資產傳承與遺產繼承：投保人患上嚴重疾病，還能香港買保險及立遺囑嗎？精神行為能力是香港保險核保的標準

有的人患上嚴重疾病後，才開始規劃自己的遺產繼承問題。當人已經無自主意識，所有的遺囑都是無效的，購買香港保險也是需要經過嚴格核保的。因此，患上嚴重疾病也很有可能受精神藥物的影響，以致影響香港保險核保。投保人應該出示醫生證明，證明其精神行為能力。同樣地，訂立遺囑也需要有兩個見證人，最好做公證遺囑，確保遺囑有效。香港沒有公證遺囑，需要律師見證。

患上嚴重疾病，需要訂立什麽形式的遺囑呢？

• 在老人行動不便的情況下，我們一般訂立代書遺囑。無論在內地還是在香港，代書遺囑都是需要見證人在場，見證人與遺產繼承人沒有利害關系，確保遺囑是按照老人意願。遺囑必須是處理自己的財產，處理共同財產是無效的。
  

• 遺囑最好是在老人有行動能力的情況下訂立，公證遺囑是最有法律效力的，公證遺囑也需要兩名見證人到場。香港的遺囑一般是在律師樓訂立。香港立遺囑一般需要律師見證。

假如王先生希望把房子的擁有權過戶給妻子，把存款過戶給子女。訂立了公證遺囑。過了一段時間，王先生已經在醫院治療，行動不便，但希望更改遺產繼承分配，這時可成立代書遺囑。遺囑繼承的缺點在這裏就體現了，遺囑需要妥善保管，不承認復印件。最後一份有效遺囑才能順利繼承遺產，至於遺囑是否有效，訂立遺囑的時間是否是最後，這是涉及到很多法律問題的，遺產繼承需要好幾年的時間。復雜家庭、大額財產，就很容易涉及爭議。

如何買保險-香港保險核保同樣要求投保人有精神行為能力

香港保險傳承資産的方式主要有兩種：分拆保單轉換給在生投保人，支付治療和護理費用、設定第二被保人或受益人，身故後繼承遺産。香港保險的資産傳承只需要交身故理賠表，時間大約是兩星期。投保人患上嚴重疾病，香港買保障型保險已經不可能，而香港儲蓄型保險核保也是非常嚴格，需要醫生證明其有精神行為能力。在嚴重疾病的末期，投保人往往不能處理自己的遺産，法律上叫精神上無行為能力。現時投保的香港保險保單設有無精神行為能力保障，可以指定一位家庭成員作為精神上無行為能力保障領取人，以便在您被診斷為精神上無行為能力的人時，他或她可以代表您提出索償。

例子一：王先生已經患上早期的腦退化癥，這時他尚有意識，希望通過投保香港保險把財產分配好，安排家人日後的生活。這時，他完成香港保險核保以後投保了一份癌症危疾保險和長期儲蓄保險，當然，還有房子和另外的一些現金訂立遺囑分配。10年後，腦退化癥發展到無自主意識，也就是精神上無行為能力，還需要額外的護理費用。家人從王先生的財產中提取一部分用於治療，那麼王先生投保的長期儲蓄保險就發揮重大作用了，無精神行為能力的指定理賠人提前理賠身故保險金，而監護人無需額外向法院申請動用王先生財產。

例子二：王先生早年在香港買保險，突然王先生發生了意外，變成了植物人，家人就可以根據香港保險的精神上無行為能力條款代為賠償，及時補充了王先生的治療費用。走法律程序是需要時間，家人有不同意見，處理的時間更長。

監護人一般不可以處理無精神行為能力的人的財産，需要監護人證明是代表病人的利益行事。即使在香港，監護人向法院申請每月只能持有、收取或支付上限港幣12,000元。受託監管人向香港法院提出申請，可以控制及管理精神上無行為能力人士的財産，包括依據法庭命令轉讓、歸屬、出售、押記及取得該等財産。法院對待無精神行為能力的人的財産是十分謹愼的，畢竟涉及到當事人的利益。

當然，家裏的自住房和車子，生活所需的現金很難全部轉為香港保險保單。對於中産家庭，遺囑還是必須的。投保人患上嚴重疾病，及早買香港儲蓄型保險及做公證遺囑是必須的，家人有足够的現金流照顧病人，避免家族成員對遺産繼承的爭議。

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