保障型保險：比較香港人壽保障和內地人壽保障的區別-保費低，不保事項少、加保免醫療核保

香港人壽保障分為終身人壽保險Whole Life和定期人壽保險Term Life，定期人壽保險是保證續保的，無論受保人的身體狀況如何，一半續保至85歲。終身人壽保險則定期保費，保障終身，部分終身人壽保險在投保人55歲以後，通過保單逆按揭轉換終身年金。身故保險金是內地人壽保障和香港人壽保障的一大不同點，香港的身故保險金設分期支付，受益不能支配這筆現金，卻可以保障到必要的生活開支。這篇文章來總結一下香港人壽保障和內地人壽保障的區別。

內地人壽保障和香港人壽保障的種類相差不大

在人壽保障的種類上面，內地和香港都分為終身人壽保險Whole Life和定期人壽保險Term Life。定期人壽保險是一種有保障期限的保險，通常為5年、10年、20年或更長時間。如果受保人在保險期間內去世，受益人將獲得保險金額。一旦定期人壽保險的保險期限結束，保險合同也就終止了。而終身人壽保險則沒有固定的保險期限，保險有效直到受保人去世，無論是在20年後還是80年後。除了終身保障，終身人壽保險有一定的現金價值，在供款期後退保一搬能取回保費。年齡越小保費越低，時間越長身故保險金額（保額+終期紅利）越高。終身人壽保險有資產傳承的功能，在發達國家利用終身人壽保險對沖遺產稅或資本增值稅。

定期人壽保險相對終身人壽保險來說保費低，沒有現金價值，充分發揮家庭支柱的保障功能。終身壽險的人壽保障能長期抵抗通脹，直至由受益人繼承。在短期來說，一部份的終身人壽保險保證現金價值較高，在需要應急資金的時候，可以通過銀行的保單貸款，保單貸款利率一般低於保單回報率。

兩地人壽保障的不保事項

人壽保障的不保事項是值得投保人去關註的。內地人壽保險的不保事項較多，犯罪、酒後駕駛等都納入不保事項，而香港人壽保障的不保事項只有投保1年內自殺，幾乎不論死亡原因，但醫療核保是非常嚴格，防止受保人帶病投保。大部分的定期人壽保險從末期疾病開始已經賠償身故保險金，不包括艾滋病，自殘等。

部分香港人壽保障的加保免醫療核保

香港人壽保障的核保較為寬松，隨著投保人的家庭責任加大，加大人壽保險的保額是可以免醫療核保的。一些特定的事件例如首個結婚周年日、子女出生、香港居民於香港領養子女、大學畢業、從香港移民到指定國家、購買住宅物業並新造按揭等。內地人壽保障則有嚴格的醫療核保，避免帶病投保。

香港人壽保障保費低，分紅高

香港分紅型終身人壽保險的價格，和內地同類分紅型終身人壽保險相比，能便宜40%左右；和內地沒有分紅部分的定額終身人壽保險相比，價格基本持平，甚至還會更低一些。至於具體便宜的原因，無非是兩個方面，主要原因是香港的預定利率相對較高一些，投資渠道更廣，金融資產的更豐富，能使用的來對沖風險的金融衍生工具更多。次要原因是，生命周期表更好看一些，就是人均壽命更高。香港人愈來愈長壽，據政府統計處日前公布最新數據顯示，本港男女去年的平均預期壽命分別為82.9歲及88歲，成為全球其他已發展經濟體之冠。而中國大陸的平均壽命則是76.7歲，足足有10歲。

舉個例子，30歲男性投保一份保額為100萬人民幣的定額終身人壽保險，繳費年限為20年，在弘康的保險方案裏，每年的保費是1.47萬，總保費是29.4萬。

而在香港某龙头保险公司的分红型终身寿险的方案中，如果该男性不吸烟，同样投保100万人民币（14.3万美元）的保额，18年缴费，每年的保费是1.53万（2205美元），总保费是27.5万（3.97万美元）。两者相比，总保费低6.5%左右。

再比如，如果是35岁男性投保一份300万人民币的分红型终身寿险，缴费年限为20年。在友邦中国的方案里，每年需要8万，总保费为160万；在中宏的方案里，每年需要8.5万，总保费为170万。

而在上述的香港分紅型終身人壽保險的方案中，如果該男性非吸煙，同樣投保300萬人民幣（43萬美元）的保額，18年繳費，每年的保費是5.4萬人民幣（7735美元），總保費為97.1萬人民幣（139230美元）。三者相比，總保費分別低40%左右和43%左右。

保費融資或保單貸款玩法

一筆過的終身人壽保險首日保證現金價值已達到85%-88%，杠桿率較高。受保人年齡較大時，身故杠桿相對降低，而保費融資保單能較大杠桿身故保險金，傳承給子女的資產較多，類似的玩法常常用於移民人士。只要受保人身體狀況較好，就可以投保定期人壽保險或終身人壽保險，身故保險金沒有遺產稅。

文章標簽：終身人壽保險Whole Life保費、分紅及保單貸款‍‍    定期人壽保險Term Life保費及續保年期