從嬰兒呱呱墜地，子女的教育基金到個人退休金計劃，我們都離不開理財規劃(Financial Planning)。今天仍然有很多人討論養育子女究竟要多少教育基金，送孩子出國讀書究竟要多少子女教育基金，退休後究竟要準備多少個人退休金才能維持現有的生活水平？香港的消費水平在世界上數一數二，雖然理財目標見仁見智，但今天起我們就應該做好理財規劃，明天就能過好屬於自己的生活。本欄目手把手教你如何做好香港理財規劃，移民英國，移民美國，移民加拿大，移民澳洲後，原來的理財產品有可能高額征稅，做好稅務規劃(tax planning)也可以大大地減少稅項支出。有效的資產傳承和財產保護工具主要有三種-人壽保障、儲蓄計劃和家族信託基金Trust。
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Financial Planning
各個人生階段的香港理財規劃
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Immigration to UK
移民英國前的理財規劃要註意什麽？
英國入息稅共有4級稅階，最高稅率達45%，英國稅還包括資產增值稅（最高28%）和遺產稅（最高40%）。移民英國前海外資產有兩個方法可以避免入息稅和資產增值稅，第一把海外收益（物業、儲蓄計劃、基金、定存、股票）全部轉化為潔凈資本，或放入除外資產信託中。潔凈資本難以再資產增值，而除外資產信託依然可以按照原來方法投資，需要購買自住樓或私家車時，以海外信託基金的形式持有避免英國遺產稅。移民英國後保障型保險是以理賠的方式匯入英國，無須像其他儲蓄型保險征收入息稅，在投保人患上危疾時，資金的提取會更有效率，相比英國的危疾保障，香港的終身危疾保險保障終身，投保人可根據所需保障多次危疾或單次危疾。
加拿大的家族信託基金有很多用途。移民加拿大前把資產放入祖母信託中，避免加拿大稅務。假設父母雙方不移民，子女在移民加拿大後父母把資產放入家族信託基金中，把子女設為信託受益人，子女從家族信託基金中提取的金額也是屬於免稅範圍，非常適合出國留學人士，其他發達的移民國家也可應用此稅務規劃策略。另外，家族信託是作為一個獨立的納稅人納稅的，常用于子女教育基金，有效降低高收入家庭的整個加拿大稅務支出。
成為美國的稅務居民後，移民美國的人士也是要面對高額稅收。家族信託基金也是美國家庭常用的稅務籌劃方式。移民人士需要在移民美國前五年成立的信託，才能免征美國稅，這點需要美國移民人士留意。除了家族信託，公司也常用家族信託基金作為股東的資產分配和傳承。家族信托基金在美國也是獨立的納稅人，不和工作或經營收入共用一項應稅收入，合理的稅務規劃有效降低高收入家庭的稅務支出。儲蓄型保險也是一項很好的稅務規劃工具，在60歲後提取免收入息稅或資產增值稅。
Immigration to AUS
移民澳洲前的理財規劃要註意什麽？
澳洲實行簡單稅製，並無遺產稅。澳洲有著世界上最先進的退休金製度，但中產家庭希望過更好的退休生活，仍然要提前準備個人退休金。移民澳洲後，香港儲蓄計劃在十年以後提取無個人所得稅，因此，是很好的節稅工具。移民澳洲前成立家族信托基金，避免資產受澳洲稅務的影響。
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