如何買保障型保險：人壽保障保障額買多少？三種計算方法哪種最適合你！

很多家庭都需要買人壽保障，究竟買多少人壽保障保障額才合適？保障額的計算主要是兩個方面，根據一個人的生命價值來考慮應該購買多少保險，根據家庭生活所需的費用計算人壽保障的保額。一般來說，根據家庭必要支出來計算，是普遍使用的方法。

計算人壽保障保障額需要考慮的因素

• 家庭負債和貸款：首先需要考慮到家庭的房貸、車貸、信用卡等負債，以及子女的教育費用等長期負債。這些都需要在計算投保額時考慮進去，以確保在不幸發生後，這些負債能夠得到足夠的經濟支持。
  

• 家庭生活費用：人壽保障的另一個作用是為了保障受保人家庭在不幸身故後，家庭生活不會受到影響。因此，在計算投保額時，需要考慮家庭的日常生活費用、醫療費用、娛樂費用等。
  

• 子女的撫養費用：受保人如果有子女，那麽子女的撫養費用也是需要考慮的因素之一。這包括子女的教育費用、生活費用等。

三種人壽保障保障額計算方法

• 倍數法。保險行業一般有個雙10定律。所謂雙10定律，就是家庭保險設定的適宜額度應為家庭年收入的10倍，保費支出的適當比重應為家庭年收入的10%。

假設陳先生今年30歲，年收入為10萬元，他計劃60歲退休。根據倍數法則，他的人壽保障保障額應該是年收入的10倍，即10萬元 x10=100萬元。

• 生命價值法。是以一個人的生命價值作為依據，來考慮應該購買多少保額的保險。參考公式為退休剩余年限*（年收入-年支出）。

假設王先生今年32歲，他計劃60歲退休。他的年收入為16萬元，年支出為6萬元。根據生命價值法，他的生命價值為（60歲 - 32歲）x （16萬元 - 6萬元）= 280萬元。因此，他的人壽保障保障額應該接近這個數值。

• 家庭需求分析法。就是計算當發生不幸時，會給家庭財務帶來多大缺口，根據這個實際缺口來製定保額。計算公式：壽險保額=身上的家庭責任=家庭負債+所有貸款+小朋友教育費用+父母贍養費+預留生活費！

假設羅女士有一個家庭，她今年30歲，丈夫40歲，他們有一個5歲的孩子。羅女士的年收入為12萬元，丈夫的年收入為20萬元。家庭年支出為18萬元，其中包括5萬元的房貸和其他負債。根據家庭需求法，羅女士的壽險保額應該考慮到家庭未來的生活費用、孩子的教育費用、房貸和其他負債。因此，她的壽險保額應該足夠覆蓋這些費用，並根據具體情況進行調整。

以第三種計算方法最為詳盡，適合對未來有詳細規劃的家庭，特別適用於供樓人士和有負債的企業主。而希望將來的生活質量能保持現有水平，我們往往會采用收入水平*工作年齡。第二種方法則較適用高凈值家庭。人壽保障保障額如何買取決於投保人對未來生活的期望。

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