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香港保險經紀人和代理人不同，能夠代表眾多香港保險公司。香港保險經紀人能夠代表客戶提供建議，選擇最合適的產品。大的保險經紀公司集團式經營，提供「一站式」的理財服務及全面支援，包括移民、按揭、證券、信託等轉介。
Kerri Lu畢業於香港中文大學碩士學位。長期保險及投資相連保險持牌人，香港強積金中介人，在GOBEAR網站上刊登自己的香港理財文章，現在集團式經營的保險經紀公司任職，從事理財規劃的工作。我註重為中產家庭和高凈值家庭策劃財富增值，財富保全。在婚姻和傳承中利用保單的投保人、受保人和受益人身份保存財富，把資產傳承給想要傳承的人。了解大眾移民國家的稅法，希望用專業的知識在保單的節稅和傳承中提供建議。
服務範圍：
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保障型保險：香港保險賠償難？4大醫療保障陷阱不可不知
經常有人抱怨為什麽我的保障型保險供得較多，但賠償得較少，究竟值不值得買？其實不能賠償的原因有很多，不壹定都是醫療保障產品保障範圍的問題。與看病地點是否在香港，是否符合醫療所需，投保前是否漏報重要事實都有關系，以下我會逐壹去解釋，香港保險賠償難或保障型保險（包括自願醫保計劃VHIS）賠償較少的原因。
1. 是否「醫療所需」（medically necessary）?
為確保受保人的住院或服務是醫療所需，避免濫用醫療保障，香港保險公司會加入以下條款。如果沒有「醫療所需」而住院，公司有可能只賠償壹些合理及慣常的開支。對於壹些小型手術或者醫療診斷檢查的療程，醫生需要給予理由證明是醫療所需，受保人才可獲得入院費用的賠償。
部份香港保險公司對「醫療所需」及「非醫療所需」的定義：
香港保險公司 | 「醫療所需」的定义 |
友邦保險AIA | 任何負荷一般專業醫療慣例的醫療服務或物品，並為診斷及治療所需，而又不可以在較低醫療護理水平的情況下安全妥善地提供予受保人。實驗性、普查及屬預防性質的服務或物品均不視為「醫療所需」。 |
保誠保險Prudential | 「醫療所需」是指醫療服務，包括治療及診斷程序，必須符合下列條件：
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2. 是否漏報「重要事實」（material facts）？
先看蘋果日報的一則新聞。事主患腎炎需要住院，友邦保險AIA以事主患耳石炎沒有詳細申報病情為由，拒賠住院申請，並且取消醫療保障保單並退還保費。
「重要事實」是香港保險公司厘定保費的根據，投保人應該如實申報健康情況。但什麽是「重要事實」呢？保險公司會根據投保人申報的所有重要事實，來決定是否接受投保人的醫療保障申請，以及用何種方式（正常、加費或除外）接受申請。
總結起來有兩點：首先，投保人最後一次身體檢查報告顯示身體狀況良好，不必要再披露過往不正常檢查報告。第二，未披露的事實不影響香港保險公司對保費和保障的厘定，就不會構成「未披露的重要事實」。始終是否重要事實的界限是很難界定，在公立或者私家醫院住院或者檢查的病例還是妥善保留，在投保時詳細申報才可以盡量避免日後的拒賠風險。
3. 是否有網絡醫生？
為了控制索償成本，有些香港保險公司會鼓勵投保人使用醫療網絡。例如友邦保險的AIA自願醫保靈活計劃和bupa保柏保險的康健網醫療保障計劃，在同壹個香港醫療保障計劃會有不同的保障額，這個需要消費者在購買醫療保障前看清楚保障型保險的條款。另外，部份高端醫療保險會要求在使用非網絡醫生前，先征得香港保險公司的同意，這讓整個理賠的過程非常麻煩，特別是當病人患上急症而需要就近求醫的時候。在購買高端醫療保險前，如果每年的保費相對比較便宜，我們就要先考慮清楚，香港保險公司的網絡醫生服務，保險公司的理賠程序是否嚴格等等。我們買香港醫療保障不但要對比保險現在的價格，更要考慮日後的醫療服務。
4. 在外地求醫
香港保險公司在設計醫療保障產品時，以本港的風險數據（如醫療成本、疾病率等）為準則，來厘定保障及保費。移民國外會令在居住國家的醫療賠償有所減少。當然，移民國外在不同的香港保險公司有不同的定義。有的用居住國家去定義，有的在其他國家居住超過360日，則醫療賠償降到60%。對於自願醫保標準計劃，精神科治療保障會失效。短暫離開香港，留意計劃的保障地區，是不會令醫療保障減少的。
文章標簽：自願醫保保費、扣稅額及保障範圍 香港保險賠償
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