如何買保障型保險:人壽保障保障額買多少?三種計算方法哪種最適合你!

倍數法、生命價值法、家庭需求分析法是如何投保人壽保障的依據,另外就是經濟承受能力

2023-10-03 18:28 Kerri Lu撰写
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如何買保障型保險:人壽保障保障額買多少?三種計算方法哪種最適合你!


很多家庭都需要買人壽保障,究竟買多少人壽保障保障額才合適?保障額的計算主要是兩個方面,根據一個人的生命價值來考慮應該購買多少保險,根據家庭生活所需的費用計算人壽保障的保額。一般來說,根據家庭必要支出來計算,是普遍使用的方法。


計算人壽保障保障額需要考慮的因素

  • 家庭負債和貸款:首先需要考慮到家庭的房貸、車貸、信用卡等負債,以及子女的教育費用等長期負債。這些都需要在計算投保額時考慮進去,以確保在不幸發生後,這些負債能夠得到足夠的經濟支持。

  • 家庭生活費用:人壽保障的另一個作用是為了保障受保人家庭在不幸身故後,家庭生活不會受到影響。因此,在計算投保額時,需要考慮家庭的日常生活費用、醫療費用、娛樂費用等。

  • 子女的撫養費用:受保人如果有子女,那麽子女的撫養費用也是需要考慮的因素之一。這包括子女的教育費用、生活費用等。


三種人壽保障保障額計算方法

  • 倍數法。保險行業一般有個雙10定律。所謂雙10定律,就是家庭保險設定的適宜額度應為家庭年收入的10倍,保費支出的適當比重應為家庭年收入的10%。

假設陳先生今年30歲,年收入為10萬元,他計劃60歲退休。根據倍數法則,他的人壽保障保障額應該是年收入的10倍,即10萬元 x10=100萬元。

  • 生命價值法。是以一個人的生命價值作為依據,來考慮應該購買多少保額的保險。參考公式為退休剩余年限*(年收入-年支出)。

假設王先生今年32歲,他計劃60歲退休。他的年收入為16萬元,年支出為6萬元。根據生命價值法,他的生命價值為(60歲 - 32歲)x (16萬元 - 6萬元)= 280萬元。因此,他的人壽保障保障額應該接近這個數值。

  • 家庭需求分析法。就是計算當發生不幸時,會給家庭財務帶來多大缺口,根據這個實際缺口來製定保額。計算公式:壽險保額=身上的家庭責任=家庭負債+所有貸款+小朋友教育費用+父母贍養費+預留生活費!

假設羅女士有一個家庭,她今年30歲,丈夫40歲,他們有一個5歲的孩子。羅女士的年收入為12萬元,丈夫的年收入為20萬元。家庭年支出為18萬元,其中包括5萬元的房貸和其他負債。根據家庭需求法,羅女士的壽險保額應該考慮到家庭未來的生活費用、孩子的教育費用、房貸和其他負債。因此,她的壽險保額應該足夠覆蓋這些費用,並根據具體情況進行調整。


以第三種計算方法最為詳盡,適合對未來有詳細規劃的家庭,特別適用於供樓人士和有負債的企業主。而希望將來的生活質量能保持現有水平,我們往往會采用收入水平*工作年齡。第二種方法則較適用高凈值家庭。人壽保障保障額如何買取決於投保人對未來生活的期望。


文章標簽:定期人壽保險Term Life保費及續保年期‍    終身人壽保險Whole Life保費、分紅及保單貸款‍    如何買保險


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