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Kerri Lu畢業於香港中文大學碩士學位。長期保險及投資相連保險持牌人,香港強積金中介人,在GOBEAR網站上刊登自己的香港理財文章,現在集團式經營的保險經紀公司任職,從事理財規劃的工作。我註重為中產家庭和高凈值家庭策劃財富增值,財富保全。在婚姻和傳承中利用保單的投保人、受保人和受益人身份保存財富,把資產傳承給想要傳承的人。了解大眾移民國家的稅法,希望用專業的知識在保單的節稅和傳承中提供建議。


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買定期危疾保險Term CI還是終身危疾保險Whole CI好?一家三口如何買保障型保險?

家庭責任較重的年輕家庭更適合定期危疾保險,定期危疾保險Term CI保費小保額大

2022-11-07 20:29 Kerri Lu撰写
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買定期危疾保險Term CI還是終身危疾保險Whole CI好?一家三口如何買保障型保險?


經常有客人查詢一家三口預算有限怎麽投保保障型保險?當然,每個家庭的需求不同都有不同的選擇,這篇文章先從投保定期危疾保險Term CI和終身危疾保險Whole CI說起,到底有什麽分別?我們所知,香港危疾保障在我們生病的時候不問用途,非實報實銷,可以補充醫療費用,外出遊玩,但最重要的是在家庭被動收入不足夠的情況下,補充患病期間的生活開支,不影響生活質量。年齡約小,身體健康更容易買到相對大的保障額。


定期危疾保險和終身危疾保險的分别

定期危疾保險是一種重大疾病保險,純保障型保險而不返還保費。這種保險通常是定期型的,保障期限一般為10年、20年或者到70歲、80歲等。在保障期限內,如果受保人患上了合同約定的重大疾病,保險公司會按照合同約定給付保險金。但如果受保人在保障期限內沒有患病,保險公司不會返還保費。與定期危疾保險相比,終身危疾保險的特點是保費較高,但能夠在保險期間結束後返還一定金額給受保人或其受益人。此外,香港終身危疾保險的保障期限通常較長,一般可達幾十年甚至終身,並且抗通脹。

保障型保險

定期危疾保險Term CI

終身危疾保險Whole CI

危疾保障保費

開始保費較低,一般每5年續保,保障至80-85歲

保費較高,供款10-25年,每年供款不變

危疾保障保障

通常單次危疾保障,只有一款重大疾病多重保障

分單次保障危疾保險和多重保障危疾保險,保額每年上升,抵抗通脹

嚴重疾病保費豁免

一般患上嚴重疾病後取消保單,只有一款嚴重疾病保費豁免

中度嚴重疾病至嚴重疾病保費豁免

可否返還保費

是,從20-25年可返還,現金價值每年增加,最高預期回報率IRR達6%以上

危疾保障適用人群

負擔較重,希望用較少保費買到較大保額的家庭支柱

年齡較小的兒童,或預算較多的中產家庭


年輕家庭如何買定期危疾保險?

我們知道,純保障型保險對家庭財務的保障非常重要。年輕家庭收入相對少,家庭壓力相對大,家庭支柱不得不工作換取家庭收入,加上供樓也是一大負擔,香港一套住宅700萬,那麼每年供款就需要30萬左右。保障型保險的保障額就相對較高,以至於不會因為疾病而改變現時家庭的狀況。對30歲的年輕夫妻而言,一份100萬港元保額的定期危疾保險也只是每年4000港元左右,無限次賠償嚴重疾病。把剩余的可支配收入放在兒童的教育金上面,讓孩子有機會接受良好的教育,甚至為出國留學而準備。當30年後家庭壓力減少時,定期危疾保險隨時可取消


香港有一間保險公司的定期危疾保險保障無限次嚴重疾病至100歲,早期嚴重疾病賠償20%保障額,在患上第一次嚴重疾病後保費豁免,而不像其他的定期危疾保險那樣患病後取消保單。


中產家庭更應買終身危疾保險

終身危疾保險的保障更為全面地保障家庭財務。30-50歲是事業的打拼期,也是癌症、心臟病、中風的多發期。終身危疾保險對三大都市病多重保障,當進入退休之年以後,一部分的Whole CI仍然可以爲嚴重腦退化症患者賠付持續的危疾年金。或者退休之後家庭壓力降低時部分退保變成終身年金收入,真正做到「有病治病,沒病儲蓄」。當然,三大都市病的危疾定義和理賠寬松程度也是很重要的。


當然,孩子的香港危疾保障也是必不可少的。孩子的年齡較小,保費相對便宜,一部份的終身危疾保險保障兒童疾病,投保前未發現的先天性疾病並且有分紅成分,每年的現金價值都會增加,讓危疾保障不會因為未來物價通脹而縮水。終身危疾保險可以供斷,孩子未來的收入狀況是未知的,不把未來的風險留給孩子。


總的來說,定期危疾保險Term CI和終身危疾保險Whole CI的主要區別來自是否有足夠的預算,收入的穩定性和需要的保額(具体见:《如何買保障型保險:買多少危疾保障保障額才合適呢?》),至於保障嚴重疾病和早期嚴重疾病的數目,兩種香港危疾保障都有保障度高的產品。在買香港危疾保障的時候要留意。


文章標簽:終身危疾保險Whole CI‍    定期危疾保險Term CI保費及保障範圍    單次保障危疾保險/多重保障危疾保險    如何買保險‍‍

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