香港理財規劃：如何買子女教育基金保險？教育保險金信託減稅避稅

隨著社會發展和教育成本的不斷上升，為孩子提供良好的教育變得越來越重要。為了確保孩子在未來能夠接受高質量的教育，究竟如何買子女教育基金保險也成為很多家庭討論的話題。子女教育基金保險也是家庭資產配置中重要的避險資產。這篇文章介紹三種適合兒童教育的香港理財產品：教育儲蓄計劃Endowment、人壽保障Whole Life和危疾保障Whole CI。

如何買子女教育基金保險-教育儲蓄型保險為孩子將來升學準備資金

教育儲蓄型保險專門為支付子女未來的教育費用而設計。投保這類儲蓄型保險允許您定期繳納保費，並將其投資於各類金融工具中積累資金。收益較為穩定的有萬用壽險和定期年金計劃。萬用壽險相對較為靈活，保費可加可減，也可每月派息。投資回報有2.5%的保證派息率，按照過往派息率，非保證派息率為4%。投資工具主要是環球債券，被動收入較為穩定。萬用壽險同時鎖定人壽保障的保費率，不再隨年齡而增加。

很多家長也為小孩投保高收益的長期儲蓄保險Endowment，長年期的儲蓄型保險流動性也十分高。短年期供款換取長年期的被動收入。一筆過保費從第2年起即可提取保費5%至終身，第5年預期回本，五年繳保費從第6年起即可提取保費7%至終身，第7年預期回本。多資產的投資工具包括環球債券、環球股票和環球房地產項目。投保人可根據自己的風險程度調節避險資產和風險資產的比例，一共有三檔。高收益的長期儲蓄保險很看重紅利實現率，現時香港保險公司都會請香港基金經理參與投資，紅利實現率基本上達到100%。這種流動性高，被動收入穩定的子女教育基金保險，我們叫做避險資產，幫助平衡家庭理財規劃中過高的風險。

如何買子女教育基金保險-兒童終身人壽保險平衡保障與儲蓄

終身人壽保險Whole Life是一種終身保障型保險，在為孩子未來規劃方面也有其獨特之處。提早配置保障型保險保費也會更低，孩子成年後獲得更高的身故杠桿率。相對於萬用壽險，犧牲資金流動性，在穩定回報之上換取更高的杠桿率和更高的回報率。入場門檻也更低。終身人壽保險通過終期紅利鎖定功能，至少15年-20年才可提取部分的現金價值，適合那些對孩子教育質量要求不高的家庭。詳細文章見：《兒童終身人壽保險的好處：低保費高保障的香港人壽保障-給孩子一個可靠的子女教育基金保險》。投保兒童終身人壽保險也有註意事項，當孩子健康情況轉差的時候，終身人壽保險保障加保未必能通過醫療核保。一些香港保險公司的終身人壽保險允許結婚、置業和孩子出生的人生大事上增加人壽保障而無須醫療核保。

如何買子女教育基金保險-終身危疾保險Whole CI加強兒童嚴重疾病的保障

在開展子女教育基金之前，終身危疾保險Whole CI一筆過賠付嚴重疾病仍然最最值得重視。當兒童患上嚴重疾病時，家長可能需要停工照顧小孩。第二，終身危疾保險能補充一定的康復和治療費用。兒童最常見的嚴重疾病依然為癌症和心臟病，在有限的家庭預算之下，主要針對常見兒童嚴重疾病，包括自閉症、兒童過度活躍症等。單次保障危疾保險相對低的保費槓桿較大的保額，多餘的資金為孩子未來的學費準備，日後有需要時再添加癌症、心臟病和中風的多重保障。了解並明確了解不同保險公司對於「重大疾病」的定義以及理賠條件非常關鍵。不同香港保險公司可能有不同的標準和條款。

兒童教育保險金信託是一種為孩子的教育費用而設立的稅務規劃工具。它通過將資金或財產轉移到一個受託人名下，以供孩子在未來使用。兒童沒有主動收入，也不能持有保單，保險金信託也就是一個很好的減稅工具。在一些高稅率的國家，這個稅務規劃工具非常有效。萬用壽險和一些終身人壽保險的保單貸款在高稅率國家也是免稅的，僅適用於保證現金價值高的大額保單，詳細資料請咨詢稅務顧問。

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