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Kerri Lu畢業於香港中文大學碩士學位。長期保險及投資相連保險持牌人,香港強積金中介人,在GOBEAR網站上刊登自己的香港理財文章,現在集團式經營的保險經紀公司任職,從事理財規劃的工作。我註重投保人的稅務身份和債務身份,策劃資產增值,資產保全,資產在何時傳承想給的人,具備一定的法律及稅務知識,希望用專業、熱誠、中立的態度為您服務。


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如何買保障型保險:買多少危疾保障保障額才合適呢?

如何投保危疾保障保障額與家庭收入和負債相關,,有充足預算的家庭可為自己及子女投保更大保障額的危疾保障

2023-10-11 00:04 Kerri Lu撰写
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如何買保障型保險:買多少危疾保障保障額才合適呢?


投保人危疾保障保障額應該買多少才合適呢這個問題因人而異,一般來說,會是一百萬元,這個費用會是包括康復費用和患病期間不能工作2年的收入損失,有的投保人所投保的危疾保障保障額會比這個數字低,也有比這個數字多得多。我們會建議一次性買一個較大的危疾保障保障額,以保障初次患上嚴重疾病所帶來的財務損失,有多余的預算再考慮是否配置多重保障危疾保險:


計算危疾保障保障額需要考慮的因素

  • 危疾的治療費用:一般來說,危疾的治療費用較高,例如癌症、心臟病等重疾可能需要數十萬元甚至數百萬元的治療費用。因此,保額應至少能夠覆蓋治療費用,以減輕您的經濟壓力。

  • 康復費用:除了治療費用,危疾的康復費用也是一個需要考慮的因素。例如,如果需要康復治療、營養品、藥品等,這些費用也需要考慮在內。

  • 收入損失:危疾可能導致您無法繼續工作,從而造成收入損失。選擇足夠的保額可以保障您在危疾期間的收入,確保您和您的家庭的經濟穩定性。

  • 家庭負債:如果有房貸、車貸等負債,保障額應該能夠覆蓋這些負債,以確保家庭在受保人因重大疾病無法工作的情況下,能夠繼續還貸。

  • 家庭責任:如果受保人是家庭的主要經濟支柱,保障額應該能夠覆蓋家庭所需的生活費用、教育費用等,以確保家庭在受保人因重大疾病無法工作的情況下,能夠繼續正常生活。

  • 遺傳因素:有家族遺傳病史的投保人患上嚴重疾病的風險更高,例如癌癥、心臟病需要的保障額更高

  • 未來的醫療技術和物價變化:隨著醫療技術的不斷發展,重疾的治療方法和費用可能會有所變化。另外,物價也會上漲,通貨膨脹也會影響您的保額價值。因此,建議選擇相對較高的保額,以保障您的未來經濟需求。

如何買危疾保障保障額的具體案例分析

  • 成年男性

假設有一位30歲的男性,他年收入10萬。假設他有一輛價值20萬的汽車,還有30萬的房貸,那麽他的負債為50萬。那麽他的危疾保障保障額需要應付兩年的負債償還支出、生活費用和康復治療的營養品,而高端醫療保險未能覆蓋的費用,投保人年齡相對年輕,患上嚴重疾病後可能康復時間較短。他的危疾保障保障額大約70-100萬。假如男性的家庭有癌症或者心臟病的遺傳病史,那麽他患上癌症或心臟病的風險較高,最好配置一個癌症、心臟病、中風多重保障的危疾保障。這三種嚴重疾病有更高的賠付保額。


假如這個投保人未有配置高端醫療保險,那麽他就需要更大保障額的危疾保障。癌症治療的費用是最貴的。大腸癌的平均治療費用為281,399HKD,乳癌的平均治療費用為281,399HKD,肺癌的平均治療費用為217,300-219,100HKD,肝癌的平均治療費用為261,890-352,390HKD。如果要接受標靶治療或者免疫治療,最好是配置多重保障危疾保險,持續癌症的等候期僅為一年。危疾保障保障額最好是150萬。

  • 小孩

小孩子也有患上嚴重疾病的機會,護工照顧小孩子也需要費用。假設有一位30歲的男性,他年收入10萬,有一名子女。小孩子沒有債務,保障額稍低,約為50萬。而小孩子的危疾保障保費比成人要低,有預算的家長也可以購買較大的保額,以備將來之需。多種疾病的多重保障危疾保險較為適合小孩子投保,特別在早期疾病上多重保障而不占用嚴重疾病的保額。


投保人的經濟預算是一個很重要因素,有更高預算的投保人盡量投保一個較大保障額,在患上嚴重疾病時有更充足的預算。有的香港危疾保障有第二醫療意見和醫療轉介,有必要時可在國外進行治療,康復的機會更大。


文章標簽:如何買保險


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