買定期危疾保險Term CI還是終身危疾保險Whole CI好？一家三口如何買保障型保險？

經常有客人查詢一家三口預算有限怎麽投保保障型保險？當然，每個家庭的需求不同都有不同的選擇，這篇文章先從投保定期危疾保險Term CI和終身危疾保險Whole CI說起，到底有什麽分別？我們所知，香港危疾保障在我們生病的時候不問用途，非實報實銷，可以補充醫療費用，外出遊玩，但最重要的是在家庭被動收入不足夠的情況下，補充患病期間的生活開支，不影響生活質量。年齡約小，身體健康更容易買到相對大的保障額。

定期危疾保險和終身危疾保險的分别

定期危疾保險是一種重大疾病保險，純保障型保險而不返還保費。這種保險通常是定期型的，保障期限一般為10年、20年或者到70歲、80歲等。在保障期限內，如果受保人患上了合同約定的重大疾病，保險公司會按照合同約定給付保險金。但如果受保人在保障期限內沒有患病，保險公司不會返還保費。與定期危疾保險相比，終身危疾保險的特點是保費較高，但能夠在保險期間結束後返還一定金額給受保人或其受益人。此外，香港終身危疾保險的保障期限通常較長，一般可達幾十年甚至終身，並且抗通脹。

年輕家庭如何買定期危疾保險？

我們知道，純保障型保險對家庭財務的保障非常重要。年輕家庭收入相對少，家庭壓力相對大，家庭支柱不得不工作換取家庭收入，加上供樓也是一大負擔，香港一套住宅700萬，那麼每年供款就需要30萬左右。保障型保險的保障額就相對較高，以至於不會因為疾病而改變現時家庭的狀況。對30歲的年輕夫妻而言，一份100萬港元保額的定期危疾保險也只是每年4000港元左右，無限次賠償嚴重疾病。把剩余的可支配收入放在兒童的教育金上面，讓孩子有機會接受良好的教育，甚至為出國留學而準備。當30年後家庭壓力減少時，定期危疾保險隨時可取消。

香港有一間保險公司的定期危疾保險保障無限次嚴重疾病至100歲，早期嚴重疾病賠償20%保障額，在患上第一次嚴重疾病後保費豁免，而不像其他的定期危疾保險那樣患病後取消保單。

中產家庭更應買終身危疾保險

終身危疾保險的保障更為全面地保障家庭財務。30-50歲是事業的打拼期，也是癌症、心臟病、中風的多發期。終身危疾保險對三大都市病多重保障，當進入退休之年以後，一部分的Whole CI仍然可以爲嚴重腦退化症患者賠付持續的危疾年金。或者退休之後家庭壓力降低時部分退保變成終身年金收入，真正做到「有病治病，沒病儲蓄」。當然，三大都市病的危疾定義和理賠寬松程度也是很重要的。

當然，孩子的香港危疾保障也是必不可少的。孩子的年齡較小，保費相對便宜，一部份的終身危疾保險保障兒童疾病，投保前未發現的先天性疾病並且有分紅成分，每年的現金價值都會增加，讓危疾保障不會因為未來物價通脹而縮水。終身危疾保險可以供斷，孩子未來的收入狀況是未知的，不把未來的風險留給孩子。

總的來說，定期危疾保險Term CI和終身危疾保險Whole CI的主要區別來自是否有足夠的預算，收入的穩定性和需要的保額（具体见：《如何買保障型保險：買多少危疾保障保障額才合適呢？》），至於保障嚴重疾病和早期嚴重疾病的數目，兩種香港危疾保障都有保障度高的產品。在買香港危疾保障的時候要留意。

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