如何買個人退休金計劃劃算？留意香港儲蓄型保險是否影響退休金福利、退休後的稅務規劃

究竟是否每個老年人都適合買香港年金計劃作為個人退休金，答案是不一定，雖然香港年金計劃能提供充足的被動收入，而且回報穩定。然而香港年金計劃在很多國家都被當成收入計算個人所得稅，並且收入是會影響政府退休金的派發的。老年人還需要根據國家的退休金制度買合適的個人退休金計劃，提高退休生活的質量，在發達的移民國家，最常見還是保單逆按揭製造被動收入。

移民香港如何買個人退休金計劃-大額香港年金計劃會影響長者生活津貼

香港沒有資本增值稅，香港年金計劃的每月年金就不需要繳稅了。如果香港永久居民的單身人士收入在10710HKD以下，夫妻二人收入在16330HKD以下，就可以向社會福利署申請長者生活津貼了。更多香港退休金制度見：《香港养老金制度：移民香港的中产家庭如何规划个人养老金？三大养老金支柱》。香港儲蓄型保險可以創造個人養老金收入，而儲蓄型保險的現金價值不被認為是資產，而提取現金價值也不是收入。可扣稅年金的保費享受政府的稅務優惠，自推出受到香港人的歡迎。雖然香港年金計劃是儲蓄型保險的一種，不計算資產，如果每月年金超過限額，申請就會受到影響。值得註意的是，香港政府認為投資相連保險是投資，相關的現金價值都需要計算資產值。

移民英國如何買個人退休金計劃-香港儲蓄型保險每年提取保費5%延稅

移民英國後，國家退休金是根據繳交國民保險的年期領取的，跟是否有退休後的被動收入沒有關系。更對英國退休金制度見：《2022年你要知道移民英國的個人退休金制度以及退休後的稅務規劃Tax Planning》。英國的稅收很高，對於香港儲蓄型保險的現金提取，英國政府是要計算100%個人所得稅的，最多人使用的是儲蓄型保險的延稅規則，每年提取首12,570英鎊是免稅的，其余5%在賠付身故保險金後才繳交個人所得稅。英國稅法不認為保單貸款、保單逆按揭是收益，《移民稅務規劃：移民英國投保終身人壽保險Whole Life籌劃個人退休金計劃-保單逆按揭如何減免個人所得稅？》這篇文章有詳細提及，配置終身人壽保險對移民英國的退休人士是有優勢的。

移民加拿大如何買個人退休金計劃-保單逆按揭的現金流同樣不會影響國家退休金

移民加拿大享受很好的社會福利。對於低收入家庭，加拿大政府會派發政府退休金OAS和保證收入補助金GIS，而終身人壽保險是唯一不會影響政府退休金的儲蓄型保險，銀行的保單貸款也不會被當成收益。詳細文章見：《加拿大退休金制度：加拿大移民家庭每月领多少個人退休金？各種理財工具自製終身年金的稅務規劃成效如何？》‍。另外一個是家族信託，在加拿大，家族信託基金會被當成獨立的納稅人而存在，對於本身就高收入的家庭來說，有助於降低整體稅收，而香港儲蓄型保險的回報率達到7%，作為個人退休金計劃比終身人壽保險的收益要高。當然，詳細的稅務規劃請咨詢稅務顧問。

移民美國如何買個人退休金計劃-60歲後無須繳納資本增值稅

美國的退休金制度也是國家退休金、企業退休金和個人退休金三個支柱並存《美國退休金制度：美國移民家庭退休後的能領多少政府和企業退休金？各種个人退休金計劃的稅務規劃效果如何？》。無論美國保險和香港保險都是很好的個人退休金計劃補充，60歲後都不需要交個人所得稅和資本增值稅。《稅務規劃Tax Planning：移民美國後，美國稅務居民投保分紅保單要交什麼稅？稅率如何？》這篇文章有美國稅的解析。香港年金計劃和長期儲蓄保險都能為移民美國的退休人士提供源源不斷的終身年金，相比而言，香港的儲蓄型保險在保本的基礎上，提供IRR6%-7%的預期回報率，分紅透明度高，每年都需要公布紅利實現率。在退休前，可轉換成其他貨幣儲蓄，達至更高的資本增值。

移民澳洲如何買個人退休金計劃-及早儲蓄個人退休金計劃，無須繳付個人所得稅

澳洲國家退休金的好處是無需額外繳稅，只要移民澳洲滿十年以後，無需工作，也可以領取政府派發的個人退休金。當然，一個事情沒有兩面都好。領取國家退休金是需要計算資產限額，無論企業的強製儲蓄和個人退休金儲蓄都要計算在內，詳細文章見《移民澳洲：如何最大化你的個人退休金？澳洲退休金制度詳解！》‍。澳洲實行簡單稅製，香港儲蓄型保險在十年以上無需繳個人所得稅，對於移民澳洲的家庭來說，連同企業的退休基金，是一件非常好的稅務規劃工具。《移民稅務規劃Tax Planning：成為澳洲稅務居民後香港儲蓄計劃如何避稅？》

具體來說，如何買個人退休金計劃涉及到國家退休金領取的多少？對於收入不高的投保人應該留意這點。保險金信托在移民國家也是稅務規劃的工具之一，有助於降低整體的稅務成本，更多問題請咨詢稅務顧問。

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