策略比選擇重要
選擇比努力重要
——步步為贏
香港人壽保障(life plan)是保障型保險的一種,主要分為定期人壽保險Term Life和終身人壽保險Whole Life,人壽保障的主要作用之一是身故賠償,防範未知的風險對家庭造成的負擔。特別是定期人壽保險,用低廉的保費為家庭創造最大的保障,而且賠償在一些高稅的國家是免稅的。香港人壽保障最大的作用還是資產傳承。稅務規劃的方法有兩種,一種是配置終身人壽保險,把手上的資產杠桿傳承。在一些英美澳加等高稅的國家,資產傳承需要繳交一定的遺產稅,終身的定期人壽保險可以繳交遺產稅的費用。香港一部分人壽保障接受簡易核保,亞健康人士有機會以標準保費帶病投保。
定期人壽保險是指在保險合同約定的期間內,如果受保人死亡或全殘,則香港保險公司按照約定的保險金額給付保險金,若保險期滿受保人仍健在,則保險合同自然終止,香港保險公司不再承擔保險責任,並且不返還保費的一種保險產品。定期人壽保險分為減額定期壽險、等額定期壽險和增額定期壽險。減額定期壽險用於樓宇按揭,增額定期壽險用於抵抗未來的物價通脹。20年返還保費105%的定期人壽保險身故杠桿相對較低。
終身人壽保險是指為被保人提供終身人壽保障的一種人壽保險產品,在合同生效後,被保人因意外或疾病等合同約定的事故導致死亡或無行為能力,香港保險公司按照合同約定給付身故理賠金。終身人壽保險有一定的繳費年期,從10年-25年,並帶有一定的儲蓄功能,具有一定的現金價值。現時香港的終身人壽保險有一筆過繳費,首日便有85%保證現金價值,可以做保單抵押貸款或保費融資提供身故杠桿。有的Whole Life在繳費完結以後,被保人的年齡已達到60周歲,以保單的身故賠償作為抵押,每月香港銀行貸款給投保人作為退休金理財收入,直至被保人身故,這種香港理財的方法叫做保單逆按揭。
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