個人退休金計劃：香港強積金MPF提取後與即期年金（儲蓄型保險）的配合

近日關於香港強積金MPF及即期年金的討論頗為熾熱，源於政府官員提及應思考如何令即期年金與提取香港強積金接軌，從而使成員的個人退休金計劃更具效益。相比派息基金，儲蓄型保險提供更穩定的終身年金。本文將探討香港強積金與即期年金如何配合。

即期年金提供穩定長期收入

社會大眾的討論大多圍繞會否「強制」將香港強積金類算權益轉成即期年金計劃，我們認為保留一定彈性讓成員選擇，可能更能切合不同需要。對於大部分成員來說，退休等於失去收入，尤其香港生活指數頗高，即使香港強積金累積一定權益，成員於退休時感到不安仍相當普遍。有見及此，能夠提供穩定及長期退休收入的個人退休金計劃，的確是一種不錯的退休保障選擇，值得鼓勵成員自願參與。

不同即期年金產品

香港年金公司屬現時本港最具規模的即期年金供應商之一。繳付整付保費後，只要即期年金仍生效，受保人將收取每月保證的終身年金金額，此金額在保單開始時訂定，在有生之年維持不變。即期年金計劃的內部回報率大約為4%，可謂高於銀行存款息率，但實際回報取決於被保人的壽命。我們認為，這對退休人士來說是個不錯的個人退休金計劃工具。

除了保證的現金收入，其他香港保險公司提供的即期年金計劃另一特點是首次患上嚴重疾病以後雙倍年金入息。於年金期內，若受保人不幸首次確診患上指定嚴重疾病，包括非初期癌症、心臟病、腎衰竭及中風，又或需要接受冠狀動脈手術，每月年金收入將會以雙倍計算，長達60個月。於雙倍年金入息期過後，受保人仍可繼續收取100%每月年金收入，直至百年歸老。即期年金可以為一些患有疾病但沒有任何保障的人士提供危疾保障。這些安排為成員提供靈活性，以應對突如其來的開支。

另外，香港強積金公司及積金局可以更大力度擴闊強積金基金產品種類，提供更多退休後派息基金的產品，成為即期年金以外的另一選擇，現時只有極少數香港強積金公司提供派息基金產品。

香港年金計劃現金價值不計入長者生津資產

若成員符合資格，其實可得到政府提供的公共保障。現時香港政府提供長者生活津貼（下稱長生津），分為「普通」和「高額」兩類，今年發表施政報告建議在2022年下半年將兩者合併，統一發放「高額」3,815港元。申請者要通過資產審查（施政報告指2022年下半年劃一上限，單身人士及夫婦分別為36.5萬及55.4萬港元）強積金滾存權益或其他現金、股票及股份投資等均被視為「資產」，但年金的現金價值則獲豁免。

即期年金所產生的收入，會被計入長生津申請資格中的每月總入息限額，單身人士及夫婦分別為10,330元及15,620港元。一名65歲男性整付100萬港元保費後，每月可得年金為5,800港元，65歲女性每月可得年金為5,300港元。假設夫婦退休時，2人強積金權益各為100萬港元，只要將其換為年金，而剩餘資產總值不超出資產限額，就符合申請長者生活津貼的資格，合共每月共可穩定地獲得18,730港元。

藉由剖析成員退休後的個人退休金計劃，希望大眾能及早為退休作打算，和更舒適地亨受退休後的生活。

文章標簽：香港強積金MPF資訊‍‍    即期年金/延期年金‍    ‍個人退休金計劃‍‍

‍

更多退休金儲蓄計劃文章：

香港理財規劃：用退休金計算器計算最低單身人士退休金儲蓄計劃‍‍

匯豐銀行公布今年第二季的「匯豐退休策劃指標」，報告將現時的退休金儲蓄計劃分為4類，包括基本、簡約、舒適及豐裕，如果想過基本的退休生活，單身人士每月的退休金儲蓄預算為7,140HKD，而二人每月的退休金儲蓄預算則為12,125HKD。假設希望60歲開始享受退休生活，預期壽命是100歲，現時的通脹率為3%。那麽單身人士的退休金儲蓄為6,740,000HKD。在文章的最下面，會用退休金計算器計算出最少的退休金儲蓄。

‍‍港人理想退休金儲蓄需439萬 逾半沒信心實現预期的退休金儲蓄計劃‍‍‍

安聯投資發表「安聯投資退休信心調查」，結果顯示在環球不明朗下，香港人的風險承受能力和對退休前景的信心均受到打擊，表示沒有信心實現理想退休金儲蓄的受訪者比例，較2019年（28%）的比例飆升至54%，幾乎翻了一倍。

‍‍‍