如何買保障型保險：買多少危疾保障保障額才合適呢？

投保人危疾保障保障額應該買多少才合適呢？這個問題因人而異，一般來說，會是一百萬元，這個費用會是包括康復費用和患病期間不能工作2年的收入損失，有的投保人所投保的危疾保障保障額會比這個數字低，也有比這個數字多得多。我們會建議一次性買一個較大的危疾保障保障額，以保障初次患上嚴重疾病所帶來的財務損失，有多余的預算再考慮是否配置多重保障危疾保險：

計算危疾保障保障額需要考慮的因素

• 危疾的治療費用：一般來說，危疾的治療費用較高，例如癌症、心臟病等重疾可能需要數十萬元甚至數百萬元的治療費用。因此，保額應至少能夠覆蓋治療費用，以減輕您的經濟壓力。

• 康復費用：除了治療費用，危疾的康復費用也是一個需要考慮的因素。例如，如果需要康復治療、營養品、藥品等，這些費用也需要考慮在內。

• 收入損失：危疾可能導致您無法繼續工作，從而造成收入損失。選擇足夠的保額可以保障您在危疾期間的收入，確保您和您的家庭的經濟穩定性。

• 家庭負債：如果有房貸、車貸等負債，保障額應該能夠覆蓋這些負債，以確保家庭在受保人因重大疾病無法工作的情況下，能夠繼續還貸。

• 家庭責任：如果受保人是家庭的主要經濟支柱，保障額應該能夠覆蓋家庭所需的生活費用、教育費用等，以確保家庭在受保人因重大疾病無法工作的情況下，能夠繼續正常生活。

• 遺傳因素：有家族遺傳病史的投保人患上嚴重疾病的風險更高，例如癌癥、心臟病需要的保障額更高

• 未來的醫療技術和物價變化：隨著醫療技術的不斷發展，重疾的治療方法和費用可能會有所變化。另外，物價也會上漲，通貨膨脹也會影響您的保額價值。因此，建議選擇相對較高的保額，以保障您的未來經濟需求。

如何買危疾保障保障額的具體案例分析

• 成年男性
  

假設有一位30歲的男性，他年收入10萬。假設他有一輛價值20萬的汽車，還有30萬的房貸，那麽他的負債為50萬。那麽他的危疾保障保障額需要應付兩年的負債償還支出、生活費用和康復治療的營養品，而高端醫療保險未能覆蓋的費用，投保人年齡相對年輕，患上嚴重疾病後可能康復時間較短。他的危疾保障保障額大約70-100萬。假如男性的家庭有癌症或者心臟病的遺傳病史，那麽他患上癌症或心臟病的風險較高，最好配置一個癌症、心臟病、中風多重保障的危疾保障。這三種嚴重疾病有更高的賠付保額。

假如這個投保人未有配置高端醫療保險，那麽他就需要更大保障額的危疾保障。癌症治療的費用是最貴的。大腸癌的平均治療費用為281,399HKD，乳癌的平均治療費用為281,399HKD，肺癌的平均治療費用為217,300-219,100HKD，肝癌的平均治療費用為261,890-352,390HKD。如果要接受標靶治療或者免疫治療，最好是配置多重保障危疾保險，持續癌症的等候期僅為一年。危疾保障保障額最好是150萬。

• 小孩

小孩子也有患上嚴重疾病的機會，護工照顧小孩子也需要費用。假設有一位30歲的男性，他年收入10萬，有一名子女。小孩子沒有債務，保障額稍低，約為50萬。而小孩子的危疾保障保費比成人要低，有預算的家長也可以購買較大的保額，以備將來之需。多種疾病的多重保障危疾保險較為適合小孩子投保，特別在早期疾病上多重保障而不占用嚴重疾病的保額。

投保人的經濟預算是一個很重要因素，有更高預算的投保人盡量投保一個較大保障額，在患上嚴重疾病時有更充足的預算。有的香港危疾保障有第二醫療意見和醫療轉介，有必要時可在國外進行治療，康復的機會更大。

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