香港退休金制度：移民香港的中產家庭如何規劃個人退休金？三大退休金支柱

香港人的壽命越來越長，我們的個人退休金儲備除了要保障自己退休後的基本生活，我們還希望有更高質量的生活，例如出國旅遊，請保姆照顧自己的生活起居。香港退休金制度和加拿大一樣，實行「三大退休保障支柱」-即政府退休金、強製性的香港強積金制度和以政府扣稅鼓勵的個人退休金計劃（可扣稅年金QDAP）。MPFA推出的個人退休金計算器‍幫助移民香港的新香港人計算自己的退休金計劃是否足夠維持退休生活。

香港退休金制度

• 綜援或高齡津貼（生果金）

綜援應該是目前網絡輿論中最受大家歡迎的一種退休金形式了，僅看個人資產（資產不包自住物業或保險的現金價值），資產越少，領的越多。資產少於15.5萬港幣，就可以每月領取3585港幣（約3154人民幣），資產介於15.5萬至35.5萬的，每個月可以領取2675港幣（2345人民幣）。沒有領取綜援的香港人超過70歲每月可領取1570港幣的高齡津貼。社會福利署的高齡津貼領取金額非常少，香港俗稱生果金。

• 長者生活津貼

長者生活津貼也是社會福利署公共福利金計劃下的，是提供給65歲或以上有經濟需要，而入息和資產並沒有超過規定限額的香港居民，以補助他們的生活開支。單身人士收入在10710HKD以下，夫妻二人收入在16330HKD以下可提出申請，長著生活津貼也須計算總資產，單身人士財產不超過401,000HKD，夫妻二人財產不超過608,000HKD。收入不包括安老逆按揭和保單逆按揭的每月收入。資產也不包括自住房和保險的現金價值。

以上信息源自https://www.swd.gov.hk/oala/#s4‍

• 香港強積金制度

強製性公積金計劃是由香港政府設立並管理的。根據《強製性公積金條例》，從月薪7000HKD起，雇主和雇員每月需按一定比例繳納公積金。雇主的繳費比例為5%，雇員的繳費比例為5%，共計10%。自雇人士也須參加香港強積金供款。這些公積金會存入個人的強制性公積金賬戶中，以備將來退休時使用。香港強積金65歲後才能提取，只有當香港移民永久離開香港或患上末期疾病或60歲起不再工作才能提前領取強積金。

香港強積金支持自願性供款，一般性的自願性供款無須等到65歲提取，等於一個活期戶口，籌備更多的個人退休金。另外一個是可扣稅強積金自願性供款TVC，65歲後提取，連同可扣稅年金扣稅額上限為60,000HKD，鼓勵香港居民積極對沖長壽風險。

• 可扣稅年金QDAP/香港年金計劃

可扣稅年金和可扣稅強積金自願性供款一同在2019年推出，補充中產人士個人退休金的不足，最高的扣稅額是60,000HKD。可扣稅年金作為個人養老金保險，保證回報率較高，長期預期回報率IRR達4%，比較符合退休人士被動收入的要求。而香港年金計劃就比較符合已經退休的香港移民，在提取香港強積金後自製被動收入。

高質量的退休生活還需要額外的個人退休金計劃嗎？

從2023年2月1日起，長者生活津貼的每月金額已經提高到4060HKD，過「基本」和「簡約」的退休生活不用特別儲蓄個人退休金，但過「舒適」和「豐盛」的退休生活最好還是要儲備一定的個人退休金計劃。

用MPFA的個人退休金計算器‍計算，假如65歲退休，活到100歲，每月的個人退休金開支是6000HKD，每年的通脹率為2.5%，這時投資一個4%的香港儲蓄型保險，只需200百萬港元的儲備就行了；每月的個人退休金開支是10000HKD，只需335百萬港元的儲備就行了。本身有自住房做安老逆按揭計劃的香港移民人士比較容易滿足。

移民香港工作的都是通過人才計劃，在購買第一套自住房後就要考慮個人退休金了，有的是用自己的自住房再按揭貸款購買香港儲蓄型保險的，同時可以扣稅。以上是一些參考信息，究竟怎麼合理配置個人退休金計劃。

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