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Kerri Lu畢業於香港中文大學碩士學位。長期保險及投資相連保險持牌人,香港強積金中介人,在GOBEAR網站上刊登自己的香港理財文章,現在集團式經營的保險經紀公司任職,從事理財規劃的工作。我註重投保人的稅務身份和債務身份,策劃資產增值,資產保全,資產在何時傳承想給的人,具備一定的法律及稅務知識,希望用專業、熱誠、中立的態度為您服務。


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保障型保險:比較香港人壽保障和內地人壽保障的區別-保費低,不保事項少、加保免醫療核保

從香港人壽保障和內地人壽保障的保費、收益率、投資策略、不保事項看兩地的區別

2023-09-06 15:56 Kerri Lu撰写
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保障型保險:比較香港人壽保障和內地人壽保障的區別-保費低,不保事項少、加保免醫療核保


香港人壽保障分為終身人壽保險Whole Life和定期人壽保險Term Life,定期人壽保險是保證續保的,無論受保人的身體狀況如何,一半續保至85歲。終身人壽保險則定期保費,保障終身,部分終身人壽保險在投保人55歲以後,通過保單逆按揭轉換終身年金。身故保險金是內地人壽保障和香港人壽保障的一大不同點,香港的身故保險金設分期支付,受益不能支配這筆現金,卻可以保障到必要的生活開支。這篇文章來總結一下香港人壽保障和內地人壽保障的區別。


內地人壽保障和香港人壽保障的種類相差不大

在人壽保障的種類上面,內地和香港都分為終身人壽保險Whole Life和定期人壽保險Term Life。定期人壽保險是一種有保障期限的保險,通常為5年、10年、20年或更長時間。如果受保人在保險期間內去世,受益人將獲得保險金額。一旦定期人壽保險的保險期限結束,保險合同也就終止了。而終身人壽保險則沒有固定的保險期限,保險有效直到受保人去世,無論是在20年後還是80年後。除了終身保障,終身人壽保險有一定的現金價值,在供款期後退保一搬能取回保費。年齡越小保費越低,時間越長身故保險金額(保額+終期紅利)越高。終身人壽保險有資產傳承的功能,在發達國家利用終身人壽保險對沖遺產稅或資本增值稅。


定期人壽保險相對終身人壽保險來說保費低,沒有現金價值,充分發揮家庭支柱的保障功能。終身壽險的人壽保障能長期抵抗通脹,直至由受益人繼承。在短期來說,一部份的終身人壽保險保證現金價值較高,在需要應急資金的時候,可以通過銀行的保單貸款,保單貸款利率一般低於保單回報率。


兩地人壽保障的不保事項

人壽保障的不保事項是值得投保人去關註的。內地人壽保險的不保事項較多,犯罪、酒後駕駛等都納入不保事項,而香港人壽保障的不保事項只有投保1年內自殺,幾乎不論死亡原因,但醫療核保是非常嚴格,防止受保人帶病投保。大部分的定期人壽保險從末期疾病開始已經賠償身故保險金,不包括艾滋病,自殘等。


内地人寿保险Whole Life除外责任


部分香港人壽保障的加保免醫療核保

香港人壽保障的核保較為寬松,隨著投保人的家庭責任加大,加大人壽保險的保額是可以免醫療核保的。一些特定的事件例如首個結婚周年日、子女出生、香港居民於香港領養子女、大學畢業、從香港移民到指定國家、購買住宅物業並新造按揭等。內地人壽保障則有嚴格的醫療核保,避免帶病投保。


香港人壽保障保費低,分紅高

香港分紅型終身人壽保險的價格,和內地同類分紅型終身人壽保險相比,能便宜40%左右;和內地沒有分紅部分的定額終身人壽保險相比,價格基本持平,甚至還會更低一些。至於具體便宜的原因,無非是兩個方面,主要原因是香港的預定利率相對較高一些,投資渠道更廣,金融資產的更豐富,能使用的來對沖風險的金融衍生工具更多。次要原因是,生命周期表更好看一些,就是人均壽命更高。香港人愈來愈長壽,據政府統計處日前公布最新數據顯示,本港男女去年的平均預期壽命分別為82.9歲及88歲,成為全球其他已發展經濟體之冠。而中國大陸的平均壽命則是76.7歲,足足有10歲。


舉個例子,30歲男性投保一份保額為100萬人民幣的定額終身人壽保險,繳費年限為20年,在弘康的保險方案裏,每年的保費是1.47萬,總保費是29.4萬。


而在香港某龙头保险公司的分红型终身寿险的方案中,如果该男性不吸烟,同样投保100万人民币(14.3万美元)的保额,18年缴费,每年的保费是1.53万(2205美元),总保费是27.5万(3.97万美元)。两者相比,总保费低6.5%左右。


再比如,如果是35岁男性投保一份300万人民币的分红型终身寿险,缴费年限为20年。在友邦中国的方案里,每年需要8万,总保费为160万;在中宏的方案里,每年需要8.5万,总保费为170万。


而在上述的香港分紅型終身人壽保險的方案中,如果該男性非吸煙,同樣投保300萬人民幣(43萬美元)的保額,18年繳費,每年的保費是5.4萬人民幣(7735美元),總保費為97.1萬人民幣(139230美元)。三者相比,總保費分別低40%左右和43%左右。


保費融資或保單貸款玩法

一筆過的終身人壽保險首日保證現金價值已達到85%-88%,杠桿率較高。受保人年齡較大時,身故杠桿相對降低,而保費融資保單能較大杠桿身故保險金,傳承給子女的資產較多,類似的玩法常常用於移民人士。只要受保人身體狀況較好,就可以投保定期人壽保險或終身人壽保險,身故保險金沒有遺產稅。


文章標簽:終身人壽保險Whole Life保費、分紅及保單貸款‍‍    定期人壽保險Term Life保費及續保年期

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