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Kerri Lu畢業於香港中文大學碩士學位。長期保險及投資相連保險持牌人,香港強積金中介人,在GOBEAR網站上刊登自己的香港理財文章,現在集團式經營的保險經紀公司任職,從事理財規劃的工作。我註重投保人的稅務身份和債務身份,策劃資產增值,資產保全,資產在何時傳承想給的人,具備一定的法律及稅務知識,希望用專業、熱誠、中立的態度為您服務。


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你需要知道資產傳承的五種方式?從定向傳承、財產控製權分析遺產法定繼承、遺囑繼承、贈與、保險、家族信託

2024-07-01 20:15
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你需要知道資產傳承的五種方式?從定向傳承、財產控製權分析遺產法定繼承、遺囑繼承、贈與、保險、家族信託


越來越多的客戶意識到資產傳承的重要性,畢竟所有的打拼無非都是想給家人更好的生活。不過,中國有句古話,叫做富不過三代,歷經艱險積累了財產,怎麼守住果實,真正的傳承下去,達到你想要的效果呢?賺到的錢,如果沒有做好規劃、保全、隔離、確權,都會面臨風險。


當然,資產傳承不是只是富人的專利,普通的老百姓辛辛苦苦打拼下來的一套房產,即便孩子是獨生子,父母仍然存在,也不能保證100%傳給孩子不被分割。今天和大家聊聊,資產傳承的五種方式,其中包括法律工具還有金融工具,一起分析以下有缺點。


什麽是遺產遺囑繼承?

遺囑繼承,也被稱為「指定繼承」,是在繼承法中被明確規定的繼承方式之一。簡單來說,就是被繼承人去世後,他之前寫好的一份文件(這份文件叫做「遺囑」)會告訴我們,他的財產(比如房子、車子、錢、珠寶等)應該給誰,如果第一繼承人身故,將由誰繼承。遺囑繼承很註重被繼承人的意願,以及這份遺囑的法律效力。


遺囑傳承比較適合股權、房產、字畫等實物資產,分為自書遺囑,代書遺囑和公證遺囑,自書遺囑的手續比較簡單,無論代書遺囑和公證遺囑都需要見證人。遺囑傳承的缺點是遺囑是有一定的嚴謹性,容易有爭議,法律訴訟的時間甚至長達幾年。


什麽是遺產法定繼承?

當被繼承人沒有訂立遺囑的情況下,遺產就走法定繼承程序。其實每個國家對法定繼承都有明確的規定,主要是由父母,配偶,子女繼承遺產,只有在第一遺產繼承人都不在的情況下,才會由兄弟姐妹。


法定繼承的優點是門檻低,但法定繼承過程也是十分復雜的,需要所有人到場,對於關系復雜的家庭來說,法定繼承並不符合他們的分配意願。


什麽是贈與?

贈與就是在身故之前提前把資產傳承給子女,由子女管理父母的資產。因為生前贈與會失去財產的控製權,因此,贈與只適用於股權等由成年子女主動管理的資產。


贈與的優點是操作簡單,可以按照意願定向傳承。缺點也相當明顯,財產需要一次性給付,被贈與人收到財產後,贈與人就失去了財產的掌控權,有可能被揮霍,被挪用等。贈與要求被贈與人有很高的財產掌控能力。


香港保險

香港保險是定向資產傳承工具,普遍適用於高凈值家庭和中產家庭,香港保險主要有兩種適用於財富傳承,一種是終身人壽保險Whole Life,一種是長期儲蓄保險Endowment,長期儲蓄保險的資產傳承功能更為細致,包括設立後備受保人受益人延續選項、身故保險金分期支付,身故保險金混合支付等。


按照《保險法》第64條,有指定受益人的身故保險金不算作遺產,自然也就不必和其他繼承人分享。香港保險是很好的遺產規劃工具之一,可以定向傳承、財產保護,有一定的金融杠桿。在一些發達國家,香港保險的身故保險金有免稅作用(遺產稅或資本增值稅)。香港保險的身故保險金無法非常細致地規劃,一般需要配合海外信托一起,設定身故保險金的賠付時間。如果投保人有債務風險,香港保險保單有被強製執行的可能性。


什麽是家族信託?

家族信託是一種由信托機構接受個人或家族的委託,代為管理和處置房子、字畫、股權、保險、現金等任何一種財產。其目的在於實現個人或家族的財富規劃及傳承目標。委托人一旦將資產委託給海外信公司打理,該資產的所有權就不再歸其本人所有,但相應的收益依然根據委託人的意願進行收取和分配。


家族信托基金非常有利于资产隔离、财富定向传承、较强的保密性、确定性,另外还有资产保值增值等。缺点主要是门槛太高,设立家族信托需要1000万起,普通人难以承受,家族信托的每年管理费也较高;不过现在有更加亲民的保险金信托,保额可以从100万起,大大降低了门槛,适合中产家庭规划遗产。更多文章见:《家族信托基金:保险金信托1.0、2.0和3.0的区别和各自的应用场景》


每一个财富传承工具都有它独特的功能,也都有它的优缺点,更多的是综合配置,例如保险金信托,遗嘱信托,更符合被继承人的意愿。另外考虑的是税务筹划和风险的防范,以免把遗产落入它人之手。


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