一。最近，香港分紅保單出現首只長期儲蓄保險Endowment，不但可以分散投資在環球地區，而且其獨特的ESG投資也能避免企業性的風險。自新冠疫情爆發而來，ESG投資的回報略勝一籌。從俄烏戰爭帶來的啟示俄烏戰爭首...

香港醫療保障種類繁多，專為亞洲人而設的大眾醫療保險、高端醫療保險和專為香港人而設的自願醫保計劃VHIS。而保障普通房的醫療保障保費最為相宜，保障私家病房的保費最高。私隱度高的病房保障投保人在患病期間不被打擾，為病人帶來更高的舒適度。當然，私家病房無論在手術收費，病房收費，住院雜費，膳食費無疑都是最高。投保人必須根據自己的經濟能力選擇醫療保障的病房等級。不過，其實在私家房以上，還有套房，空間更...

相信很多人都有投保定期人壽保險Term Life或終身人壽保險Whole Life的經驗，人壽保障對亞健康的帶病投保人士會有加費受保的情況，被保人也要出示健康證明。對於高風險人士獨立理財顧問都不建議投保保障型保險。香港醫療保障、香港危疾保障的入場門檻都比人壽保障要高。香港少部分返還型的定期人壽保險或者終身人壽保險接受簡易核保，免卻受保人的健康證明，降低入場門檻。終身人壽保險的簡易核保問題：關...

我們平常聽說的月月派息基金通常都是債券基金或混合資產基金，隨著美聯儲宣布減慢加息步伐，投資氣氛已經有所改善，一方面當下投資者可以投資長期鎖息的避險工具，例如高保證現金價值的入息計劃、長年期債券，另一方面較為進取的股票基金投資策略更為符合當下的市況，一邊享受香港基金的升值潛力，一邊享受固定現金流改善生活質量。消費者信心指數反應美國家庭對經濟前景的信心我們投資香港基金的時候都會看一個國家的經濟前...

加拿大政府開通企業家移民渠道，也鼓勵成立中小企業，在應稅資本低於5000萬加元提供企業稅優惠（僅適用於營業額，不適用於資本增值）。因此，加拿大的中小企業占企業總數的99%以上，占加拿大經濟總量的60%。我們知道合理的稅務籌劃能讓企業資本增值更快。這篇文章討論中小企如何用生意盈利投保保費融資保單，利用銀行的保單貸款利率為加拿大企業的應稅收入抵稅。2022年企業所得稅稅率經營所得投資所得一般企業...

經常有客人查詢一家三口預算有限怎麽配置保障型保險？當然，每個家庭的需求不同都有不同的選擇，這篇文章先從定期危疾保險和終身危疾保險說起，到底有什麽分別？我們所知，香港危疾保障在我們生病的時候不問用途，非實報實銷，可以補充醫療費用，外出遊玩，但最重要的是在家庭被動收入不足夠的情況下，補充患病期間的生活開支，不影響生活質量。年齡約小，身體健康更容易買到相對大的保障額。定期危疾保險和終身危疾保險的分...

加拿大三大支柱被稱為成功的退休金制度典範。政府提供的退休金分為保證收入補助GIS、養老保障金OAS和由雇主和雇員強制性供款的加拿大退休金計劃CPP。前二者由稅收支付，主要目的是確保基本退休收入。後者由供款支付，主要是讓中等收入家庭負擔部分退休終身年金保障。此外，加拿大亦透過稅務優惠RRSP，鼓勵僱員及僱主進行私人儲蓄。無論CPP或者RRSP都會影響政府退休金的收入。終身人壽保險Whole L...

許多華人家庭移民加拿大，或者陪讀父母帶孩子赴加留學之前，不得不考慮的一個問題就是：在加拿大養一個孩子子女教育基金保險要儲備多少錢？因為這關繫到一個移民家庭來到加拿大生活，要準備多少子女教育基金預算的問題。據加拿大本地媒體CTV報道，現如今要想在加拿大將一個孩子養到18歲，可能需要30萬加元（約合港元173萬元）之多。也就是說一個加拿大家庭平均每年須在教育金保險里提取近16767.48加元，每...

孩子未滿18歲，難以直接持有香港保險保單。但孩子成長需要各種的子女教育基金，據加拿大本地媒體CTV報道，現如今要想在加拿大將一個孩子養到18歲，子女教育基金可能需要30萬加元之多。加拿大政府的牛奶金CCB將計算家庭的稅後凈收入，高收入家庭要為此而籌備。直接退保保單徵收100%入息稅，加拿大稅務居民容易陷入更高稅階。相對而言，孩子的入息稅稅階較低，運用家族家族信託分配投資收益，最大限度地減稅。...

對於一些已經移民或者準備移民加拿大的朋友，相當關註加拿大的稅務制度。特別是投資移民的朋友手上都有一大筆資產，而加拿大是面對環球徵稅的，從香港加入CRS以來，儲蓄型保險須繳納入息稅，那麼周全的稅務規劃就顯得十分重要。《香港理財規劃：海外置業可能成為當地稅務居民？加拿大稅務居民在全球征稅下如何稅務規劃(Tax Planning)》‍詳細討論了加拿大稅務居民的條件和終身人壽保險（保障型保險）如何避...

香港的長期儲蓄保險是以美元計算，保單可銀行抵押借貸提高收益或人壽杠桿，受到高凈值客戶的歡迎。移民美國後，香港保險被視為海外投資，而資本利得稅的稅率並不高，提取超過保費的現金價值時一般0-15%，最多20%，比其他發達國家的稅率低很多。除了資本利得稅，投保香港保險還要繳保費1%的海外保險稅。投保人留意自己的稅務規劃Tax Planning。美國稅務居民和非稅務居民所有的美國公民都是稅務居民，一...

內地一共14億人口，但公共醫療資源一直十分緊張，先進的醫療設備、治療方案和醫生都集中在北上廣深四個大城市，跨城市治療對患上重疾的人士變得十分普遍。但內地社保都不能跨城市醫院使用，而政府醫院都人滿為患，那麽就需要投保高端醫療保險。香港保險公司會和內地的醫院合作，投保人可享用綠色通道，減少手術住院等候的時間，住院更可以保障到半私家病房，體驗良好的就醫環境。希望使用更好的醫療服務的人士更可以轉至香...

大部分的香港長期儲蓄保險以美元為保單貨幣，美聯儲自3月份以來大幅加息，美元持續走強。在加息幅度放緩之前，或今年內加息至4.4厘。借貸成本提高，企業的成本負擔增加，大幅加息也導致多國經濟持續低迷，美元的走勢不僅和儲蓄利率，還與經濟息息相關。在加息放緩後，美元未必能持續走強。部分的儲蓄型保險，開始以美元以外的貨幣為儲蓄貨幣，例如人民幣、英鎊、歐元、澳元、加元。多元貨幣有助於金融風險管理，在未知的...

之前的文章《保障型保險：為移民作準備 高端醫療保險需檢視保障範圍（2022年更新）》討論過移民後高端醫療保險如何處理。這篇文章則討論移民後的自願醫保計劃VHIS。自願醫保計劃分為標準計劃和靈活計劃，兩類計劃移民後的都不保障住院精神病治療和住院現金，其他保障範圍各有不同，有細項上限的自願醫保計劃保障環球醫療。這點投保人要留意。瞭解高端自願醫保計劃VHIS和靈活計劃的條款及限制高端自願醫保計劃一...

移民可能是近期最多人談論的話題之一，有人已經密鑼緊鼓進行籌備，有人仍在考慮當中，筆者身邊亦有不少朋友查問有關資料。英美澳加仍然是移民的熱門地區。移民家庭首要考慮的，是其住屋、工作、子女教育、退休等問題，但其實，在理財策劃上，亦不可忽視，當中，高端醫療保險Hi-end Medical便要重新檢視是否需要保留並同時留意當地的醫療制度。先認識當地醫療制度要決定是否保留現有高端醫療保險，或者投保當地...

今年以來，英美澳加的央行都在大幅加息。美國聯儲局今年經歷5次加息，分別0.25厘、0.5厘、0.75厘、0.75厘、0.75厘。10年期美國國債殖利率一度突破3.9%，為2010年以來最高水平。道瓊斯指數今天下挫329點，從前波高點回檔超過20%。相信這個時候大家都想知道如何調整基金投資策略能避開波動市況，而投資相連保險ILAS調整香港基金投資更加有利。這篇文章分享一下月供基金和一筆過投資基...